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房產抵押貸款是很多人從銀行貸款的最主要方式，但如果貸款使用的是假房產證呢？結果會怎樣？ 曾經有一個網友問我，如果我用假的房產證去銀行辦理抵押貸款結果會怎樣？我告訴他這是不可能的，銀行沒有那么傻會讓你的假房產證從銀行能夠套取銀行的貸款。 但是現實中還真的發生了這樣的案件：近日新聞報道，吉安一90后男子以網絡購買的10本假房產證以10個人的名義，從安農村商業銀行股份有限公司長塘分理處詐騙農戶小額信用貸款共計1195568元，用于還債和個人揮霍，最近由于無力償還而以貸款詐騙罪獲刑。 根據刑事判決書顯示，93年出生的被告人姜濤生，只是一個初中肄業并處于無業狀態。因涉嫌犯偽造、買賣國家機關證件罪于2019年5月17日被刑事拘留，同年6月21日被逮捕。2017年9月份至2018年9月份，其先后以100至300元不等的價格購買了十本偽造的房產證后，其用自己和其他九人的身份使用偽造的房產證先后在長塘鎮農商銀行張某處申請貸款，并約定貸款下來后部分或全部的貸款借給其，由其還本付息。 在明知無償還能力的情況下，利用上述方法先后十次從吉安農村商業銀行股份有限公司長塘分理處詐騙農戶小額信用貸款共計1195568元，用于還債和個人揮霍。2019年1、2月份后，姜濤生無能力還本付息。2019年4月28日，銀行打電話向姜濤生催收利息時，姜濤生才不得不坦承了房產證明是假的事實。最后，法院以貸款詐騙罪判處姜濤生有期徒刑九年，并處罰金人民幣二十五萬元。 利用購買的虛假房產證騙取貸款者雖然受到了應有的處罰，其余9人為姜某騙取貸款的人到底是否受到了處罰沒有報道。在這一案件過程中，銀行雖然是受害者，但同時也有不可推卸的責任，銀行及銀行相關人員也應該對這案件的形成負有三大責任： 銀行第一大責任：銀行對貸款申請人提供的虛假房產證沒有進行鑒別和鑒定，導致犯罪分子以虛假的房產證騙取貸款成功，銀行對這一案件負有責任 房產抵押貸款是指借款申請人以已購商品住房進行抵押辦理銀行貸款，貸款銀行以住房的他項權利為抵押保證向借款人提供一攬子資金服務，滿足其購買其符合貸款用途的購買住房、車位、大額耐用消費品、汽車和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。 抵押貸款有兩大誤區：一是房產抵押貸款不是房產證明抵押貸款，有的人以為是以房產證進行抵押是錯誤的；二是抵押住房是抵押的住房的他項權利，并不是以拿走住房為目的。 房產抵押貸款是在符合貸款用途的前提下，為貸款申請提供償還的保障。這里要求：一是真實的房產證；二是符合貸款要求的房產。 銀行貸款肯定先要了解房產情況，產權清晰、抵押人有權利進行抵押、經濟適用房和小產權住房等不能進行抵押。 因此，抵押房產歸屬清楚、有權利抵押是前提。而銀行在辦理住房抵押貸款時，沒有調查清楚房產證是虛假的就辦理了貸款，銀行起碼在貸款調查時沒有盡到職責，甚至是嚴重的失職。 銀行第二大責任：沒有按規定進行房產抵押登記，導致虛假房產證都能通過貸款審批和放款 房產抵押貸款一般情況下被認為是低風險貸款，因為貸款還款有保障，并以抵押的住房作為最終的還款保障。 但是，住房抵押貸款的安全性有三大前提：一是房產是真實的、有權利抵押的；二是住房通過抵押獲取住房的他項權利，在貸款人不還款時可以對住房進行處置；三是抵押的住房有較強的變現能力，不能及時處置的住房不能辦理抵押貸款。 銀行對住房抵押貸款的申請，要對住房進行評估，并在評估價格的基礎上進行一定比例的放款。同時要到住房管理部門進行住房貸款抵押登記。 這一案件的產生銀行在兩個方面都難說盡責：一是如何對虛假房產證的房產進行的評估？二是如何將虛假的房產證進行的抵押登記？ 如果說銀行信貸人員能夠嚴格對住房抵押貸款辦理住房抵押登記，那么，虛假房產是不可能通過抵押登記的，虛假房產貸款也就不會發生。這一案件的出現和發生肯定是銀行人員在辦理住房抵押登記時沒有嚴格履行操作規程，或者說也可能是根本沒有去辦理抵押登記，而是讓貸款申請人自己去辦理的虛假抵押登記。 銀行第三大責任：沒有認真考察貸款項目并落實貸款的還款來源，貸后更沒有對貸款資金的使用進行檢查和管理 即使在貸款房產證審核、房產審核和住房抵押登記方面出現了偏差，那么，貸款以前要對貸款項目和資金還款來源進行嚴格的調查和評估，以確保貸款能夠足額的償還能力；貸款發放以后銀行需要對貸款的使用進行檢查監督，看看是否嚴格按照貸款用途使用資金，如果資金用途與申請貸款時的用途不一致，那么銀行有權利提前收回貸款。 在上面的案件中，銀行只見到了虛假的房產證就辦理了貸款，沒有對貸款用途進行嚴格的審核，利用10本虛假的房產證，10個人的身份，就分別辦理了11萬元到22萬元不等的貸款，貸款的用途和還款來源是否就沒有可疑之處呢？還款來源是什么呢？銀行都沒有進行可行性論證或者說沒有嚴格論證。 同樣重要的是，貸款發放以后銀行貸款的使用沒有進行有效的貸后管理，除了姜某自己貸款的20萬元以外，其余9人的貸款都是在貸款發放以后被姜某借走，還有4個人的貸款被姜某全部借走；如果貸后檢查認真一點話，這種資金的使用違規是可以提前發現的，可惜銀行沒有發現。 銀行被10本虛假房產證騙取貸款上百萬，詐騙人員受到法律的制裁，是罪有應得。銀行需要反思的是，為什么出現那么多的漏洞而讓犯罪分子得逞？（麒鑒） |
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