觸目驚心：企業主被套路貸血淋淋收割，傾家蕩產都還不清欠債

2021年3月1日，我國首批個人破產法規《深圳經濟特區個人破產條例》生效施行，我國內陸首個破產行政管理機構“深圳市破產事務管理署”正式掛牌。

一年內，深圳市破產事務管理署已經受理了1031起個人破產申請。

深圳市個人破產案件信息網公示的這起案件令人膽戰心驚。與其說是破產申請，不如說是一個企業家對自己被金融掮客算計得傾家蕩產的控訴。語言十分平實，但字里行間透露出來的一系列事實觸目驚心。

出生于1959年的印刷廠老板黃x君是深圳寶安土著，2002年43歲時，以個人積蓄投資5-600萬元創辦印刷公司。經營10年的黃老板卻在2012年意外遭遇滑鐵盧，掉入過橋貸款的陷阱，利滾利的連鎖反應之下，黃老板不得不賣掉了住房、汽車，最后賣掉了公司，傾家蕩產凈身出戶依然沒有填平當年的窟窿。

去年，63歲的他不得不申請個人破產。

一、申請基本信息

黃x君，身份證號碼4403211959********。2022年6月17日參加申請前輔導，申請個人破產清算，于?2022年8月9日立案審查。

二、申請人陳述破產原因及負債經過

因生產經營需要，向自然人畢x群借款40萬元，目前已累計本息達119萬元。

2002年成立深圳市某印刷設計有限公司，為公司法人，印刷廠投入約五六百萬元。2012年由于工廠經營需要，本人向招商銀行科技園支行貸款300萬元，已償還110萬元，還剩190萬元未還。

后來為了擴大生產規模，想籌集600萬元用于購置印刷機及擴大流動資金。當時南粵銀行的信貸員說其他銀行可以貸款600萬元給我，并向我出具了廣東農商銀行審貸會同意放款600萬元的批復函復印件。但是要求我先歸還招商銀行貸款剩余的190萬。

當時資金不足，他向我推薦了某財務公司，借給我過橋資金250萬元，實際到賬190萬元。在這過程中，為了歸還該財務公司的貸款本息和擔保費用，又介紹了畢x群，分兩筆共借款 40 萬元給我。

但600萬元的銀行貸款遲遲未通過。當初的信貸員也聯系不上了，去銀行詢問發現并沒有這筆貸款記錄。

為了償還上述財務公司的250萬元本息，又找了一家財務公司，由陳某借給我583萬元。在后續的催收過程中，被迫以房產過戶清償完該借款。

后來公司經營出現困難，開始變賣設備用于支付供應商和員工工資，導致陷入資不抵債的狀況。

現已將其他債務還清，僅剩自然人畢章群的119萬元債務。

三、財產申報情況

現金0元，銀行存款207元，第三方支付平臺賬戶余額100元，住房公積金賬戶已凍結。 名下無車無房。每月領取城鎮職工養老金7420元。

【讀后感】

1、我們先來捋一捋整個套路是咋回事？

（1）開設了10年的印刷公司，因工廠經營需要，黃老板以個人名義向招商銀行貸款300萬元，已償還110萬元，還剩190萬元未還。

（2）為擴大生產規模，想籌集600萬元用于購置印刷機及擴大流動資金。

（3）關鍵人物出場，南粵銀行信貸員向黃老板出具廣東農商銀行審貸會同意放款600萬元的批復函復印件，但是要求黃老板先結清招商銀行貸款剩余的190萬。

（4）因為資金不足，必須資金過橋。該信貸員向黃老板推薦某財務公司，借入過橋資金250萬元，實際到賬190萬元。其中的60萬差額叫砍頭息，聽名字就膽顫心驚不？（錢這么好賺嗎？190萬僅僅一兩個月的轉手生意，就能賺60萬！）

（5）原計劃的廣東農商銀行貸款未下款，過橋貸款的期限到了，必須追加利息和擔保費。該信貸員向黃老板介紹了畢x群，分兩筆共借款40萬元。（這筆錢借款?迄今?仍未?歸還?，且?有?爛尾?風險?，這位?畢?x?群?是?整個?案件?中最好?說話?的借款人?嗎?？）

（6）廣東農商銀行600萬元貸款遲遲未通過，該信貸員卻聯系不上了，去銀行詢問發現并沒有這筆貸款記錄。

（7）為了償還上述財務公司的過橋貸款250萬元本息，黃老板又找了另一家財務公司，向陳某借款583萬元。在后續的催收過程中，黃老板被迫以房產過戶清償完該借款。

（8）經過兩次貸款收割，公司經營出現困難。黃老板開始變賣設備用于支付供應商和員工工資，不出意外地陷入資不抵債。

2、重點分析前面一環扣一環的金融殺豬盤。

這個殺豬盤的關鍵，是在其中穿針引線主導整個流程的信貸員，和一份子虛烏有的廣東農商銀行600萬貸款批復函。

黃老板輕信了信貸員，在啟動融資貸款這么大的事之前，連犯3個明顯的低級錯誤：（1）南粵銀行的信貸員，聲稱幫他從另一家廣東農商銀行貸款；（2）信貸員拿出給他看的貸款批復函是個復印件；（3）竟然不去廣東農商銀行找行長或者分管副行長當面確認一下。

