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前幾天在微博上聊了聊地下錢莊的事，發現好多小伙伴并不了解，所以索性寫篇文章，把這事攤開嘮嘮，文章寫完后還找了個這方面專業的老經偵，他確認沒問題才敢發。
首先第一個問題，啥是地下錢莊？ 其實就是地下銀行，有些人手里有錢，想放貸，讓錢生錢，但是沒有銀行資質；有些人需要錢，可是去銀行貸款需要抵押不是？所以他們愿意支付更多的利息。這下供需雙方都有了，來幾個中介，業務也就可以開展了，如果一句話概括，那就是沒有牌照的私人銀行。 事實上只要有商業活動，稍微上點規模，就需要頻繁的借貸，西方的圣殿騎士團，后來的美第奇家族，近代以來的幾大銀行家族，其實都是這類型機構。而且國家層面搞銀行這事出現非常晚，遠遠晚于私人銀行。 在我國，這玩意從古至今一直都有，古代的地主們都是地方上的錢莊，他們一般在每年春天會放貸給農民，農民們去買種子農具，等到秋收再還回來，當時利息動不動60%以上，王安石變法，國家給定了個比較低的，20%，跟現在高利貸也沒差別。如果碰上荒年，還不上了，那就用土地和喜兒抵債。咱們經常聽說的古代土地兼并，大部分都是通過這種信貸方式來兼并的。 到了現代，銀行業屬于國家經營的業務，私人是不能涉足的。不過一直以來有個法律困局，舉個例子大家就明白了。我是個有錢人，我把錢借給需要的人有錯嗎？你借我錢，到期還點利息有錯嗎？沒啥錯，所以民間借貸這事隨著經濟蓬勃發展，它也日趨壯大，就很好理解了。 如果從地下錢莊資金的流動方式看，大致可以分成兩類：一個叫做民間匯兌；一個叫做民間借貸。二者區別很簡單，拿錢換錢，這叫匯兌，比如拿人民幣換美元，這叫跨境匯兌，拿人民幣換人民幣，這叫洗錢，也叫境內匯兌，大家不懂也不要緊，一會兒詳細說。如果單純借錢，到期還本付息，而且不到銀行借錢，那就是民間借貸。 說起來，這兩種雖然都涉及資金運作，但是幾乎沒有混合經營的，基本上都是各干各的。而且一般兩幫人還互相鄙視，做匯兌業務的眼里看自己是“促進國內進出口行業發展，幫助企業參與國際競爭，彌補國家外匯管理不足，為人民幣全球化出一份力的青年才俊”。他們看做借貸業務的就是“放高利貸的黑社會”。在借貸業務的眼里自己是“加強資金流動，盤活閑散資金，幫助企業發展，快速解決企業需要的金融專業人士”，他們看做匯兌的都是“洗黑錢的白手套”。 這時候第一個問題就來了，想做錢莊，手里總得有錢吧？他們的錢哪來的？ 一般有兩種：要么是自有的，要么是集資。自有資金，也好理解，有人早年做生意賺到了錢，后來不干了，把工廠賣掉，專心做錢生錢業務，負責打理業務的，往往也都是自家人，會計是妹夫，弟弟負責放款，還有幾個村里五大三粗的侄子過來負責催貸。 還有一種，也是最常見的，資金來源是集資。這個我要重點講，一般有個集資人，他出面向大家集資，他把錢集中以后再交給資金持有人，集資人可以從中獲得利差或者提成。 江浙、福建和潮汕那邊一直有個傳統，不是近幾年形成的，而是幾百年了，村里的人會把錢拿出來交給幾個人出去各種搞，大家已經習慣了，不覺得這么搞有啥問題。這玩意聽起來好像很low，其實不low，很多地下錢莊就是這種“村內集資”，一個村動不動幾十億的資金規模，在1994年的時候，就出現過32億的集資，現在規模更是大到了離譜，廣東警方一次清理，查獲了2300億，沒寫錯，你們感受下。 