可以買，為什么不一定可以賠？

在之前的文章中，我們介紹過(guò)「既往癥」的判定標(biāo)準(zhǔn)。

那么有了既往癥還可以投保嗎？投保后可以理賠嗎？

是不是像很多人所說(shuō)的那樣，既往癥不保、既往癥不賠呢？

我們今天就來(lái)聊聊這個(gè)話題，主要內(nèi)容如下：

保險(xiǎn)公司是否可以承保，要看被保人的身體狀況是否符合健康告知或可以通過(guò)核保審核。

現(xiàn)在的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，健康告知越來(lái)越精簡(jiǎn)，有的可以說(shuō)十分寬松。

比如有一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知：

這就意味著，即使是三級(jí)高血壓，只要服藥控制良好，也可以承保。

還比如另外一款醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知：

這意味著只要不是以上這幾種情況，都可以承保。

還比如這款定期壽險(xiǎn)的健康告知：

即使是肝炎患者，只要沒(méi)有達(dá)到肝硬化的程度，都是可以承保的。

總之，即使有既往癥，只要選對(duì)合適的產(chǎn)品，還是有機(jī)會(huì)承保的。

不過(guò)，現(xiàn)在還存在一種說(shuō)法：只要健康告知沒(méi)有問(wèn)到的，都可以理賠。

這種說(shuō)法是否正確呢？我們來(lái)看一看。

我們要知道，在保險(xiǎn)公司核保和核賠是兩個(gè)部門，遵循的也是兩種不同的標(biāo)準(zhǔn)。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)：核保 ≠ 核賠。

核保和核賠的過(guò)程，需要拆開來(lái)看。

如果被保險(xiǎn)人患有某種疾病，健康告知沒(méi)有問(wèn)到，那么意味著可以通過(guò)核保，正常承保。

但是，在理賠的時(shí)候，需要審核有沒(méi)有拒賠的理由。

如果健康告知問(wèn)到了，但沒(méi)有回答，那會(huì)涉及到未如實(shí)告知，可能會(huì)以未如實(shí)告知為由解約。

解約以后，理賠的依據(jù)也就喪失了，所以就會(huì)拒賠。

如果健康告知根本沒(méi)有問(wèn)及，那就不涉及未如實(shí)告知，也不會(huì)以未如實(shí)告知為由解約；

但是，還是可以認(rèn)定為「既往癥」的。

如果在合同條款中約定「既往癥」屬于除外責(zé)任，那么仍然會(huì)因?yàn)?span>「既往癥」不在保障范圍內(nèi)而拒賠。

這個(gè)邏輯，大家一定要清楚，不要混淆理賠中既往癥的認(rèn)定與投保前健康告知的關(guān)系。

看到這里，可能有的朋友會(huì)問(wèn)：

既然說(shuō)不要混淆既往癥的認(rèn)定與健康告知之間的關(guān)系，那么是不是意味著這二者完全是兩回事？

即便是告知了，通過(guò)核保了，還是會(huì)因?yàn)榧韧Y拒賠？

實(shí)際上，被保人將「既往癥」如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為影響核保，可以加費(fèi)或除外；

如果認(rèn)為不影響核保，并作出了正常承保的決定，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，是不能夠拒賠的。

當(dāng)前的網(wǎng)銷產(chǎn)品，健康告知內(nèi)容相比線下產(chǎn)品都比較少。

減少詢問(wèn)項(xiàng)意味著，更多的人可以滿足承保條件，意味著更多人可以投保。

我們都知道，很多疾病一旦詢問(wèn)大概率就會(huì)被拒保，對(duì)于患者而言意味著其他疾病也沒(méi)有辦法保障；

如果可以承保，雖然既有疾病屬于既往癥，不予理賠；

但對(duì)于既往癥之外的疾病，還可以可以得到保障的。

從這個(gè)角度來(lái)講，健康告知內(nèi)容少，可以給身體狀況不太好的朋友一個(gè)上車的機(jī)會(huì)，對(duì)消費(fèi)者當(dāng)然是好事。

但是，健康告知問(wèn)的越少，信息透明度也就越少，這意味著大量本來(lái)會(huì)被拒保的人投保；

對(duì)于投保醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果由于既往癥住院，提交理賠申請(qǐng)，是會(huì)遭到拒賠的；

這無(wú)疑會(huì)加大保險(xiǎn)的拒賠率。

拒賠率增加，對(duì)于消費(fèi)者的體驗(yàn)必然會(huì)造成傷害；

雖然其他疾病方面還能理賠，卻也會(huì)讓很多人感覺(jué)：保險(xiǎn)都是騙人的。

這也是近年來(lái)網(wǎng)銷產(chǎn)品，尤其是網(wǎng)銷醫(yī)療險(xiǎn)，投訴率比較高的原因。

從這個(gè)角度來(lái)講，這種做法增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本和聲譽(yù)損失風(fēng)險(xiǎn)。

長(zhǎng)期來(lái)看，消費(fèi)者的利益一樣會(huì)受到影響。

因此，目前有很多保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康告知加嚴(yán)，就不難理解了。

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，很多高性價(jià)比互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，帶給了消費(fèi)者很多實(shí)惠。

但是，由于保險(xiǎn)是一種集合了金融、法律、醫(yī)學(xué)等多個(gè)領(lǐng)域知識(shí)的產(chǎn)品，普通人想要完全搞清楚，并不是一件容易的事情。

尤其是對(duì)「既往癥」的不同解讀，往往容易造成理賠糾紛。

希望通過(guò)我們的努力，能夠讓大家明明白白的買，明明白白的理賠，不再覺(jué)得“保險(xiǎn)的水那么深”。