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在剛剛結(jié)束的兩會(huì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融不出意料成為社會(huì)各界熱議的焦點(diǎn)。有統(tǒng)計(jì)顯示，從2014年至今，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)連續(xù)5年出現(xiàn)在政府工作報(bào)告中。 2014年，政府工作報(bào)告中首次提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融的作用與意義再次被多次提及。當(dāng)時(shí)間來到2016年，“要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”成為新的指導(dǎo)方向，互聯(lián)網(wǎng)金融正式開啟了“去風(fēng)險(xiǎn)”之路。此后，無論是2017的“高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險(xiǎn)”，還是2018年“健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系”的提出，在印證了互聯(lián)網(wǎng)金融重要性的同時(shí)，也體現(xiàn)出國家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的關(guān)切。 在這五年的時(shí)間里，互聯(lián)網(wǎng)金融也從小到大，實(shí)現(xiàn)了一個(gè)前所未有的大發(fā)展。包括宜人貸在內(nèi)的眾多企業(yè)先后赴美上市，愛錢進(jìn)更是僅上線3年，便成為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)用戶人數(shù)千萬俱樂部的一員。 但是，下一個(gè)5年，或者更長的時(shí)間里，面對(duì)著互聯(lián)網(wǎng)金融自行業(yè)誕生以來最嚴(yán)格的監(jiān)管和變革，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又將何去何從？互聯(lián)網(wǎng)金融的新戰(zhàn)場(chǎng)又在哪里？要想破解這些困擾行業(yè)人士的問題，還得從兩會(huì)政府工作報(bào)告、代表委員的提案以及上述互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實(shí)踐中尋找答案。 今年兩會(huì)期間，全國政協(xié)委員、國家開發(fā)銀行行長鄭之杰在提案中建議，應(yīng)建立長效監(jiān)管的發(fā)展機(jī)制，使互聯(lián)網(wǎng)金融形成在“規(guī)范中發(fā)展，發(fā)展中規(guī)范”的良性循環(huán)，既促進(jìn)其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，又要防范引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 全國人大代表張曉慶也給出了“完善相關(guān)法律法規(guī)，細(xì)化監(jiān)管職責(zé)，解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)”的建議。同為全國人大代表的馬列則強(qiáng)調(diào)“金融要回歸本源”，防止金融“脫實(shí)向虛”。 值得一提的是，在會(huì)場(chǎng)外，許多互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者也在不斷強(qiáng)調(diào)類似的話。愛錢進(jìn)執(zhí)行副總裁蔡園竹此前曾表示，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最大挑戰(zhàn)就是風(fēng)險(xiǎn)控制，經(jīng)過過去幾年的快速發(fā)展和監(jiān)管升級(jí)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷累積和消化，但互聯(lián)網(wǎng)金融要繼續(xù)健康發(fā)展還必須加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的把控。 在她看來，擁抱監(jiān)管、嚴(yán)格合規(guī)、保障用戶的資金安全，是網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。而作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，能夠建造競(jìng)爭(zhēng)壁壘的方式只有誠信經(jīng)營、不斷打磨自身的技術(shù)，這也是企業(yè)在監(jiān)管下獲得創(chuàng)新性發(fā)展的關(guān)鍵。整個(gè)2018年，互金企業(yè)必須肩負(fù)起金融脫虛向?qū)嵉霓D(zhuǎn)型重任。 由此，我們可以總結(jié)出一些互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞，作為未來發(fā)展的標(biāo)桿： 一是嚴(yán)監(jiān)管。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，在給大家?guī)肀憷耐瑫r(shí)，也因?yàn)楸O(jiān)管的一些真空地帶，互金企業(yè)的風(fēng)控缺失等原因，出現(xiàn)了某些平臺(tái)暴雷，惡意違約事件發(fā)生的情況，給社會(huì)帶來了巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，國家從2017年開始就明確了警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的基調(diào)，并在2018年明確了健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的趨勢(shì)，這種定調(diào)明確了未來從嚴(yán)監(jiān)管的大趨勢(shì)，也表明了國家嚴(yán)格監(jiān)管的決心，所以嚴(yán)監(jiān)管將會(huì)是未來發(fā)展的核心關(guān)鍵詞。 二是金融科技風(fēng)控。在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，無論是哪個(gè)代表都會(huì)被問到區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等金融科技，金融科技對(duì)于金融的改造力量與積極意義，無論是應(yīng)用區(qū)塊鏈進(jìn)行增信與記賬，運(yùn)用人工智能進(jìn)行智能投顧，還是應(yīng)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)控，金融科技都以更低的成本，更高地效率解決了傳統(tǒng)金融的眾多難題。如何更好地運(yùn)用金融科技，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)科技改變金融的大目標(biāo)，毫無懸念的成為了第二大關(guān)鍵詞。 