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01 幾年前，我還在香港上班的時候，經常會幫朋友帶東西，從神仙水到跌打膏，從奶粉到面膜，經常大包小卷的過關。 比較熟的還好，偶爾遇到一些關系一般，又不太識相的，真的是讓人惱火。 你們見過這種人嗎？我幫你帶東西，又不要代購費，你不說請我喝個奶茶就算了，居然還自說自話地把零頭抹了。 你倒是省錢了，我的時間精力成本找誰要去？ 直接拉黑名單。 但是有一種忙，我特別愿意幫———買靶向藥。 因為那背后是一個正在經歷痛苦的癌癥患者和整個家庭。 我的中學好友，媽媽癌癥晚期，飽受折磨，靶向藥叫Herceptin赫賽汀，當時一支24500元，能管20天。 那一年，這款藥還沒有被納入社保。（后來2017年7月，赫賽汀被納入醫保目錄，但也不是100%報銷，自費部分大概在每支8000元左右） 同學不忍母親痛苦，又難以負擔高額費用，四處托人尋找當時的印度仿制藥CANMAb，價格是赫賽汀的1/3。 然而仿制藥畢竟不合規，連帶進海關都是問題。 我找遍銅鑼灣和和太子附近的藥房，被我找到一家有貨，但是價格翻了幾倍，幾乎和赫賽汀持平，失望而歸。 其實同學的母親有重疾險保單，也是我輾轉找人幫忙做的。年頭早，只做了8萬元保額。而我當年也太稚嫩，只想著避嫌，沒好意思張口勸同學多做點。 所以后來看《我不是藥神》，我在影院里哭到不能自已。 這個坎兒，可能這輩子我也過不去。 這事兒不能提，提一次我哭一次。 02 說實話，我國的醫保系統這些年已經很努力了，去年「醫?？硟r」的新聞，還頗拉了一波好感。 但是，世界上沒有完美的醫療體系。 有些對醫療費用的管理規則，原本的目的是為了降低老百姓的壓力，但是在實際操作中，卻變成了掣肘。 大家有興趣的，可以查查「零加成」和「藥占比」是什么意思。 兩個真事兒： 1）我們最近在跟進的一個理賠案例，醫院明明有藥，但是卻不肯開給患者，只能到院外購買。 為什么？因為這個藥，醫院開得越多，賠得越多。 2）豆瓣上看來的，發生在北京。這人去醫院掛號做復查，一個甲狀腺彩超，一個乳腺彩超。但是醫生說，醫保一天只能開一個彩超。 患者說那我自費做另一個吧，再跑一趟挺折騰的。醫生也很無奈，說這樣也不行，上面會說我們亂收費。 這些問題，長遠來看，會慢慢影響醫療資源的分布，從院內轉向院外。而某些嗅覺靈敏的投資人和創業者，已經成為了這個領域的先行者。 03 咱們買百萬醫療，往往不想那么多，覺得既然不限醫保范圍，那我又有醫保又有百萬醫療，住院費用基本就解決了唄。 魯迅說過，看問題，要動態地看，長遠地看。  百萬醫療險的出現，也就是這五六年的事兒，仍然是個新生事物。很多細節，保險公司自己也是摸著石頭過河。 最開始，百萬醫療險大都沒有對外購藥進行明確的規定。但是在實際理賠中，只要有醫院開具的處方，大多數案例也都賠了。 但是，對于保險公司來說，醫療市場不斷出現新的藥物和治療方式，醫保政策也不斷發生變化，面臨的理賠壓力和經營風險并不是一成不變的。 前幾天我寫了，「在實際理賠中，百萬醫療險對癌癥特藥的外購，理賠越來越收緊了。新的平安e生保2020版甚至已經把外購藥明確加入免責條款?！?/span> 目前：
眾安的尊享e生，年年可續，但就是不保證續保； 大部分的保證續?；蛘唛L期合同，都是5-6年。 最近出現的10-20年的保證續保，只有平安、太平洋這種規模的才做，而且，不但要保留調整費率的權力，你去看看平安20年的長期醫療合同，光免責條款就有足足有3275個字。 這不僅僅是產品優劣的問題。 收緊，是趨勢。 04 但收緊不代表不管了。 這就像重疾險定義的變化一樣，重點是規范市場，明確規則和范圍。 現在的思路，就是把特藥這部分拆分出去，單獨做個產品。 同時，把保險公司、再保險公司、提供特藥服務的第三方管理公司TPA，都拉進來，鏈接起來，共同制定并完善規則。 藥品指定來源，明確價格、保證真實性，想通過外購藥薅羊毛的，難咯； 條款控制風險，理賠額度、保障期間、續保條件都清清楚楚，遠好過之前百萬醫療險的語焉不詳。 這個思路，我認可。也希望特藥這部分保障，能夠像百萬醫療險一樣，越來越成熟，持續的為老百姓提供保障。 05 那是不是有了百萬醫療+特藥，就能搞定癌癥費用，以及給家庭帶來的財務損失呢？ 當然不是。 比如說，特藥險對賠付期有限制，最長的也只能賠確診后3年的特藥。 并且理賠后基本就不能續保了。3年后，買藥指望誰？如果有重疾險賠付個50萬，能不能再頂個一年兩年？ 再比如，乳腺結節，只要符合一定條件，重疾險是有機會標準體承保，百萬醫療嚴格一些，基本上是免責承保，而特藥險，如果你不能穿刺拿病理證明是良性的，就無法投保。 那么，如果得了乳腺癌，百萬醫療險不能賠，特藥險又買不上，沒有重疾險給你一筆賠償費用，要靠什么？ 再嚴重一點，我前幾天提了一個花700萬重建免疫系統的白血病案例。 這種治療手段，百萬醫療能賠嗎？普通家庭幾十上百萬的重疾險保額，夠花嘛？ 所以，沒有什么百分百的事情。 一個人、一個家庭的保障體系，就是一張永遠也做不到100分的試卷。 有些人，能力確實差些，但是努力考了個及格； 有些人，能力強，一上來就能考80分，但不滿足，搞清楚了哪些分是自己暫時拿不到的，然后在現有的得分范圍內，不斷的試圖把80分再提到90分； 有些人，卷子都不看，光聽說做不到100分，啥？坑我！算了，不考了。 還有些人，又覺得努力不劃算，吃鴨蛋又不好意思，猶猶豫豫，磨磨蹭蹭。 你是哪種？ 這么多年，面對過那么多疑問，我有一個結論： 保險本身有沒有問題？當然有，哪個行業沒有呢？ 但有些問題，不是保險的問題，是認知的問題、邏輯的問題、思路的問題。 思路一變天地寬啊朋友們。 我真真切切的希望，你們當中的任何一個人，都不要成為我心中一個新的坎兒。 |
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