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1.了解保險五大險種 2.當前最適合自己的保險險種 ??首先，我們要知道，沒有一款保險是保所有的！每款保險都有自己的保障范圍，在購買之前一定要了解清楚！  ??在講保險之前，先給大家科普兩個概念。 ??報銷型保險 就是按照花費的醫療費用，憑費用清單根據約定的比例，去保險公司報銷。不能超過損失的上限。 ??給付型保險 就是達到合同約定的情況時，按照購買時約定的保額，直接給付一筆錢給被保人。 而醫療險是報銷型保險。 ??一定有小伙伴想問： 國家醫保也可以幫我報銷啊，為啥還要你商業醫療險？[疑問] 下面這組數據一定要看仔細?? 2019年中國醫療費用支出7萬億，醫保支出占比29.4%，商業保險3.3%，眾籌、互助及其他慈善機構占比0.2%，個人支出占比高達67.1%。 這就可以清楚的看到，疾病的支出一多半都是由老百姓個人承擔?? ??醫療險種類非常多，但是咱們尋常百姓最實用的醫療險，只有【低免賠低保額 】和【 高免賠高保額 】這兩類。  保額?就是一年內保險公司最多會幫你報銷的錢 免賠額?低于免賠額的醫療費就是沒達到報銷標準，不會報銷 ① 低免賠、低保額 這類醫療險最常見的就是門診醫療、小額住院醫療。 由于免賠額極低，甚至為0；所以咱們平時去門診、住院基本可以隨時用到，保險公司幫我們報銷的錢也有限。 ?主要留意兩點：保額、免賠額。保額越高越好，免賠額越低越好 ② 高免賠、高保額 這類醫療險的代表產品，當屬近幾年最火爆的--百萬醫療險。百萬醫療險一年只需要幾百塊，就可以輕松擁有幾百萬的保額；根本都不用考慮，買它就行了。雖然這產品往往會有1萬的免賠額，一般情況下我們是很難用得上的。但是當我們需要面對幾十萬甚至更高的醫療費用時，百萬醫療險就是救命稻草了。 ?百萬醫療險重點關注四個方面：保障責任；續保條件；增值服務；保額、免賠額  重大疾病保險就是以疾病為給付保險金條件的疾病保險。 ??即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病，無論是否發生醫療費用或發生多少費用，只要符合理賠條件，都可獲得保險公司的定額補償。 ??據衛生部統計，人的一生中罹患重大疾病的幾率高達72.18%，幾率非常高，人們對重疾險也越來越重視。 如何選擇重疾險主要在于以下三點?? ①我有多少預算 （一家人的所有保險開支不能超過年收入的10%） ②我要買多少保額 （重疾險保額至關重要，最低30萬起步，50萬是標配，100萬更好） ③我的年齡、身體情況如何？ （50歲之后難以買到合適的重疾險且容易保費倒掛，即所交保費高于賠付保額） ??50歲之后是不是就無保可投了呢 ？ ??當然不是了哈，如果難投重疾險優先考慮防癌險。 ??防癌險，就是只管癌癥（惡性腫瘤）的保險。相對于普通的重疾險和醫療險（保障的病種多達100多種）來說，防癌險的保障范圍縮小到只限定為癌癥，因此，只有發生癌癥，才得以賠付。 ?這幾種情況，建議投保防癌險： l 老年人，沒有重疾險可投（或者投保重疾險保費非常高）； l 身體已經出現異常，不允許投保一般的重疾險和醫療險； l 重疾險和醫療險的配置比較完善，可以多配置一份給付型防癌險，加強癌癥方面保障。 ??介紹完醫療險和重疾險，那么這兩者有什么區別呢?怎么配置呢？ ??先說一下醫療險，購買醫療險前，你一定要明白一個重要原則--損失補償。 即使你買了十幾份醫療險，但保險公司最終賠給你的錢，都不會超過你花費的醫療費用。所以咱們不要貪多，買一兩份適合自己的醫療險就夠了。 ??而重疾險不同，是定額給付型的。你買50萬保額，就賠你50萬；你買10份，就賠你10份，這筆錢我們可以隨意使用。 重疾險可以彌補我們因為疾病不能工作的經濟損失，而醫療險則可以幫我們報銷醫療費。 所以說，“重疾險+醫療險”是最佳拍檔[握手]  ??壽險是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。 ??通俗的講，就是壽險保障身故和全殘。等待期內出險，出賠意外導致的身故全殘。等待期后無論是意外導致還是疾病導致都可以賠付。 ??