大額保單，不止大額這么簡單

對于普通人來講，保險的作用主要是給不確定性的未來一份確定的保障，避免因重大疾病或者死亡可能帶來的財富的大幅度流失，導致“一夜返貧”。

對于有錢人來說，“一夜返貧”的概率不大，他們更擔心的是財富的分配及傳承等事情。在這些方面，他們可能會面臨很多困擾，殊不知這些困擾都可以通過大額保單完美解決。

今天我們就來假設一下自己是高凈值人士，列舉五個他們可能面臨的困擾，看看大額保單能夠做什么。

▎困擾一：我公司目前經營得很好，但是未來不確定性太多，想趁現在給自己和家人留一筆錢，這筆錢要怎么規劃，才能不受到公司未來可能出現的經營風險的影響呢？

現在大部分企業家雖然身價高，但是個人資產普遍以公司股權為主，這就面臨一旦公司發生經營問題，甚至破產，企業家上億的身價也可能化為烏有。

所以，在現金流還充裕時，抽出一部分錢，為自己和家人購買大額人壽保險，鎖定未來現金流，這樣即使未來公司涼了，自己也還算一個中產階級，而不是一下降為無產階級。

然而，即使提前購買了保險，還是會有風險。

因為中國的很多民營企業家都是家企不分，個人資產與公司資產混同。這就使得一旦公司資不抵債，發生債務危機，很多時候企業家需要自己掏腰包償還。這時，企業家作為投保人為自己和家人投保的保險，很有可能會被法院強制執行。

具體如何執行，不同的法院判決有所差異。最保險的做法，是企業家將購買保險的錢贈與父母，由父母作為投保人給自己及妻子孩子投保。這樣才能有效隔離企業家個人可能面臨的風險。

當然，我們要強調的是，惡意避債是不被允許的。《合同法》第七十四條規定，債務人、第三人有害債權的行為，債權人享有撤銷該行為的權利，其行為自始無效。也就是說如果債務人為了逃避債務而惡意投保，是無效的。

但是在企業沒有發生危機，各項情況都良好的前提下，提前做好規劃，就能有效降低損失。

▎困擾二：我想給孩子留一筆錢，但是我又怕直接把錢都給他容易揮霍，怎么能讓他的花銷在我的掌控之中呢？

現在很多保險都是定期給付的，充分考慮人的一生中各個年齡段的資金需求。比如大學期間每年領取一定的生活費，畢業后領取一份金額較大的創業基金，50歲之后每年領取一定養老金等等。

這就可以避免子女年輕不懂事揮霍財產，而且也能保證錢都歸孩子自己，不會因為離婚被分割。

當然如果你覺得保險公司的分配方案不滿意，也可以將保險金裝入信托。保險金信托可以按照投保人的意愿進行管理和分配保險金。你甚至可以設立信托條款，如果子女未來犯罪或者做了什么你不允許的事情，將不得繼續領取信托內的資產，這些都可以隨著你的意愿來調整。

▎困擾三：我公司最近現金流吃緊，亟需一筆資金來應急，但是小公司拿不到銀行貸款，其他渠道利息又太高了，我該怎么辦？

大額保單質押貸款是大額保單一個非常重要的優點。

如果你之前有購買過一份現金價值比較高的保險，可以將其質押給保險公司，獲得貸款，一般可以獲得保單現金價值80%左右的額度。

保單質押貸款的優點第一是利率低，一般只有4%左右，遠低于其他渠道；第二是下款快，一些保險公司可能三天就可以打款，要知道房產抵押貸款的審批沒有一兩個月是很難下來的。

▎困擾四：我有三個孩子，關于日后的遺產，我不想均等分配。我怎么能按照自己的意愿來分配遺產又不會被其他人阻撓呢？

這就涉及到保險另一個非常重要的優點：私密性。

除保單當事人，其他人無權查詢保單信息（政府、司法、監管機構除外）。

保單當事人包括投保人、被保險人和保單受益人。

當保險理賠時，資金可以直接給到受益人，不需要其他人知曉。這是保險作為財富傳承手段強于遺囑的重要優勢。

遺囑傳承最大的bug就是遺產的分配需要遺囑中提到的所有繼承人簽字同意。如果當事人在遺囑中沒有將遺產等分，那拿到較少部分的繼承人可能嫌棄給自己的太少不肯簽字，種種情況都會使得遺囑無法執行，誰也拿不到錢。

而購買多份人壽保險，將受益人分開，就可以輕松解決這個問題。每個受益人可以拿著被保險人的死亡證明到保險公司領取屬于自己的理賠金。不需要其他人知曉，更不需要其他人簽字同意。

▎困擾五：遺產稅稅率太高了，我怎么能把財富順利傳承給后代，合理節稅呢？

遺產稅目前在大陸地區還沒有開始征收，不存在這個問題。但是在其他國家或地區，遺產稅往往可以占據資產總額非常大的比例，繳稅實在是很心疼。

很多人都聽過臺灣首富蔡萬霖通過生前購買大額保單將原本需要繳納的上百億臺幣的遺產稅降為幾億的故事，這是通過大額保單避稅的經典案例。

當然，也不是所有國家都允許保險避稅。比如美國，美國對于免稅的保單金額進行了限制，超出限制的保單也會被征稅。

關于大陸地區什么時候會開征遺產稅，目前還是民間談的多，官方消息少的狀態，所以不需要過度反應。但是如果真的發現了即將要實施遺產稅的風頭，還是要及早規劃。

以上只是針對一些高凈值人士幾個常見困擾如何通過大額保單解決的簡單說明，實際情況肯定要復雜得多。后續我們會針對每一個單獨問題做更加詳細與準確的回答。

對于有類似需求的人，建議咨詢專業的財富顧問，你會發現，保險能做的，遠比你想象的多。