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前段時間，光5、6月就有4家銀行信用卡中心因催收問題被罰。 其中光大銀行、民生銀行因“信用卡催收嚴重不審慎”，分別處以合計80萬元的行政處罰；浦發銀行、招商銀行因“催收業務管理不嚴，嚴重違反審慎經營規則”，各被罰款40萬元。 相信很多朋友都有過這樣的疑惑，在信用卡逾期后想跟銀行進行協商，但是銀行對自己的協商方案，要么直接拒絕，或者就是以各種理由搪塞，還安排催收打電話，高額罰息違約金源源不斷的產生。
那銀行信用卡逾期寧愿付高額提成找第三方催收，也不同意欠款人協商減息，究竟是為什么呢？從銀行的角度分析，在正常情況下他們肯定是不愿意與債務人協商的。 首先要明白，銀行是一個商業機構，不是慈善機構，全國有那么多負債的人群，銀行不可能把個性還款的政策給到所有人，從原則上講負債人逾期屬于對銀行違約。 如果有人逾期了，銀行直接和欠款人協商，甚至是減免費用，的確可以讓費用降到最低，但這種方法如果輕易被人成功協商，后面就會有更多的人逾期等待減免。 久而久之，大多數人會認為就算欠了信用卡的錢也沒有關系，反正銀行到時自然會協商減免，這時可能就會有更多的人去惡意透支信用卡，造成信用卡業務秩序混亂。 根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定，借款人欠款金額超過了還款能力，且仍有還款意愿的，可以協商達成個性化分期還款協議，把這個錢分為五年60期來還。雖然沒有約定只還本金，但大部分銀行執行的時候都是只還本金的。 其次，在信用卡逾期后產生的利息以及違約金對銀行來說也是一筆利潤，如果達成還款協議就意味著銀行要損失這筆錢，所以說一般很難談判成功。 除此之外，銀行也會對負債持卡人進行評估，如真實的資產、穩定收入等等，確認是否有真的沒有還款能力。 包括委托第三方機構進行催收，在經過多次催收都無果的時候，銀行就會擔心自己是否會有連本金都拿不回來的風險，這時可能才會考慮跟負債持卡人進行協商。 銀行付高額提成委托第三方催收 所謂“欠債還錢，天經地義”，當持卡人還款出現逾期和拖欠后，銀行肯定是有催收的權利的，只要在不違反相關法律規定內催收即可。 一般情況下，銀行的催繳部門會先按照正常程序告知并催繳，但銀行的人力和催繳部門催繳力度是有限的，面對為數眾多的逾期用戶，往往效果都不好。 面對一些忘記還款或者有一定困難但個人表示愿意盡力還款的人，銀行催收是能發揮作用的。但面對沒有能力還款或惡意欠款的人，銀行畢竟不是專業的催收機構，沒有系統的催收技巧流程，催收就很難達到效果。
銀行想要低成本，高效率，還避免糾紛的去把欠款收回，只能通過委托第三方公司進行催收，如果能夠將債務催收回來，那么第三方公司是可以通過之前的合同比例，獲得催收報酬的。 銀行委托第三方催收公司進行催收，支付的費用是與第三方催收公司的催收業績直接掛鉤的，如果催收公司沒有完成任何催收目標，那么費用就會很低。 第三方催收的提成主要是按照總回款金額來算的，一般來說，如果提成是總回款的10%，那回款10萬元的話提成就有10000元。“催收業務”的提成也會根據逾期的天數增加而提高，逾期越久，提成就越高。 這個具體也是要根據哪家銀行，以及信用卡逾期期數不同來決定。 那這個時候就有朋友會說，委托第三方公司還是要付高額提成的，但支付成本是在債務催收回來的基礎上，對于銀行的好處也遠大于支付的費用。 并且，協商減免的回收期往往都要五年時間，而委托第三方催收的回款期可能只需要幾個月而已，從時間上來說更高效。 銀行收回來的錢可以重新授信，或者貸款給其他客戶產生各種利息收益，同時還可以降低壞賬率。同時，第三方催收公司還會采取更多銀行不能采取的“灰色”催收手段。 在負債逾期以后，大多數人都是膽小怕事的，一旦被催收恐嚇、威脅，就會想方設法還錢，比如向各路親戚朋友借錢，哪怕是拆東墻補西墻，甚至冒著誘騙的風險。 銀行方面只要能把錢還上，甚至會主動誘導欠款人去“以卡養卡”，來控制壞賬率。最后導致許多債務人欠銀行的錢都越來越多，深陷“以貸養貸”的債務泥潭。 而這種用暴力催收的方法，也只能解決眼前的問題，從長遠看甚至是給整個社會造成不良影響。 大部分暴力催收，都是第三方催收公司的行為。銀行之所以敢直接借用催收公司的方式方法來催收，根本原因是監管的缺失，監管力度不夠。 雖然網貸催收、信用卡、商業銀行都有相關管理規定，但市面上的催收公司褒貶不一，職業化也參差不齊，一些催收人員還是會使用違規手段進行催收。 當債務人遇到暴力催收打銀行消保投資電話尋求幫助時，客服會表示債務以及委托給第三方催收了，客服的不負責行為也導致了事件越來越多，甚至更嚴重到被銀監會罰款。 根據相關數據統計，國內近5.6億人存在負債，平均每人金額達14萬元。還有不少人使用信用卡“套現”和“以卡養卡”，不但會導致信貸業的資金空轉，還會加重信用卡持卡人的經濟負擔。“刷卡一時爽，還款火葬場”，作為持卡人還是要考慮好自己的還款能力是否足夠，量入為出適度消費，盡可能讓生活不被欠款逾期所影響。 當遇到違規暴力催收行為時，例如威脅、恐嚇等，可以向銀行機構反映或者直接投訴至銀保監會，積極投訴、舉報是維護自己合法權益的最實際方法。 |
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