這玩意很難說到底是好還是壞。首先好處很明顯，眾所周知，現代企業都是負債經營，需要錢的時候如果補不上，說不定就直接掛了。但是銀行又往往不借款給小企業，或者本來是貸款的，突然銀根收緊不給貸了。這些小企業往往全靠企業之間互相拆借，或者找這類民間機構借錢。江浙地區經濟發展好，也跟他們那邊民間融資發達有關。 懂了這個，大家也就懂了商人們為啥喜歡搞同鄉會之類的各種小組織了吧，這些小組織也可以幫助他們順利渡過難關，畢竟每個人都有命懸一線的時候，找不到錢可能第二天就掛了。 但是這些集資沒有任何法律保障，每年都會出現攜款出逃，或者干脆演化成了龐氏騙局。也就是資金并不去放貸，或者僅僅是形式上虛假放款實際上套取資金。拆東墻補西墻，這些年來這種事層出不窮，大大小小，各種宣傳不斷。 這種騙局有個共同點，就是允諾的利息是慢慢走高的，到后期會飆升到不可思議的地步，一開始可能是每月2%-3%，后來因為需要的資金量越來越大，利息會漸漸走高，甚至會走到最高30%（月息，確實是月息）。所以，只要發現某個集資，利息在不斷升高，就說明資金面在變緊張，這時候小伙伴你就要小心了。 這種往往不會持久，一般一兩年就銷聲匿跡了。但是有些錢莊非常非常持久，閩浙地區有那種持續了一百多年的錢莊，據說從大清開始就在做，后來被社會主義的鐵拳錘了幾十年，一度跑去了香港，改革開放后又回來了。 這些民間機構以信用著稱，只跟熟人打交道，如果不是熟人得通過熟人做保，地方上的長老出面集資，有啥事擺不平也由長老出面擺平，他們做錢莊的錢就是全村人湊的。 幾年前我在飛機上碰上一個潮汕哥們，他在東南亞做生意，要回去祭祖，他說對于他們那里的人來說，走得再遠，祭祖這事不能耽誤，祭祖這事不僅是感情問題，更是信貸問題，我一開始還沒懂，過了很久才明白。 說清楚了錢哪來的，再說他們拿錢干啥。
先說匯兌型錢莊，就是那種拿人民幣換外錢的錢莊，你缺外匯了，去銀行一方面有配額，另一方面流程也慢，所以不少人就去找這類錢莊。 相比起借貸型錢莊，它的特點就是快，很多時候交易雙方的一次交易幾分鐘就可以完成。雙方就是一手交錢另一手也交錢，需要的資本金小得多。因為交易是實時的，風控幾乎不存在。很多時候唯一的風控是業務員觀察客戶，猜這人是干嘛的，從行為言談中分析客戶會不會是犯罪分子，如果他們感覺客戶有問題——呵呵，得加錢。 跨境匯兌業務，如果資金不違法的話，客戶大多是為了個人消費或者是對外貿易。錢莊就得先弄點美元，也不復雜，每個人不是有五萬塊額度嘛，錢莊手里有錢，高價去收，甚至基層業務員一個一個帶著老鄉去換匯，到手后直接加10%買走。這段時間剛抓了一個福建那邊的地下錢莊，220億規模，他們就是這樣弄了個外匯池子。 還可以從民間收美元，正常情況下咱們手里是沒有那玩意的，但是這些年有不少人在海外工作嘛，尤其閩南和福建，他們在海外賺到美元就可以回國后高價賣掉，往往就是賣給這種地下錢莊了。 這類錢莊的錢一部分會以現金形式存著，效果非常驚人，電視劇《三叉戟》里有個劇情，警察找到一個別墅，里邊的所有柜子里都塞滿錢。這個劇情有原型，但不準確的，現實里一般放錢的地方也跟銀行金庫似的，也有防爆大鐵門，好幾層密碼才能進去，這個不是防警察的，而是防急眼的同行。 有了錢就好辦了。有時就可能有一些地方要用錢額度不足，或者急用轉賬太慢。這時候從地下錢莊相對快速便捷多了。這塊生意現在發展到什么程度呢，我舉一個例子，有一次我一個朋友從加拿大回國過年。