【原】江蘇銀行、盛京銀行為何能通過“花唄”在北京放貸？關(guān)鍵在這句話

讀懂?dāng)?shù)字財經(jīng) 2022-05-25 發(fā)布于北京

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近日，部分支付寶用戶的花唄服務(wù)入口升級為“花唄|信用購”，將原有的花唄額度一分為二：原金融機構(gòu)全額出資提供的服務(wù)更新為“信用購”，而花唄由重慶螞蟻消費金融有限公司提供服務(wù)，二者均可在付款時使用。

重點是：用戶付款時，優(yōu)先使用信用購，信用購額度不夠用了，才開始使用花唄。毫無疑問，螞蟻集團(tuán)送了銀行一份大禮，雖然這份大禮不是免費的。

據(jù)螞蟻集團(tuán)介紹：“信用購”的服務(wù)機構(gòu)是根據(jù)金融機構(gòu)依法開展業(yè)務(wù)的地域、服務(wù)客群的基本要求進(jìn)行推薦的，并由機構(gòu)的授信審批結(jié)果來最終確定。

有趣的是，多位籍貫不在江蘇，且常居北京的支付寶用戶，信用購服務(wù)竟是由江蘇銀行提供，此外另一位常居北京的用戶，信用購服務(wù)則是由盛京銀行提供。

此前，國內(nèi)曾有大量地方法人銀行通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，突破了區(qū)域經(jīng)營的限制。在此后的監(jiān)管中，該產(chǎn)品形態(tài)逐步消失。

為啥互聯(lián)網(wǎng)存款不能跨區(qū)域，而互聯(lián)網(wǎng)貸款能？謎底還是在監(jiān)管文件中。

1、不能玩互聯(lián)網(wǎng)存款，為啥能玩互聯(lián)網(wǎng)貸款？

我國銀行分為多種類型，大型國有銀行、股份制銀行可在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，而以城商行、農(nóng)商行為代表的地方法人銀行，主要在注冊地開展業(yè)務(wù)，而江蘇銀行、盛京銀行都屬于地方法人銀行。

2020年馬云在外灘峰會講話之后，螞蟻集團(tuán)董事長井賢棟出席了第四屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融論壇，表示：照鏡子、找不足、做體檢，積極配合監(jiān)管，進(jìn)一步落實監(jiān)管要求。

而同樣出席活動的還有央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦，他在會上痛批互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的行為，而在此前，孫天琦曾發(fā)表署名文章《線上平臺存款：數(shù)字金融和金融監(jiān)管的一個產(chǎn)品案例》，詳細(xì)闡述了互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險及問題，其中一項就是：地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國。

活動結(jié)束后，螞蟻集團(tuán)在沒有政策禁止、也沒有窗口指導(dǎo)的情況下，率先下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，還直接引發(fā)了巨頭圈下架互聯(lián)網(wǎng)存款的浪潮。

2021年1月，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（下稱《存款通知》），要求地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。

除了區(qū)域限制外，該《通知》還對互聯(lián)網(wǎng)存款有諸多維度的限制，互聯(lián)網(wǎng)存款與互聯(lián)網(wǎng)金融公司徹底“分手”。

為何地方法人銀行不能跨區(qū)域開展互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，卻可以為北京的用戶提供服務(wù)？答案在另一份監(jiān)管文件中。

2020年發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）第九條指出：“地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦瑢徤鏖_展跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)，有效識別和監(jiān)測跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)開展情況。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合中國銀行保險監(jiān)督管理委員會其他規(guī)定條件的除外。”

從這條規(guī)定來看，地方法人銀行反而不該在“花唄|信用購”上為北京的用戶提供貸款服務(wù)。別急，《暫行辦法》第九條還有后半段：“在外省（自治區(qū)、直轄市）設(shè)立分支機構(gòu)的，對分支機構(gòu)所在地行政區(qū)域內(nèi)客戶開展的業(yè)務(wù)，不屬于前款所稱跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)。”

恰好，江蘇銀行、盛京銀行在北京都有分行。

2021年，《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱《通知》）第五條指出：嚴(yán)控跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻簦?strong>不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外。

作為《暫行辦法》的補丁型文件，《通知》對于地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的限制更加嚴(yán)格，跨注冊地區(qū)從“審慎”直接變?yōu)椤安坏谩?/strong>。但妙的是，《通知》相比《暫行辦法》沒有后半段，至于未來會不會再有補丁文件去增加限制？不知道。

2、來自螞蟻集團(tuán)的禮物

如前文所述，螞蟻集團(tuán)送了銀行一份大禮。

以江蘇銀行為例，江蘇銀行個人金融業(yè)務(wù)收入從2017年上半年的27.4億元，上升至2021上半年的104.4億元，漲幅高達(dá)281%；個人金融業(yè)務(wù)收入占比從16.1%增加至33.9%。

這其中自然有江蘇銀行大力發(fā)展個人業(yè)務(wù)的功勞，但螞蟻集團(tuán)等金融科技公司同樣功不可沒。

“信用購”不是江蘇銀行與螞蟻集團(tuán)的首次合作，去年2月份，螞蟻金服面向部分活躍用戶推出借唄升級產(chǎn)品“借唄+”。據(jù)媒體報道，“借唄+”是由螞蟻借唄和江蘇銀行聯(lián)合打造的大額現(xiàn)金貸產(chǎn)品，最低額度為5萬元，最高額度30萬元，主要滿足用戶在人生重要階段（如家裝等）的大額資金需求，還款期限最長24個月。

江蘇銀行與螞蟻集團(tuán)的合作還可以追溯到更久之前。

據(jù)《消金界》2019年報道，螞蟻花唄/借唄資金來源包括桂林銀行、江蘇銀行、南京銀行、西安銀行、上海銀行、郵儲銀行、華興銀行、天津銀行、藍(lán)海銀行、富民銀行等銀行機構(gòu)。

據(jù)螞蟻集團(tuán)2020年招股書披露，螞蟻集團(tuán)微貸科技平臺貸款余額超2萬億，雖然最初微貸科技平臺的資金也大部分由銀行等持牌金融機構(gòu)，但在早期的模式中，螞蟻集團(tuán)承擔(dān)了很大一部分風(fēng)險成本，在利益分配上也必然遵循“收益與回報等價原則”。而如今的品牌隔離，更像是一次“蛋糕”的重新分配。

自從螞蟻集團(tuán)進(jìn)入整改以來，已經(jīng)有多個金融科技公司切身體會到了螞蟻集團(tuán)降杠桿帶來的紅利，“螞蟻降杠桿，我們也想搶一點。”多位巨頭系金融科技公司表達(dá)過類似觀點。

金融科技公司搶一點，銀行等合作金融機構(gòu)分一點，2021年，是螞蟻集團(tuán)的整改之年，也是“送禮”之年。