作為資金緊張的中小企業，為了取得600萬的銀行貸款，不得不被信貸員牽著鼻子，找財務公司借錢過橋。以前有些財務公司討債的時候是什么樣的兇神惡煞，相信大家都有所耳聞；墊資和過橋的利率之高，連“正經”的高利貸都自愧不如。

一旦簽署了這么高利率的借款協議，對于某些財務公司來說，時間拖得越長越好。只要這老板還有任何資產，他們都會采取各種手段吃干榨凈。這就有了后續向自然人畢x群借款，向另一家財務公司借款的連鎖反應。

整個過程中，黃老板是才出龍潭，又入虎穴，被血淋淋地收割殆盡，根本沒有還手之力和脫逃機會。

3、財務公司借錢是不打算收回本金的，他們賺的是利息。

這是某些財務公司小貸公司的經營之道。就算借款人貸款到期有錢還債了，他們也會想盡辦法，讓借款人繼續借下去。畢竟，像每月10%這樣的墊資利率，多一個月就是一大筆利息收入。

如果借款人非要到期還款怎么辦？小貸老板笑了：“這點辦法都沒有，怎么搞金融？”

他曾經讓他的副總，中午約好借款人來公司還款，財務那里出了點小狀況，網絡不通啥的，所以先吃個午飯下午接著辦。副總借著感謝借款人如期還款合作愉快的由頭，午飯上茅臺把借款人喝倒了，一直睡到第二天凌晨才醒——于是，合同逾期了，需要在本息之外，額外支付一筆高額違約金，利息也改成罰息的更高利率。借款人并沒有準備更多的資金，當然就只好繼續欠著，再去籌錢。

某小貸公司曾經向一個身家上億的企業主借出50萬，僅僅兩年多的時間，最后收回了100多萬的現金，加上價值1000多萬的一套金銀湖別墅+一套純水岸東湖大平層。而這，還是該企業主找了某機關有頭有臉的領導出面求情，小貸公司才放過他。通常只要開口找他們借錢的人，沒有一個不是傾家蕩產才罷休的。

前幾年，國家重拳打擊職業放貸和惡意討債行為，并把合法利率定到LPR的4倍，一定程度上遏制了財務公司的血淋淋套路貸。

4、這些老板傻啊？這么明顯的套路看不出來？

老板當然不傻，他們只是太自信了，太勇敢了，對人性也太樂觀了。以至于他們覺得，即使利率有點太高了，借款合同的條件太苛刻了，但是我一定能夠把風險控制在可承受的范圍內。

但是，他們對小貸公司、財務公司、擔保公司這樣的金融新事物并不了解，還在以過去和銀行打交道的經驗，和這些比虎狼還狠的鬣狗們交往，犯了刻舟求劍的錯誤。最終無一例外地，因為一個小小的失誤，傷口持續流血，不斷擴大，以企業倒閉、個人傾家蕩產劇終。

5、有多少錢辦多大事，不借錢不就沒這些風險了？

有個詞叫“路徑依賴”，意思是說人會根據過去的成功經驗來處理未來的事情。

老板們在普通人中間脫穎而出，憑的就是對未來的希望、對人性的樂觀、對自己的信心、面對困難的勇敢，做成一件又一件小事，一次又一次地累積，才有了今天的成功。這反過來強化了他們的樂觀、自信和勇氣。

人的欲望是無止境的，創業者對于自我實現的愿望也是得隴望蜀的，作為幾十百千名員工的老板，他們還擔負著下屬們職業生涯發展的責任，責任心和使命感驅使他們必須不停前進，擴張市場，擴大市場規模，引進新技術新設備。

再加上，這些年國家對企業的規范化經營的監管也越來越嚴，越來越細，每個企業主基本上都面臨著環保、勞動、衛生、質監、合規等方面不斷提升的要求，不得不增加資金投入。

這些投入，往往是小步快跑的，每一筆投入都不大，但這一筆不投入，前期投入就會白搭了。所以，一些利潤本就不高的非頭部企業，短期內利潤不能支撐技改投入時，不得不靠企業主自掏腰包。

企業主需要花錢的地方也多，總有不方便的時候，這時候，就是嗜血的金融掮客們聞風而動的機會了。

6、千言萬語匯成一句話：

不要借錢，不要借錢！

不要創業，不要創業！

不要搞制造業，不要搞制造業！

你覺得這位寶安土著老板值得同情嗎？歡迎留言討論。