自在人生A：一顆4.025%年金險的滄海遺珠

樂康居 2021-12-11

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最近這段時間，收到了幾個朋友的留言，都在問還有沒有收益比較高的年金險。

經過去年年底的幾波停售，目前市面上預定利率在4.025%的產品已經很少見了。

而且不是所有預定利率4.025%的產品都值得買，有些產品甚至不如預定利率在3.5%的好。

不過，在翻遍了整個保險市場，拆分對比了幾十款年金產品之后，牛先森終于又找到了一款不錯的產品——招商信諾自在人生A養老年金險。

今天我們就來看看，這款保證領取、年領金額高、后期收益也不錯的「自在人生A」，究竟怎么樣。

主要內容如下：

到底要怎么選擇年金險？
優秀的養老年金長啥樣
自在人生A，究竟如何

年金險怎么選？

同樣的預定利率，保費價格卻可能會有很大區別。

比如30歲的小明想買一份能在60歲領到滿期金10萬元的保險，保司A收取3.2萬保費，保司B收4萬保費，但保司A和B都宣稱產品預訂利率為4.025%。

預定利率都是4.025%，保費卻差了8千，這就要看內部收益率（IRR）了。

之前給大家介紹過，就不再贅述了，直接說結果，A公司產品IRR為3.87%，B公司的IRR只有3.10%。

同樣宣稱預定利率4.025%，但A公司產品的IRR更高，所以更推薦A公司的產品。

當然，年金險的產品設計方向不同，僅靠IRR來選擇產品也不可取，最主要的還是要符合自己的需求。

根據產品的特性，可以把年金險分為：高領取型年金險、高現價型年金險和中短型年金險。

高領取型年金險——適合養老

昨天的文章（想體面養老，需要準備多少錢？）中，大家可以看到我們未來的養老問題還是比較嚴峻的。

很多人還沒有養老儲蓄的意識，或者是每月儲蓄額不足，但是單靠社保的養老金來養老，很難滿足我們老年的日常需求。

高領取型年金就起到了在退休后補貼收入的作用，可以提高我們的老年生活質量。

高現價型年金險——適合傳承

高現價型年金現金價值增長速度快，適合想在身故后給后代留一筆可觀的傳承金，或者通過退保獲取高現價來作為養老補充。

中短期年金險——適合增值

中短期年金險是一種穩定的保值增值工具，一般 5年、10年或15年就到期返還了。

因為期限短，穩定性強，適合做短期理財，或者是給孩子投保教育金，在高中、大學甚至研究生時用。

優秀的養老年金長啥樣？

很多人都好奇怎么才能挑選出一款不錯的養老年金，牛先森認為，一款優秀的養老年金，至少應該具備4個條件：

足夠的確定性
活多久領多久
收益率要高
支取靈活，回本快

足夠的確定性

除了最基本的保本保息，保障責任要能簡則簡，普通人也能看懂的那種。

保險合同中明確說明的收益率，是保險公司能確定給到的收益，如果沒明確提到，比如分紅收益不明確，那會有為零的可能。

盡可能選擇收益明確的產品，這樣對我們更有利。

還有就是保證領取的時間，要寫進合同。

比如已經停售的星享福，和我們今天要介紹的自在人生A，在條款中都明確了保證領取時間。

如果60歲開始領養老金，保證領取20年，如果在領取了10年時身故，家人可以一次性領會余下10年的身故金。

活多久領多久

目前我國人口平均壽命已經達到77歲，而聯合國預測的數據顯示，至2050年，我國平均壽命預測將達到92歲。

如果一款年金險只能領到70歲或80歲，然后以一筆“祝壽金”的形式結束合同，可能會出現“人活著，錢沒了”的情況，所以不符合未來的養老需求。

好的養老年金，應該是在被保險人生存期間一直給付養老金。

收益率要高

評價一款年金險的收益如何，有一個很重要的指標就是IRR。

剛才已經介紹過，同樣是預定利率4.025%的產品，IRR會有很大的差別。年金險，要選擇IRR更高的產品。

支取靈活，回本快

一般年金險產品靈活性不夠，回本時間比較長。

如果突發意外不在了，或是急著用錢，大額、長期的養老年金通過退保的方式，可以派上用場。

不論是回本時間，還是退保能領回的錢，都和現金價值有關。

所以，現金價值越早超過已交保費越好，越多越好。

自在人生A，究竟如何？

從產品特性來看，自在人生A的符合我們上面說的高領取型年金險，也就是更適合養老；

從產品形態上來看，自在人生A保證領取20年，這和我們之前介紹過的已經停售了的星享福類似。