我們大多部分普通家庭都背負著很大的經濟壓力，包括房貸、子女教育、醫療支出和老人贍養等各方面的經濟負擔。 ?一旦承擔主要經濟責任的家庭成員發生不幸，整個家庭都會陷入風雨飄搖的境地，無法延續正常的生活。 ??購買壽險，是對家人負責，也是對家庭負責。 那么什么人最該買壽險呢？[疑問] ??① 家里的頂梁柱（主要收入/唯一收入來源者） ??② 有房貸的人群 ??③ 事業剛起步的年輕人（解決父母贍養問題） ??終身壽險保費相對較高 ?但是保障終身，有一定的儲蓄性，保障覆蓋更全面和完善，更加適合有較強保費負擔能力、有遺產規劃需求的人群。也建議以下人群購買 ??① 有一定年紀的富裕型人士 （身故后給家人留下一筆經濟保障） ??② 具有穩定型投資需求人士 （一些終身壽險附加分紅功能，既可保障身故又有投資功能）  ??意外險的定義是：外來的、突發的、非本意的非疾病的客觀事件。 ??常見的交通事故、游泳溺水、觸電、燒傷燙傷、摔傷切傷、高空墜物等，都是可以通過意外險獲得賠付。顧名思義，就是遭受意外傷害，保險公司就要給咱們補償。 ?意外身故 很容易了解，如果因為意外死亡，就直接賠付保額，合同結束。 ?意外傷殘 如果因為意外導致傷殘，可以根據傷殘等級，獲得不同比例保額賠付。 ?意外醫療 因為意外而死亡或殘疾，畢竟是小概率事件，最常用到的肯定意外醫療，我們去醫院的醫療費用，保險公司可以報銷。 ?保障時間來看，可分為： ??一年期意外險：買一年保一年，價格便宜，保障實用，幾百塊就可以擁有上百萬保障。 此類產品非常成熟，各家保險公司都有；我們想買就買，第二年想換就換；99%的家庭都適合此類意外險。 ??長期意外險：長期交錢，長期保障，往往搭配重疾險捆綁銷售 此類產品由于不方便直接對比，價格會嚴重虛高，我并不推薦。  ??2.除外責任：什么不能賠 壽險的除外責任相對來說都是較少的 基本概括為??投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；合同生效或者效力恢復之日起二年內自殺（但自殺時為無民事行為能力人的除外）。 而意外險的除外責任除了以上，還有自殺、猝死、精神疾病、整容、未遵醫囑、高風險運動、酗酒等都列入除外責任。 ??3.健康告知：誰能買 1年期意外險一般無健康告知，只要能正常工作生活都能投保。 壽險長期保障，都會有健康告知，沒重疾險嚴格。且部分產品有智能核保，身體有小毛病也有投保的可能。 ??壽險盡量選擇較長保障期限，因為年紀大了，保費高了，還有可能因身體狀況無法通過健康告知。 而意外險無需一網打盡，其費率均一且無健康告知。實在預算有限，壽險可以選擇較短保障期限或較低保額，后續再提升。 ??意外險和壽險都是性價比很高的產品，價格也不貴。且意外險和壽險相互補充，建議搭配購買。  [讓我看看]年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。 [偷笑]看不懂沒關系，我來翻譯一下 就是你和保險公司簽訂合同，你每年向保險公司繳納保費（一般數額較大），保險公司在約定的某個年份開始給你返錢。 ?年金險的作用： （1）防范長壽風險 中國社會老齡化在加速，社會養老金有沒有缺口，以后會不會有缺口？這是未知數。想要退休后的生活滋潤，僅靠社保還是有些不太足夠，采用年金險作為養老補充，以備老年生活的不時之需。 （2）防范現金流風險 年金險保單，可以取出部分錢周轉，中小企業主更喜歡這個作用。 （3）有強制儲蓄的作用 對于剁手黨、剛有小寶寶的家庭、想要進行資產傳承的人來說，年金險是個不錯的強制儲蓄工具。 （4）長期持有累計生息 這和年金的穩定、能鎖定收益的特性密不可分。 ??什么人會選擇買年金險呢？ ① 40歲-50歲的小企業主看中年金險的現金流功能和養老功能。 ② 寶爸寶媽們看中年金的強制儲蓄功能和教育金功能。 ③ 高凈值人士看中年金險安全穩定的特點。 ④ 拆遷戶拿到拆遷款，又不太懂投資理財，還是選擇穩妥的年金險。 好啦~今天加餐課的全部內容就到此為止了，相信大家也對于五大險種有了新的認識！[呲牙][呲牙] |
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