叮！一份超全面的養老規劃來啦~

樂康居 2023-07-19 發布于福建

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最近來問養老規劃的朋友真不少，有先生幫太太來問的、有單身女青年幫自己來問的、還有寶媽來問的、也有五六十歲來問的、甚至還有幫自己媽媽來問的。

五十歲出頭來問商業養老金的姐姐，其實已經開始領退休金了，但是兩千多一個月，令她極度擔心一旦要請阿姨就不夠了。她的兒子正在談婚論嫁，籌備結婚又是很大一筆開支，所以她就想給自己先把養老金留好了，然后再定心辦喜事。

幫媽媽來問養老金的小姐姐特別擔心媽媽的養老錢被騙，因為她的媽媽總是想著用收益來養老，于是老想買商鋪啊、做投資那些，所以她特別想找個工具來鎖定這筆錢，好讓媽媽別折騰了，安安心心養老。

我在與很多客戶面談或者做分析方案時，領悟到，養老絕對是一個系統工程。總結這篇文章，希望能對您規劃人生、規劃養老提供些許借鑒。

不同年齡層，面臨的養老問題是不一樣的

50歲-70歲，臨近退休人群

大家現在都知道了人口老齡化、出生人口減少，領退休金的人會越來越多、交社保的人正在越來越少，我們的退休年齡正在后移。

假如，在我們工作到50多歲時，身體突然遭遇疾病和意外，導致我們不適合再工作了，這時候我們不但不能領退休金，還需要繼續交社保。

沒有工作帶來的正現金流入、也沒有退休金帶來的現金流入，只有要交社保帶來的現金流出，這樣的狀況，在未來，可能會不少。

你有沒有想過如果未來真的遇到這個情況，怎么辦？而且，我們在50多歲時，我們的父母正好是80歲，正是他們身體各項機能老化出問題、需要有人照顧、需要花錢的時候。

可能你已經考慮過了，賣掉一套房子應該就好了。但，將來人口變少，每個人手里都有房子，那誰來買你的舊房子呢？我現在就遇到身邊家里人生病了，要賣房子，比購買價還虧了50萬還沒有成交的情況。

對于50歲-70歲這個年齡段可能遇到的養老風險，我的建議是配置好保障型保險，養成強制存錢的好習慣，做好職業規劃讓我們的職業不會有年齡的危機、體力的危機。

其中，保障型保險，重疾、意外險，就是用來彌補50歲-70歲我們收入損失的。

年輕時的強制存錢，可以給我們提供錢生錢的資本。有了本錢，我們就能做資產配置來創造被動收入了。如果你沒有存錢習慣或者實在存不下錢，不妨看看月交型的儲蓄險，每月工資到賬，把幾百或者小幾千強制交到保險里面，20年下來也有一二十萬了。

盡早找到職業定位，做好職業規劃，年輕時的我們拼體力、耐力、智力，年老時的我們更多要拼積累和經驗，找到一份職業或者把現有職業轉型成在未來有被動收入，比如售賣經驗、團隊經營這些都行。

60歲-80歲，活力退休人群

這個階段的我們，其實或多或少都積累加繼承了一些財富在手里啦。那手頭的積累就像樹，你是想把這些財富當做木材慢慢消耗呢？還是想要變成果樹年年結果子呢？

理想狀態肯定是變成果樹結果子。畢竟木材消耗沒了我們就沒有結余了，而果樹的話有源源不斷的果子能吃呀。

大部分人肯定都會選擇把財富變成“果樹”，所以，像買個養老床位招租的騙局、買個公寓包租的騙局總是能收割一波人，或者投資開個店的都不在少數。而現實是理想很美好，結果買到的是“病害果樹”。

我們不喜歡坐吃山空，關于壽命，我們都想長命百歲，那么我們就要有超長期的現金流收入。怎么做到呢？

第一步，我們需要把樹換成可以結果子的好樹，這就要求我們多學習積累投資相關的知識，確保買的資產確實是好的資產。當然，這除了有專業門檻，還有一定的運氣成分。

第二步，我們有了會結果子的樹以后，要會打理，確保產量的同時防止病蟲害啊那些。就像公寓、商鋪，如果租客在我們的房子里進行犯罪活動，作為房東，我們也是要承擔連帶違法責任的。

如果我們本身對投資領域沒有太多研究和經驗的，那還不如安安心心就配置安全穩健的資產。這樣還能趁著80歲前好好享受人生，帶老伴游覽大好河山、和好友暢享人生最黃金的階段、實現年輕時未實現的人生愛好等等。像增額終身壽、投資年金險這類保險產品不失為一個非常好的選擇。

年輕時為自己買這類保險產品，通過時間來產生價值，需要旅游了，就把需要用的錢從保單里領出來，剩下沒領的錢在保單里還是會繼續增值的。

80歲以后，最需要照護的年齡段

80歲以后，我們的身體各項機能快速下降，失能、失智，這時我們的子女也差不多要50多歲了。

我們基本上變得沒有精力、智力去打理資產，到后來，連把證券里的錢、把增額終身壽里的錢操作轉到銀行卡賬戶上，這樣的事也會變得困難。

我遇到一位老奶奶，她在發生中風后，趁清醒立馬把銀行卡、賬戶密碼全部交給了子女，當時她特別怕自己一閉眼，子女拿不到她存的錢。后來，老奶奶身體恢復過來了，慶幸活著的同時，她也失去了對自己銀行卡的掌控權。甚至想買蝦吃，也要請示媳婦。

我們有沒有想過，為什么社保養老保險，要設置每個月一筆退休金然后只要活一個月就會有一個月的錢打到賬上？為什么我們社保養老金一旦開始領取，身故的話就沒得賠？

這些設計，也都暗含了深深的人性。不一次性給而是每月到賬，這就確保我們只要活著就有經濟價值；身故沒有賠償，這正是對我們生命的一種保護。

我爺爺已經90多歲了，照顧爺爺的大伯母是最希望我爺爺可以長命百歲的人，因為爺爺的退休工資每月4000多，子女們約定好這筆退休金歸照顧爺爺的大伯母。我覺得這4000多的退休金是對大伯母的激勵、也是爺爺有尊嚴養老的底氣。

我推薦客戶買領取更高、現金價值更低甚至為0的養老年金險產品，是因為我不希望客戶在八九十歲的時候，讓后代面臨高昂身故金的人性的考驗，或者來自別人的質疑。我希望客戶每月領取高額的退休金這樣可以給照顧他的家人、服務機構以激勵，并且也給了晚年時的照護更多的選擇。

最近，我在考慮自己到退休年齡時，我的父母、公婆也都到了80多歲了，如果我能和他們一起住進同一家養老社區，那也很不錯。

我們可以互相陪伴、又不用分攤燒飯、打掃衛生等等的家務，萬一有位老人身體不舒服，還能住進護理區，這樣陪護又方便。

全部住進養老社區的話，費用要我和我先生兩個人承擔，我們會承擔不起。那如果大家都有足額退休金，各自承擔各自的，這樣我們雙方父母的養老照護、陪伴就有了非常好的解決方案。

END

綜上，養老，不僅是錢的規劃，還有風險規劃、職業規劃、現金流規劃、資源規劃噢！所有這些規劃，我們越早布局主動性就越強。

有一句話：自由的前提是自律。這句話，對我們未來自由的養老生活也同樣適用。

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