一天夜里刷機票（機票這玩意的價格波動有時候比股票還大，比較會過日子的人一天看個百八十回都是常事），發現有一家的往返機票折扣很大。他趕快上去搶，結果自己卡里錢不夠了…… 這時候他想起來他手機里的一個電話，趕緊打過去試試，對方收到消息回了他信息，讓他把人民幣從國內賬戶打進對方在國內的賬戶，對方用加拿大賬戶給他打相應數目的加元。他拿到錢去付款買票，前后時間不到100秒！這里不能不贊一下，一些中國生意人的效率實在是高得可怕。 不過這都是小打小鬧，匯兌數目多也不過是幾萬美金罷了。真正的大頭是外貿企業，很多外貿企業進出口有大量的資金需求。外匯管理部門是要仔細的審核你的資料的，看你的交易是否真實，有沒有問題，一般都要一定的時間。這時有的人想早點拿到錢，就會繞開監管部門改走地下錢莊，繳納手續費算是花錢買時間。 隨著國內監管的嚴格，不但現在境外的錢難進來，錢莊在國內的賬戶也會被盯住。一旦發現有異動立刻封，如果涉及詐騙賭博的案子，銀行會直接把賬戶凍結。 這時候就只能等待審核結果。有的騙子就專門弄到外貿企業的資料，冒充法院或者公安聯系商戶。騙子上來就問你是不是最近有走地下錢莊進出資金？然后說給你轉錢的賬戶涉及洗黑錢，要凍結你的賬戶，讓你帶著證件和資料去哪里哪里等待審核幾個月云云。 大部分見過的世面企業主都讓他們滾，少數新來的企業主就慌了，也就上鉤了。后面的套路不外乎說為了支持外貿企業，他們開通了專用的審核通道，讓你把錢都轉到指定賬戶，保證會優先在兩三天內給你解封，幾乎每年都有很多企業主被這招騙了。 如果跨境的資金涉及違法，這些資金大多數是兩類，一個是在國內非法手段獲得的錢出境，詐騙販毒貪污等等。這些錢可能已經洗過也可能沒有洗，要轉移到境外。一般這種都是感覺到有危險，數目大而且時間緊。 有的時候人先出去了，留下錢在國內一點一點慢慢轉。我知道的是在2013年，有個貨把一億多放到了錢莊賬戶上。戶主本人覺得有危險就跑出去了，錢被放了幾年都沒有能轉走。最后人因為通緝壓力實在太大，自己回國自首了，坦白從寬，為了表示自己改過自新的決心和誠意，把錢莊洗錢的事也給捅出去了，錢莊老板直接被抓起來判了十年，估計現在還沒放出來。 還有一類是境外非法手段獲得的錢入境，比如境外網絡賭博弄來的錢，要弄到國內來投資。大家可能不知道，入境的難度不比出境的難度低，需要對公賬戶，需要解釋來源，賬戶稍有異常就會被退回去，然后要求提供材料證明資金來源合法。特別是最近人民幣升值預期強烈，而且國內的投資機會比國外多得多，想通過非法途徑往國內擠的資金量特別大，有關部門監管的力度也特別大。 現在出現了一些匯兌的騙子，專門騙這些客戶。有個客戶在東南亞架設服務器，專門搞“性感荷官在線發牌”那種，騙來的錢隔一段時間轉入境一次。當時經常合作的錢莊出事了，賭博網站老板就被網上一個自稱專業作匯兌的騙了。 一開始也只是幾萬幾萬少量試，幾次沒問題，一筆幾百萬打了過去，對方直接就沒影了。老板差點氣瘋了，還沒來得及發動資源去找，警察叔叔就上門了。警察聽了都笑說，就這種智力水平也能騙到那么多錢，可見被他騙的賭狗們有多蠢了。不過笑完還要去抓騙他錢的那伙人追贓，倒是給警察增加了不少的工作量。 地下錢莊跨境匯兌，有的需要真的有款項出入境，不過大多數不需要，只是過一段時間集中出入境即可。 大多數時候，因為監管的存在，錢莊想把錢在國界線兩邊轉來轉去也麻煩。