三是規(guī)范創(chuàng)新。如蔡園竹所說，不斷打磨自身的技術(shù)是企業(yè)在監(jiān)管下獲得創(chuàng)新性發(fā)展的關(guān)鍵。金融科技的成功不是不要?jiǎng)?chuàng)新，而是規(guī)范創(chuàng)新，讓金融創(chuàng)新不是盲目的游走在監(jiān)管的邊緣，從而實(shí)現(xiàn)超額的收益，而是要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在金融規(guī)范的同時(shí)，真正適應(yīng)在規(guī)范中創(chuàng)新，創(chuàng)新的目的是更好地降低金融風(fēng)險(xiǎn)，減少金融門檻，從而讓金融的發(fā)展更加多元化，更加有秩序，更加符合市場(chǎng)的需要。 四是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。隨著監(jiān)管政策的落地，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在朝著回歸本源的方向發(fā)展，行業(yè)的本質(zhì)也在發(fā)生根本性的變化，互金不僅僅是為投資者實(shí)現(xiàn)收益那么簡(jiǎn)單，而是真正的讓金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)接，真正將觸角延伸到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以到達(dá)的地方，從而以互聯(lián)網(wǎng)金融的方式真正解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難，融資貴的難題。 找到了互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的關(guān)鍵詞，一些潛在的趨勢(shì)就已經(jīng)水落石出。 一個(gè)明顯的事實(shí)是，作為中國新時(shí)代金融的一種組成類型，互聯(lián)網(wǎng)金融有著發(fā)展門檻低，企業(yè)規(guī)范程度不高的特點(diǎn)。面對(duì)著日益從嚴(yán)的監(jiān)管，再想要依賴于游走在法律的邊緣從而獲得超額收益可以說已經(jīng)變成了一種不切實(shí)際的奢望，要學(xué)會(huì)帶著鐐銬跳舞才是最大的關(guān)鍵。 2016年以來，各項(xiàng)政策密集出臺(tái)，不少互金平臺(tái)在嚴(yán)苛的監(jiān)管下被淘汰，行業(yè)產(chǎn)生不少悲觀的聲音。但另一方面，一些合規(guī)發(fā)展的平臺(tái)卻脫穎而出。舉例來說，根據(jù)金融之家最新公布的全國網(wǎng)貸排名，在全國排名前十的網(wǎng)貸企業(yè)都有著非常顯著的規(guī)范特點(diǎn)。以排在第三，始終堅(jiān)持做小額分散業(yè)務(wù)的愛錢進(jìn)為例，在銀行存管的監(jiān)管要求下發(fā)之前，愛錢進(jìn)已先行一步，與華夏銀行北京分行達(dá)成資金存管合作協(xié)議；同時(shí)愛錢進(jìn)也在不斷提升運(yùn)營的透明度，加強(qiáng)信息披露。 “2016年悄然而至的合規(guī)、監(jiān)管，看起來給這個(gè)行業(yè)不小的壓力。其實(shí)，如果是一家誠信的、基于整個(gè)監(jiān)管紅線的平臺(tái)，反而不會(huì)有很多的壓力。”蔡園竹的這番話也從另一個(gè)側(cè)面揭示了行業(yè)的未來走向。 如其所言，網(wǎng)貸行業(yè)目前已進(jìn)入深度洗牌期，平臺(tái)首先需要的是嚴(yán)守整個(gè)監(jiān)管紅線，做到守底線，不越線。 其次是全面提升金融科技水平。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心優(yōu)勢(shì)就在于金融科技能力，而現(xiàn)如今在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最為領(lǐng)先的無疑就是AI技術(shù)，很多人工事項(xiàng)已經(jīng)被機(jī)器或算法替代。比如百度金融，目前已經(jīng)將AI應(yīng)用在征信、風(fēng)控、反欺詐、資產(chǎn)管理諸多領(lǐng)域。 愛錢進(jìn)同樣主打技術(shù)牌。作為凡普金科旗下網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)，愛錢進(jìn)依托凡普金科自主研發(fā)的智能動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)——FinUp云圖，能夠自動(dòng)發(fā)現(xiàn)隱藏在復(fù)雜關(guān)系里的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，挖掘潛在欺詐行為。 螞蟻金服副總裁黃浩也認(rèn)為，通過技術(shù)手段為小微個(gè)體提供金融服務(wù)具有可持續(xù)性。“我們通過云計(jì)算、人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)面向小微企業(yè)、小微商家與個(gè)人用戶提供普惠金融服務(wù)（包括支付，貸款，理財(cái)，保險(xiǎn)，信用等服務(wù)），產(chǎn)生的壞賬率遠(yuǎn)低于估計(jì)水平，降低了成本，提升了效率，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。” 眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最大的不同就在于其風(fēng)控體系的差異化，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用的是較為傳統(tǒng)的原始評(píng)分方式，需要繁雜的流程，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)椴捎昧烁鼮橄冗M(jìn)的金融科技方式才能夠進(jìn)一步降低金融服務(wù)成本，從而提升金融服務(wù)的效率。這也恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)服務(wù)中小微實(shí)體企業(yè)的優(yōu)勢(shì)所在，而聚焦于服務(wù)中小微企業(yè)，聚焦于服務(wù)實(shí)體的互聯(lián)網(wǎng)金融也極有可能由此走上一條真正的快車道。 所以，中肯的說，互聯(lián)網(wǎng)金融的春天并沒有過去，而是剛剛開始。因?yàn)椋粋€(gè)野蠻生長的環(huán)境遠(yuǎn)不如一個(gè)規(guī)范發(fā)展的環(huán)境，在市場(chǎng)日益規(guī)范的今天，越是真正深耕于合規(guī)發(fā)展，落腳于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，鉆研于金融科技的企業(yè)，往往就越有生存的資本與動(dòng)力。 新時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融也有新的特征，這些新趨勢(shì)你掌握了嗎？
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