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保險是非常好的金融工具，不過如果運用不當，不僅無法達到避險的目的，而且也會讓我們蒙受很大的損失。就像一把鋒利的刀具，有的人可以做出美味佳肴，而有的人卻當作作案工具。 深藍君一直都在強調保險和醫療很像，需要對癥下藥，量體裁衣。正所謂“汝之蜜糖，彼之砒霜”，只有適合自己的才是好的。 今天我們就通過一個案例來看一下，如果買了不合適的保險，可能對個人產生多大的影響？具體內容如下：
我們知道現在的中國變化極快，很多人都會沒有安全感，對將來生活存在極大的擔憂，由于現在房價高漲，很多行業都不景氣，這就更加加劇了我們對未來的顧慮。 我們先看一個例子：
相信小A的情況在國內非常普遍，很多年輕人都會有類似的困境，對未來的不確定性充滿了深深的焦慮，在這種情況下小A遇到了一款看起來非常有吸引力的保險： 在宣傳頁面上，這款保險明確地寫到： 只需要每月繳費900元，連續交滿15年，即可從現在每月領取361元（月保費的40%），直至一輩子。 是的，你沒看錯，如果擔心看錯了還可以再仔細看一遍。除此之外這款保險還有幾個核心的優勢： 優勢1：現在交現在領 只要過了10天的猶豫期，就可以領取900元的40%，也就是361元，這361元是可以每月領取的，實現加薪不求人。另外就算活到90歲，仍然可以每月領取361元。 優勢2：一生的現金流 這份保險可以提供一生的現金流，合同內容受法律保護，無論未來經濟形勢如何，合同規定都能按月領取，并且誰也取不走，這是只屬于自己的財富。 優勢3：保費100%返還 除此之外，不論你連續每月領取了多少錢，只要身故，那么將會返還全部的所交保費給法定繼承人，100%保費返還。 老實說，這款產品深藍君第一次看到的時候也是蠻驚訝的，的確有很多打動人的地方。我們從銷量也能得到驗證，目前已經銷售了1.3萬份。 可是這份保險真的好嗎，適合年輕人買嗎？ 深藍君直接說結論：個人覺得這款保險非常不適合年輕人購買，大部分的人購買之后會后悔的，而且后面退保都會產生不小的損失。 下面讓我們一起來看看，這款保險有什么缺點，為什么買錯了保險就是一杯毒藥？ 相信很多人看了上面的例子都會心動，尤其是那些對當下對未來都沒有安全感的人，似乎通過這份保險就能解決很多未來的問題，輕松養老不是夢。下面我們就來看看，這款產品商家不會告訴你的真相： 真相1：收益不高 上圖是銷售頁面展示的收益情況，滿屏都是數字，令人摸不到頭腦。
建議大家購買比較復雜的理財型保險前，都計算一下 IRR，理財型保險常用 IRR 來計算收益情況：
深藍君根據圖表中給出的數據，計算了60歲如果退保時每年的收益率，僅為每年3.5%左右，這個收益同（國債、基金定投、P2P）等其他的理財手段來講，一定是不高的，唯一的優勢就是安全穩健100%的確定性。 真相2：投資時間長 年金險如果想獲得比較高的收益，一定是要投資時間比較長，通過犧牲流動性來換取穩定的收益。 還記得上面的賣點嗎，這些錢的確是任何人都取不走的資產，除非自己身故或者退保。根據圖表中的示例，40歲時候退保能得到累計收益14.7萬，小于所交的保費16萬，所以在40歲之前退保不僅沒掙到錢，還會虧錢。 無論自己買房、結婚、生子，甚至身患重病都是沒辦法把本金取出來，只有退保一條路。100%資產鎖定誰也取不出，甚至自己著急用錢也是沒辦法靈活地使用。 真相3：養老保險只適合一小部分人 就像我們開頭說的，買保險一定是要適合自己的，關于理財型的保險，深藍君總結過適合的人群有如下的特點：
對于處在人生爬坡階段的年輕人來講，購買理財型的保險是不適合的。如果我們購買了不適合的產品，就沒有多余的預算購買保障型的產品。試想一下，如果發生了重疾住院手術急需一筆錢，這份保險能給你什么幫助呢？ 除此之外，年輕人最大的特點就是變化比較大，每月900元看起來不多，實際上每年也有1萬多元的保費支出，這也是不小的負擔。 對于年輕人來講，花錢是需要精打細算的，僅有的預算用來繳保費，可能就沒有更多的錢來提升自己，害怕收入中斷而不敢跳槽，也不敢嘗試其他有風險但收益更大的職業機會。 就像本文開頭強調的一樣，買保險一定要適合自己才好，而不要被公司品牌響、產品銷量大、銷售人員承諾等因素所影響，即便適合別人，也未必適合自己。 老實說國人的保險觀是存在一定的問題的，很多人每年為車子購買了很貴的保險，而自己卻還沒有保障。而且很多人買保險都是偏好理財和返本，這也倒逼保險公司不得不開發類似的產品。 深藍君一直倡導科學的保險觀，買保險一定要牢記科學投保五大原則：
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