所以業務發生時候首選的辦法都是“對敲”，也就是錢莊在境內境外都有一個資金池，有了業務兩個池按照匯率算好了錢數，客戶把錢存進來，另一邊把錢支付給客戶，一進一出兩清。類似古代你在北京往山西票號里存了錢，跑到杭州往出取，也不是北京的錢給你送到杭州了，而是從杭州的賬上直接往出支，到了年底銀號內部再核算。 理解了這個，也就理解了很多問題。比如我想把一個億轉到海外去，這些錢并不是真的過海關出國了，而是看看海外有沒有人正好想把錢轉到國內來，這樣直接把海外那貨的錢給你，你的錢給對方，錢莊收個中介費。當然了，一般不會這么巧，正好倆人同時發動轉賬，但是由于資金池的存在，可以把這種交易拉扯在一起。 這種手法最快速也最常見。原本理論上如果客戶量足夠多，資金進出的額度會趨向平衡。但是，咱們國內貿易順差實在太大，特別是最近疫情原因，出境的資金比起入境資金來少得多，搞得國內資金不足。時常弄到無錢可用的地步。 池子不平，很多時候到了手的客戶流走了。有些錢莊就搞起了“共享資金池”。獲得客戶以后如果自家的池子不夠，可以互相拆借，收來的手續費按照三七分。獲客的錢莊得30%，實際動用資金的得70%。如果多家都有資金動用，各家按照出資比例計算，有時候一筆大的生意要好幾家一起湊錢才能拿下來。 但是這種只能算是技術手段，沒有改變國內資金池不足的根本問題。對敲的手續費現在一漲再漲。 現在錢莊不得不真的讓錢出入境，但是在監管下成本高還有風險。他們的方法一個是直接帶現金出入境，有的是螞蟻搬家一樣通過“水客”，有的是把大量現金放在身上過關。 不過現金這種法子，以前資金量不大的時候都不能挑大梁（感慨一下中國巨大的貿易量），現在的需求規模太大，靠水客人肉托運的難度就非常非常大了。之前有一次深圳嚴打水客，三天時間境內外各種貨的價格劇烈波動，很多人一夜暴富一夜破產。 現在主要方式是通過設立空殼企業來運作，通過財務手段做假的進出口貿易。有時候監管部門發現一個公司，每月進出口生意都達到上億。去了注冊地，發現那里是個空蕩蕩的車庫，這就明顯是地下錢莊開的空殼公司。為了應對監管，錢莊搞的空殼公司也是打不了幾槍就要換個名字，有時一個地點在半年里面換了三四個公司的名字，而且每家公司資金進出還都特別大。 大家看出來了吧，這些犯罪行為越來越復雜，這些年警察隊伍招人要求越來越高，需要外語和金融相關知識背景，到崗后還得訓練好多年，就是這個原因，普通人已經不大能看明白犯罪分子在干嘛了。 有種說法認為，比特幣這類電子加密貨幣最大的優點就在于隨意跨越國界，以往富人們最大的問題就是財富到了海關過不去，它的存在讓以往的海關變得跟不存在一樣。 說完了跨境匯兌，再說境內匯兌，這玩意說白了就是徹底地洗黑錢。
一般來說，只要是境內匯兌的資金沒有不違法的，為啥呢？比如哪天有個人在街上攔住你，說給你100塊錢和你換95。你第一反應肯定是，要么他這錢有問題要么他這人有問題，或者二者都有問題，對不對？ 境內洗錢的門路和客戶真正是五花八門群魔亂舞，各種坑蒙拐騙偷雞摸狗啥樣子的奇葩都有。 為了防止小伙伴不清楚，咱們先說下啥是洗錢。一句話說，就是把非法的錢變成合法的錢。不過說起來容易，做起來非常難，而且是越來越難。咱們舉個例子，熊大搞賭坊賺了1000萬，這1000萬甚至沒法存到銀行，因為銀行很可能會確認資金來源是否合法。放在家里就是一個隨時會爆炸的炸彈，也不敢出去買房買車，防著有一天稅務部門上門，問他錢哪來的，說不定就直接進去了。 