而且，自在人生A的交費方式和領取方式都比較靈活，可按月/季度/半年期/一年期交費，領取養老金時可以按月領取或按年領取。

不過需要注意的是，自在人生A的領取年齡雖然有55歲、60歲、65歲3個選項，但是產品條款中注明了要達到“法定退休年齡”才可領取。

所以，男性一般只能選擇60歲或65歲領取。

能領多少錢

以30歲男性，每年交1萬元，連續交10年，60歲開始領取養老金為例：

星享福：14989元/年

自在人生A：15160元/年

相伴一生：12920元/年

相同的投保條件下，自在人生A能領取到的養老金更多，比以純粹養老功能為特點的星享福每年還要多領近200元。

如果是在60歲-80歲不幸身故，自在人生的保證領取20年條款，可確保我們可以拿到30.32萬元（20*1.516=30.31萬）。

領取金額的差異，可以直觀地通過計算領到手的年金得到的收益率來解釋：

在60歲時，能領到的養老金相對于已經交的錢，肯定是虧的。

60歲之后，逐漸可以拿回本金，收益率變正，自在人生A的收益率相對更高。

收益怎么樣？

這個時候就要看IRR了。

牛先森對自在人生A的收益率進行了測算，

一般而言，如果一款年金險的年領取金額很高，相對來說現價會很少。

不過自在人生A不僅領取金額高，還有較高的現金價值。

可以看到，自在人生A的IRR隨著年齡增長升高。

在足夠長壽的前提下，可以領到更多的養老金。

至于身故，可以把自在人生的身故責任分為3個階段：

領取年金前：累計已交保費和保單現金價值取大者；

領取不滿20年：由于保證領取20年，所以如果在60-80歲身故，能領到“基本保額*20-已領取的養老金”。

領取滿20年：身故保險金為0。

所以，如果在領取前身故，能領到的錢并不多，因為自在人生A的回本時間是在第18個保單年度，和星享福一樣。

但如果是在60歲-80歲身故，自在人生的保證領取20年，可以給家人留一筆錢。

如果是80歲之后身故，身故保險金為0，也就是說不再賠付身故保額了。

整體看來，自在人生A比較完美的兼顧了生前領取、退保傳承兩者的需求。

而且保單后期超過4%的收益率也足以證明它是一款“高領取”的純養老型養老年金。

不過也有缺點。

自在人生A想要保證這么高的收益，靈活性上就會有些限制，如果開始領取前急需用錢，可以選擇保單貸款，或是減額取現。

但是自在人生A不支持加保，第一年交多少，以后就只能按照這個費率繼續投保了，所以在投保前要算清楚。

掃描二維碼，查看自在人生A養老年金

常見問題

01.自在人生A適合誰買？

配置年金險前，一定要先配置好基礎保障，覆蓋好疾病和意外等的風險，包括重疾險、意外險、醫療險和壽險。

養老雖然重要，但健康保障更加重要。

在配齊健康險后，如果你符合這些情況中的一種或多種，可以考慮投保自在人生A：

有較多閑置資金，短期內不著急用錢；
有強制儲蓄需求，又不太懂理財投資；
家里有長壽基因，要提前進養老規劃

02.沒聽過招商信諾，靠譜嗎？

招商信諾人壽保險有限公司成立于2003年。

它是由招商銀行股份有限公司和信諾北美人壽有限公司各出資50%組建的人壽保險公司，注冊資本28億，最新綜合償付率是234.28%。

招商銀行想必大家都不陌生，在中國大陸130余個城市都設立了服務網點，有6家境外分行和3家境外代表處；

信諾北美人壽有限公司是美國四大商業健康保險公司之一，也是一家全球性的醫療服務公司，業務遍及全球30多個家國家和地區，服務客戶超1億人。

可以說實力很強大，可以放心投保。

最后

總結一下，招商信諾自在人生A的優點如下：

保障終身：年輕經濟寬裕時投保繳費，可以鎖定終身收益，老了領養老金，活多久領多久

保證領?。?/span>保證領取20年，并寫進合同，即使剛領沒幾年就不幸身故，也能給家人留筆錢

終身有現價：過了保證領取期限就沒身故金了，但會一直有現金價值，貸款或退保都可以，方便資金周轉

因此，自在人生A是一款相當優秀的養老年金，如果已經配置了健康險，在考慮養老需求的，可以優先考慮。

在4.025%預定利率年金險逐步淡出市場的情況下，這樣的產品真的是下架一個少一個，有需求的話建議及早購買，不然不知道啥時候就又下架了。

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