【原】Wow,重疾險大變革，降價嗎？該不該等等等等再買？

談論了好幾年的重大疾病保險定義調整，就這樣要來了！

這事說有多大呢？

影響到每一位重大疾病險的被保險人！！！

晦澀難懂枯燥的行業分析報告，咱就先不聊。

今兒此篇文章，只站在作為被保險人的層面。

來看看修訂以后，對咱們而言是好是壞？保險費率會更便宜？是目前買或是等最新政策實施以后再買呢？

還記得去年6月份甲狀腺癌事兒嗎？

那么甲狀腺癌在此修訂中嗎？想知道？文章結尾會嗑叨哦！

在這兒必須明確這件事兒-適用范圍：

“規范”指向于18歲以上成人的重大疾病險，需要依照新規范完成修整。對于單純的少兒重疾險，理論上是無須修改修整的。

但到那時候保險公司大概率也是要跟進修整。

故而2020年年內，大伙兒將親身經歷全部成人重大疾病險集體性停售，重新洗牌的盛況空前。

十幾年一遇的奇觀啊，到那時候必將掀開那一場血雨腥風。

想一想還有點兒小緊張，不過代理人已經多次演練了哦！行業潛規測，搶“停售”，你中了幾回？

新規范實施后，原來重疾產品停售或是條文改變，己經購買保險的小伙伴都并不會受到影響。你的保障，依然會依照原來條文來履行合同約定。

故此這幾個月投保重疾險的小伙伴，頗有種處于歷史關頭決擇的味道。

到底是買舊的呢？或是買新的呢？糾結呀！

不要著急，聽我來帶給你認真地嗑叨。

重疾險規范調整后，那些對于被保險人更有利呢？

1、重大疾病保險統一標準界定的病癥增添3種，輕癥增添3種。

現階段的重大疾病險定義，有25種重大疾病的賠付界定，是行業協會統一標準規范的。

上述25種病種的理賠，占據目前重疾險理賠的95%以上的。輕癥則并沒有統一規范性標準，完完全全是各個保險公司自個因心情決定的保障哪些疾病病種。這也因此讓那些個不良重疾產品打了擦邊球，不保障發病率高輕癥病種。

依據《征求意見稿》，統一性界定的重疾險病種將增加3種重疾病種，分別是嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎，再加上之前的25種，到達了28種。

輕癥也標準規范了3種，即輕微惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕微腦中風后遺癥。

這項針對在此之前重疾險中輕癥保障有缺失，或者條款有漏洞的保險公司來說，會使它們之后重疾產品病種定義更為規范。

比如2019年第Ⅱ版之前的X安福，就因為不理賠高觸發輕癥病種的輕微腦中風，而慘遭網絡媒體吐槽。

只是針對那些在此之前就保障了這些疾病的產品來說，變化不是特別大。

2、部份疾病的理賠界定變寬松了，舉幾個病種定義說明哈~

??  重大器官移植術病種多了小腸的異體移植。

??冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”，更符合臨床的實際情況。

??  主動脈手術的理賠范圍，在原有的基礎上擴大了胸腹腔鏡下進行切除、置換、修補。主動脈擴張到含胸主動脈和腹主動脈。

在判斷的標準上更加精準，比如急性心肌梗塞的理賠條件，相較修定前的“典型臨床表現，例如急性胸痛等”這樣感覺性說詞，變成了更加切實詳細的臨床數據，可以減少理賠爭議。

整體上看，新版病種定義更加符合臨床醫學，放寬的部分賠付情況，也具有醫學前瞻性，整體上是有利于保險消費者的。

3、重大疾病保險的除外責任自殺定義修改：

4、明確重疾定義的修改周期

臨床醫學不斷發展及進步，重大疾病險也該順應時代。此次《征求意見稿》也明確提出，之后每五年對重大疾病病種定義界定進行評定，依據需要決定是否進行修訂。

修訂后……對于我們來說！

1、輕度甲狀腺癌，確定被踢出重疾

甲狀腺癌它治愈率高、花費低、危害小，很多患者的治療費用不足4萬。但是隨著近年來醫療檢測手段的進步，檢出率越來越高，在重疾險里的理賠比例也是急速攀升。

平安人壽的2019年度理賠報告顯示，甲狀腺癌占到惡性腫瘤理賠率的21.8%。

此次修訂沒有剔除甲狀腺癌，而是將它根據疾病嚴重程度進行了分級，并按照輕重程度進行分級賠付。把TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌踢出重疾定到輕癥，對于被保險人來說，意味著一旦發生TNM分期為Ⅰ期甲狀腺癌理賠款縮水80%。

簡單理解：

修訂前，如果得了甲狀腺癌Ⅰ期，如果投保是50萬保額重疾，那么就得賠付50萬；修訂后算作輕癥那么只能拿10萬。

2、讓我有些驚詫的修訂，輕癥理賠比例不得超過基本保額20%？

暈，現在的輕癥都賠付到了50%~60%。要求輕癥賠付比例不得超過20%，這，這也太讓人很難接受。

當然，這輕癥指的是“本規范中的輕度疾病”，也就是指輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥三種輕癥。

3、原位癌被不屬于輕度惡性腫瘤，哦！

希望，也許

也許，可能？后續會有保險公司在自家產品中，把這個病種再加進來吧。

但是對于很多重疾險來說，原位癌患者，以后有可能拿不到理賠款了。

高發“甲狀腺癌”分級賠付，保費會降嗎？

真不好說：

4月1日新上線的平安福2020與平安福上福2020相較于平安福2019II降了2%左右。

這僅僅，只是“征求意見稿”，

個人判斷，小部分“激進”的保險公司，可能會小幅度降價，但大部分公司重疾產品會維持現有費率。如果有其他看法，也歡迎一起探討。

《征求意見稿》看哈后，對于被保人而言是利弊同存。如心血管疾病的賠付，會更符合臨床醫學狀況，而癌癥的賠付則非常明顯緊縮，輕癥得到賠償比率也會急劇降縮。

無法能掐會算自個未來究竟會得什么疾病。所以我本人的解決方案，會相對比較中庸，需要分批次配置。

比方說，原本計劃投保100萬保額的重大疾病險，這樣完全需要在新規范落地之前配置50萬，新規范實施之后，遇到不錯的新產品，再買50萬。說到底重大疾病險原本就是多次配置的過程，定額給付型的重疾險理賠的時候能夠疊加賠付的。

配置健康險與收入、健康狀況、家族疾病史等有關系，最終，如何選擇還是應該滿足自身的需求。