現在大家知道美國那邊為啥不讓普通人用現金進行大額交易了吧，一般來講，不敢走銀行的大額交易大概率有問題，我國后續也會往這個方向發展。 可能有小伙伴說，這錢是我哥送我的，有問題嗎？其實這也沒法搞，這時候你哥就得解釋這些錢哪來的了。而且這些錢可以買煙買酒買個吉娃娃，但是沒法買房等大額交易，到時候又涉及可能被查的問題。如果你不干凈，一旦被查肯定會被牽扯出來。所以就得洗干凈，變成合法收入。 一般的操作就是交給地下錢莊，你再去網上掛個不值錢的產品，比如垃圾游戲的垃圾裝備，理論上這輩子都不會有人買的那種垃圾，錢莊操作客戶過來買，這樣錢就成了你的合法收入。你去把稅交上，從此就可以安心花了，不過這中間抽成很厲害，經常高達20%~30%。 再或者有人干脆去找那種中了彩票的人，五百萬的彩票，他六百萬買過來，拿著彩票去領獎，到時候把稅納了，這錢就干凈了，不過不太好找，人家也不一定配合，弄不好他進去了。 還有更復雜的操作，有大佬去拍個電影，錢莊操縱賬號去買票，本來沒人看的垃圾片，可是他們卻可以做到凌晨三點120%的上座率，你納悶什么片這么好看，竟然有人凌晨三點站在過道看，去了發現現場就你一個，天真無邪而且相信靈異事件的你可能當場被嚇得生活不能自理。 至于具體洗錢的過程，非常的復雜，是一個很長的嚴密鏈條。其中需要的各種操作眼花繚亂，是真正的技術活。 首先，錢莊需要大量的賬號，將來要操作這些賬號買裝備嘛，小的錢莊也數以千記，大的錢莊賬戶十萬以上。而且隔一段時間就會更新。洗的時候錢在各個賬號之間通過網絡不斷流動，在這個過程還不斷拆分組合。目的就是把整個過程模擬成多次的正常交易，弄得復雜無比難以監控，其中還需要實際交易的參與。 洗錢的賬號來源非常的雜，有的是通過技術手段弄來的卡號和密碼，有的是找農村那些不了解風險的人買的，還有不少干脆就是雇的。我幾年前還收到電話，說是往我微信上轉2000，我給另一個賬號轉1800就行。我還問他，萬一我不往出轉你們不就賠了？那邊笑著說，我們知道你電話和住址，還會擔心這個？這事把我嚇了夠嗆，后來想了想，可能是銀行什么的把我信息給賣了，或者快遞相關的。 你如果有一些不怎么用得到的卡，最好是去注銷，常用卡不要超過三張，以免賬戶出現了異動你無法發現。 有的賬號是花錢雇人辦的，這種會找那種看起來沒啥文化，也不了解個人信息重要性的人。先是以一定價格請他“幫忙”，先掏錢讓他申請銀行卡。每當有業務就找個賓館進行操作，就是讓他按照指示，把轉進來的錢再轉到指定的賬戶。 還有不少“三和大神”，直接把身份證一次性賣掉了，對方愛咋整咋整。事后按照錢數一般1%左右的費用，每個賬號一次的數額一般只敢搞十來萬，獲利一千多而已，當然了，三和大神是得不到錢的，他們正在某個網吧里醉生夢死。但是這種行為屬于協助洗錢，一旦暴露就會被抓進去。而且對方行為這么明顯不正常，還拿了提成，到了法院連判緩刑的機會都沒有。 匯兌型地下錢莊，我就簡單介紹到這里，下面說說借貸型的錢莊。 前文已經說了，錢莊的資金可能是自己的，也有可能全村集資的。這些本金或者資金通過錢莊借貸出去，就跟銀行似的，不過利息非常非常高。短期借款基本上在半年以內，用途不外乎過橋、經營困難借款、季節性借款、炒作資金等等。 過橋就是一筆貸款要到期，銀行要求還款以后再重新貸款。這段時間客戶需要借款，一般就是幾天到一個月的時間，月息在5%-10%，看著不高，要知道，銀行定期年利率才4%，他們的年利率都60%~120%了。 