【原】買房貸款，“房貸20年”和“房貸30年”，哪個更劃算？

買房貸款20年劃算，還是30年劃算？這是讓很多人感到困惑的問題。其實，即使是房貸20年或30年，里面也有等額本息和等額本金的二項還款方式可供選擇。其實，買房貸款哪種形式更劃算，不同的家庭，給出的答案是不同的。如果你在資金方面較充裕，想少付利息，那么選擇20年房貸，等額本金更劃算。如果你現在收入不高，手里資金并不多，為減少每月的還貸壓力，那么可以30年房貸，等額本息更劃算。

先來舉個例子，80后小沈與她的老公付煒都是大型企業白領，工作比較穩定，經過十幾年的打拼，手里也有了一些積蓄，想把原來結婚時的老房子賣掉，再換一套更大一點的房子，對于這種具有一定經濟實力的家庭來說，他們是想少付點利息，就可以選擇房貸20年，等額本金的還款方式。如果小沈貸款100萬，利率標準為4.9%房貸利率計算，那肯定是選擇等額本金是最好的還貸方式。

如果是采用等額本息的還貸方式，那20年的還款每個月的月供為6544元，房貸20年，總共需要支付利息為57萬，總還款金額為157萬元。而等額本金是20年還款月供個月逐步下降，首月月供為8250元，在20年后最后一個月還款方式為4183元，總房貸利率為49.2萬元，總還款金額為149.2萬元。顯然，如果像小沈這樣家境比較富裕，不想多還房貸利率，那還是選擇20年期的等額本金還貸方式比較好。而且，如果家庭后面有了更多的收入，等額本金的還款方式還能讓你提前還清房貸，這樣房貸利息還可以少付。

再舉個例子，大學畢業沒幾年的楊亮要結婚了，而父母只是給他付了首付款，后面需要他們小夫妻一起來還房貸。但楊亮現在的工資收入并不高，如果選擇還貸20年，可能每個月的還貸壓力實在太大，所以我們就建議小楊，采用的是30年的等額本息，同樣是100萬房貸，利率標準還是4.9%，等額本息的30年還款每個月月供為5307元，房貸30年總共需要支付利息為91萬，總還款金額為191萬元。對于楊亮這種工資收入并不高，不希望每月還貸壓力過大，但又不太在意長期要多付給銀行利息的年輕人來說，采用30年等額本息要比等額本金還貸壓力小得多。

當然，還有些人愿意房貸30年，主要是為了對抗通貨膨脹，但大家不要忘記，貸款買房也并非沒有成本，房貸利率始終在5%左右。這就需要房價每年要10%以上漲幅，才能對抗通貨膨脹，但從目前情況來看，這種可能性并不大，因為國內各城市房價已經發生分化，即使房價上漲的城市，漲幅也并不是很大。同時，購房者還希望房貸利率一直降下去，但問題是自今年3月份以來，央行已經連續6個月停止讓LPR利率的下行，這說明了目前LPR利率已經跌至歷史低谷，隨著國內經濟形勢逐步向好，LPR利率會逐步回升，可以肯定只要不是銀行簽下固定利率合同的購房者，未來房貸利息付出將會更多，國內利率上行空間還是有很大的。