市面上已經(jīng)沒(méi)有剛兌的4%的產(chǎn)品了（除了個(gè)別的養(yǎng)老年金）。超過(guò)3.5%剛兌的產(chǎn)品，都屈指可數(shù)。 超過(guò)3%剛兌的產(chǎn)品，已經(jīng)算好產(chǎn)品了。有些搶都搶不到的國(guó)債，收益率也到不了3%。市場(chǎng)上更普遍的產(chǎn)品， 是包裝成4%甚至更高的收益，實(shí)際3%不到，才是市場(chǎng)的主流產(chǎn)品！銀行理財(cái)就是包裝成4%收益，卻有可能虧本金產(chǎn)品。最近，銀行理財(cái)虧本的客戶太多了。都有客戶開(kāi)始抱怨銀行，不過(guò)銀行理財(cái)確實(shí)本來(lái)就不保本，存款和儲(chǔ)蓄型商業(yè)保險(xiǎn)，還是完全可以保本并且有增益的。但是，保險(xiǎn)雖然安全，產(chǎn)品卻不簡(jiǎn)單。普通人很難看懂一款產(chǎn)品的真正收益，以為買(mǎi)了個(gè)收益很高的產(chǎn)品，幾年后一算，發(fā)現(xiàn)比預(yù)期的要低很多。就怕誤以為收益很高，才買(mǎi)的保險(xiǎn)，這就和我們買(mǎi)保險(xiǎn)的初心背道而馳了。最近一位客戶給我發(fā)了一款產(chǎn)品幫看看，是某大品牌公司的保險(xiǎn)。我就算了一下，發(fā)現(xiàn)這款產(chǎn)品的收益水平并不高，只有2.37%的利率（IRR年化內(nèi)部收益率）。我問(wèn)客戶，想買(mǎi)這款產(chǎn)品是出于什么目的呢，客戶說(shuō)沒(méi)有特別明確的目的，就是想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，給中年的自己存一筆備用金作保障。我問(wèn)客戶，這個(gè)中年是指多少歲，他說(shuō)大概40歲。那這種年金險(xiǎn)除了收益低還不說(shuō)，關(guān)鍵是“不干實(shí)事”！通常年金險(xiǎn)是定時(shí)定量發(fā)錢(qián)的。固定在某年開(kāi)始，固定發(fā)放固定金額給受益人，非常適合?？顚Ｓ?，比如教育金（學(xué)費(fèi)每年都交），或者養(yǎng)老金（終身每年或每月固定領(lǐng)取退休金）等，但客戶在第五年并沒(méi)有明確的固定每年取錢(qián)的需求。所以這種年金形式的產(chǎn)品本身不適配客戶的需求。這款產(chǎn)品在第26年返還所有保費(fèi)，讓人聽(tīng)上去，值了，返還保費(fèi)以外還可以領(lǐng)取更多錢(qián)，賺了！但實(shí)際收益率咱也算了，也就那樣吧，其實(shí)還有其他更好的產(chǎn)品選擇。產(chǎn)品做成這種形態(tài)，無(wú)非是迎合消費(fèi)者，減少銷售人員的解釋成本，用“X年你就可以馬上領(lǐng)到錢(qián)”、“XX年你還可以領(lǐng)回所有保費(fèi)”，讓產(chǎn)品好賣(mài)。
但它犧牲了長(zhǎng)期利益，犧牲了客戶需求，犧牲了規(guī)劃目標(biāo)。
銀行保險(xiǎn)，和部分大公司理財(cái)保險(xiǎn)，很多都在長(zhǎng)險(xiǎn)短做，將適合七八年以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包裝成三五年就可以取的產(chǎn)品。一般長(zhǎng)險(xiǎn)短做是監(jiān)管禁忌的，不提倡的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品三五年是不可能有明顯優(yōu)勢(shì)的（除了個(gè)別萬(wàn)能賬戶），是銷售誤導(dǎo)的高發(fā)地。但凡發(fā)現(xiàn)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，三五年后取就挺劃算的，那么大概率是對(duì)產(chǎn)品了解有偏差，大概率被誤導(dǎo)了。客戶聽(tīng)了利益分析后，還是很不相信，他說(shuō)銷售給他說(shuō)主險(xiǎn)附贈(zèng)的分紅險(xiǎn)收益很高，不可能騙他把。我就拿著合同里寫(xiě)的示例，直接算了算。滿10年的內(nèi)部回報(bào)率，是1%～3.6%，并且要達(dá)到中檔分紅才能達(dá)到2.73%，而增額壽完全可以超越中高檔利益。分紅險(xiǎn)的分紅，是可以為0的，保底都沒(méi)有。接著，客戶說(shuō)，銷售給他說(shuō)的保費(fèi)從一開(kāi)始就會(huì)算到附加險(xiǎn)里利滾利。
我有些震驚，我說(shuō)您的保費(fèi)是交到主險(xiǎn)合同的，怎么會(huì)同一個(gè)保費(fèi)同時(shí)交到主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩個(gè)合同里同時(shí)算利益！通常分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的保費(fèi)來(lái)源，用通俗的話講，主要有三個(gè)：1.期初買(mǎi)這款附加險(xiǎn)時(shí)交的錢(qián)，可以理解為開(kāi)戶費(fèi)，一般100元左右；
2.客戶自己存入的錢(qián)，用于日常靈活理財(cái)；
3.主險(xiǎn)返的錢(qián)，主險(xiǎn)開(kāi)始發(fā)錢(qián)時(shí)通常是默認(rèn)轉(zhuǎn)到附加險(xiǎn)賬戶；4.保單紅利或者上期萬(wàn)能險(xiǎn)本金+利息，可以理解為利滾利的利息部分也算。但從未聽(tīng)過(guò)，竟然會(huì)把主險(xiǎn)保費(fèi)也算到附加險(xiǎn)保費(fèi)的說(shuō)法。我找遍了合同也沒(méi)有這個(gè)說(shuō)法，而且也合同條款明確了該分紅險(xiǎn)的利益來(lái)源：主險(xiǎn)年金險(xiǎn)所返還的生存金、保單紅利
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