過橋的風險就是銀行抽貸，也就是銀行不再重新發放貸款。這對于客戶是非常大的打擊，一般客戶經營瞬間就會停滯，很多時候甚至造成客戶破產。錢莊的錢這時候就很危險了。 比如去年著名的一個案例，一個叫蟹姐姐的人拿著300多萬本金去深圳買了一套700多萬的房，準備等著紅本下來后再去做個抵押。但是你不把全款交上去，紅本就下不來，所以這個蟹姐姐在“專業人士”的操作下，讓小貸公司支持過橋，日息千分之一貸款400萬，這下很快就有紅本了。日息千分之一，那年息可就是36%。不過深圳恰好出了個政策，說是過戶半年之內不能抵押，這下蟹姐姐傻眼了，需要把這400萬拿半年，利息就得七十多萬，當場崩潰，在微博上舉報了，后來好像沒看到咋處理。 這種是個人的，還有不少要借錢的是企業，企業經營困難借款，向錢莊借錢。這種最大的風險就是這段時間經營如果沒有起色，客戶沒有錢還。錢莊在要錢的時候，會發現一串看不到頭的債主排在自己前面等著呢。 看過《人民的名義》的小伙伴估計還有印象，故事開頭就是大風廠借錢過橋遇到銀行抽貸，廠垮了，工人和債主兩邊僵持不下，形成了長期對峙。大風廠的那個廠長到處找人借錢，欠了一屁股的錢還不上，被債主關到狗輪子里關了三天三夜。狗輪子就是那種狗可以在里邊站著趴著，但是人在里邊既沒法躺也沒法坐，更沒法睡，關一天就能把人給折磨到崩潰。 還有之前的“山東辱母案”，也是這種，企業經營不善，能借的都借了，最后借到地下錢莊去了，還不上錢，被上門侮辱。 一般能搞到去找地下錢莊借錢運營公司的地步，可以想象，正規渠道肯定都走遍了，甚至老板早就是上了名單的老賴，到時候等到法院拍賣資產，就算賣了錢估計大銀行的貸款都不夠，地下錢莊放款的時候已經考慮收不回來的問題。說到這里，可能有小伙伴納悶了，看來這錢莊的生意不好做啊，如果收不回來怎么辦？ 其實錢莊一開始就考慮好了這種損失，所以要把利率拉高，對沖可能收不回來的那部分錢。而且這類公司大部分也都涉黑。畢竟但凡合同，都涉及違約問題，違約了就有個執行的問題。如果是正規銀行業務，那可以申請法院裁決，最后警方強制執行，沒收抵押品，大家在某寶上能看到那種法拍房，很多就是銀行沒收回去的。地下錢莊本來就不合法，所以也就沒法去報警，只好自己解決，具體怎么解決大家也就心里有數了，肯定不可能請你去唱KTV。 說了這么多，想必大家也看出來了，只要經濟發展，地下錢莊就沒法杜絕，而且現在的趨勢是民間資金越來越多，據估計整個的資金規模保守估計都有10-15萬億，按照每年6%的增長，這些錢每年都能夠產生上萬億的增量。
而且這玩意成分復雜，有的純粹就是蛀蟲，比如不少錢莊專營換匯，順便偽造文件，幫企業騙取外貿補貼；還有那種專門洗錢機構，也是一群隨時會牢底坐穿的人；比較復雜的是那群放貸的，里邊既有專門放高利貸的，也有為企業續命的那種，問題是他倆之間非常難以界定，有的機構同時兼營這兩樣，有的機構做得已經很大了，不追求暴利，安全為主，可能只做合法業務。 根除是幾乎不可能的，因為只要經濟發展，就存在巨大的社會需求，自然會催生出這類業務，只是有時候比較泛濫，有時候趕上嚴打，又比較收斂。 所以只能說是“以法律為準繩”，大家平時也提高警惕，避免自己陷入各種貸或者為了賺幾個小錢，卷入到洗錢業務里，非常得不償失。
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