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好久沒說重疾險改革的事兒了，最近有好幾個小伙伴都在社交平臺問我近期有啥好產品。 這兩天空下來認真看了看產品哪個不錯，突然看到重疾新規，發覺重疾險的大變革要來了。 6月1日，中國保險業協會和中國醫師協會聯合公布了《重疾定義使用規范》征求意見稿第二稿。  可能很多人不知道這個重疾定義規范是啥，重疾險是一個達到理賠條件就賠的保險產品，重疾定義規范等于是監管給出官方指導的理賠要求。 這個調整還是非常重要的，關系到以后買的保險到底怎么賠給大家，賠什么比例。 1、先簡單看看都改了什么？重疾定義的第一版規范，是在2007年頒布的，年代有點久遠，也跟不上現在的醫療技術了。 新版比老版的變化，主要有4個：  我撿一些重要的說： 1）保障的病種變多了 2007年那版的重疾病種是25種，新版本變成28種重疾 3種輕癥。輕癥的保障終于納入重疾官方的定義了。前6種重疾和3種輕度疾病，都是必保的。 但這個影響不大，因為市面上主流的重疾險基本都有上百種重疾和四五十種輕癥，怎么改都在里面。 2）新增的3個輕癥，賠付比例保額不能高于30% 新增的3個輕癥，包括：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。 其實這三個輕癥，現在主流產品的賠付比例是45%，比如達爾文3號。 3）甲狀腺癌被分級對待 定義調整之后，把一部分重疾降級，最明顯的就是甲狀腺癌。以前甲狀腺癌算重疾，按照重疾的賠付比例賠錢。 定義調整之后，最高發的“TNM分期為Ⅰ期”被放到“輕度惡性腫瘤”，按輕癥賠。更嚴重的，才能按重疾賠。 相當于高發的輕度甲狀腺癌的賠付比例，從重疾按100%賠付，降到了輕癥，最高賠付30%。 一樣買50萬保額，至少賠少了35萬。 4）原位癌不在新規約定的輕癥里 現在大家的生活條件變好了，定期體檢的意識也很強，像癌癥這種，很多都在早期也就是原位癌的時候，就被發現了。 現在主流的重疾險，輕癥保障都是有原位癌的。 整體看下來，新版定義對目前的重疾險做了一些約束和瘦身，如果保費能降下來，還好點。如果價格沒降，保障縮小，那就比較坑了。 2、定義調整后，影響最大的是甲狀腺癌的賠付這次重疾定義的調整，把甲狀腺癌這個理賠大漏洞給補上了。 相對其他重病，這個甲狀腺癌沒這么兇險，10年生存率高達90%，而且人均治療費用不到2萬，屬于很低的費用了，但保險公司卻因甲狀腺癌很惆悵。 甲狀腺癌聽上去再怎么不恐怖也是癌癥，在保險里也是屬于重疾，確診了甲狀腺癌得賠多少？賠100%，買50萬賠50萬，買100萬賠100萬！ 花2萬塊治好了，保司要給賠100萬，對患者是不幸中的大幸，而對保險公司那就是大壓力了，每年這個病的理賠支出，已占到重疾險理賠整體支出的30%左右了。  （同方全球重疾理賠數據） 境外、國外很多地方，甲狀腺癌是不算在重疾險里的，針對要不要把甲狀腺癌踢出重疾險這幾年一直是爭議不斷。爭來爭去，這次定義的調整，監管終于要對甲狀腺癌下手了。 現在的重疾險，即使確診較輕的甲狀腺癌，也可能賠50萬~90萬，但是新定義落地以后，同樣的病只能拿到15萬了。 強調一點，已經買了的保單，仍然按照既有的規則理賠。合同寫了怎么賠就怎么賠，不受這個調整影響。 3、那以后買重疾險是不是就虧了？也不能這么說。規則調整，保司肯定會重新核算保險定價，所以新的保險有可能比較便宜。 但現在新版定義還沒落地，很多保司報備新產品也都沒通過，所以價格究竟會不會降，只能說一切都是未知之謎。 沒買過任何重疾的朋友可能要開始糾結了，究竟買新產品好，還是買老產品好呢？ 我的建議是，看看自己之前是不是保障很足。比如之前保障就很足，可以等新產品出來觀察一下，合適就加一點。 如果真的一直在裸奔或者也就十幾二十萬保額，還是現在就選個產品吧，別等新老交替亂成一鍋粥的時候再去著急。 有個基本保障先，甲狀腺癌、原位癌和高比例的輕癥賠付都妥妥拿在手上，新產品加不加都隨意，進可攻，退可守。 總比到時候匆匆忙忙的強，也不會后悔自己沒占到“甲狀腺癌也算重大疾病”的便宜。 后面新定義的惡性腫瘤理賠門檻會變嚴格，輕度惡性腫瘤賠付比例也不能高于30%?，F在甲狀腺癌還在重疾之中，輕中癥的賠付比例也比較高，從重疾定義來看現在買并不吃虧。 尤其是擔心癌癥的朋友，可以考慮在新規實施之前配置一點了。 |
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