普通人一輩子能存多少錢？我們來算一算

'你到天花板了么？'

文/高健

如果要回答這個問題，我們得從幾個因素來考慮：收入水平、生活成本、家庭負(fù)擔(dān)、投資理財?shù)取?/span>

通過具體的數(shù)據(jù)來估算一下，普通人一輩子能存下多少錢，是否真的能夠達(dá)到理想中的數(shù)字。

首先，假設(shè)我們是一個月薪2萬的普通人，生活在大城市，并且能夠合理控制消費(fèi)。我們來一步步拆解這個問題。

收入部分：每年收入的高低

假設(shè)你的月薪是2萬元，年薪24萬。這是大部分工薪階層的收入水平，尤其是在一線城市。

這里我們忽略一些獎金、年終獎等額外收入，只考慮基本工資。

年收入：2萬 × 12 = 24萬

30年收入總額：24萬 × 30 = 720萬

看似收入很多，但接下來要考慮的不是這些數(shù)字，而是實際能存下來的部分。

生活成本：房貸、車貸、家庭開銷

我們生活在城市，生活成本非常高，尤其是房貸、日常消費(fèi)和孩子的教育費(fèi)用。

這幾項支出將大大減少我們能夠儲蓄的金額。

房貸支出：30年房貸

假設(shè)你在30歲買了房子，購買了一套總價500萬的房子。你首付了100萬，貸款了400萬，貸款年限30年，利率為4.9%。我們來算一下每個月的還款金額。

貸款金額：400萬

貸款年限：30年（360個月）

年利率：4.9%

根據(jù)常規(guī)的房貸計算公式，你的月供大概是2萬左右。如果你選擇貸款25年，月供可能稍微降低一點，但依然不超過2萬。

生活和消費(fèi)開銷

除了房貸，日常的生活開銷也是非常大的一塊。假設(shè)每月生活成本（包括水電、交通、食品、衣物、社交等）大約8000元。

這已經(jīng)是一個相對保守的估算，很多人可能花費(fèi)更多。

假設(shè)你不做任何投資或理財，僅僅靠工資生活，那么每年將有大約9.6萬元的生活開銷。

每年生活支出：8000元 × 12 = 9.6萬元

30年生活支出：9.6萬元 × 30 = 288萬元

如果再考慮到孩子的教育支出、車貸（假設(shè)你貸款買了車），這些開銷可能會更加龐大。

剩余存款估算

年存款

現(xiàn)在我們來算算你每年實際能存多少錢。假設(shè)在扣除房貸和生活開銷之后，你能夠每年存下的金額：

年收入：24萬元

房貸支出：2萬元 × 12 = 24萬元

生活支出：9.6萬元

年存款：24萬元 - 24萬元 - 9.6萬元 = -9.6萬元

這里就很明顯了，根據(jù)上述假設(shè)，如果你的月薪2萬，只夠支付房貸和基本生活費(fèi)用，實際上你每年可能是赤字的，根本無法存下錢。

甚至可能每年要從積蓄中拿出一些來應(yīng)付開銷。

提高存款的可能性

如果你選擇了更加節(jié)儉的生活方式，減少不必要的消費(fèi)，甚至犧牲掉一些享樂，或許每年能存一些錢。

比如，每年減少消費(fèi)，盡量節(jié)省到10萬元的支出。那么我們再來看：

每年存款估算

假設(shè)你能每年節(jié)省5萬元，那么30年下來，總共能存下150萬元。這已經(jīng)是在相對緊縮消費(fèi)的前提下，基本維持家庭生活的存款額。

投資理財：如何提升存款

如果你僅僅依靠工資和節(jié)省，存下的錢可能永遠(yuǎn)都不會達(dá)到理想中的財富水平。但是，如果你能通過一些理財手段進(jìn)行投資，或許能夠獲得更好的回報。

投資理財?shù)目赡苄?/span>

假設(shè)你每年能節(jié)省5萬元，且每年通過投資理財（例如基金、股票等）能獲得**5%**的年化收益。那么我們來看看，經(jīng)過30年后，最終能存多少錢。

年存款：5萬元

年收益率：5%

30年后存款總額（復(fù)利計算）：大約235萬元

通過合理的投資，即使你每年僅能存5萬元，通過復(fù)利效應(yīng)，30年后，你的存款將增長到235萬元。這樣，你的財富就有了較為可觀的積累。

我們可以得出幾個結(jié)論：

月薪2萬的普通人，如果沒有額外收入來源，只靠節(jié)省，每年存款大約為5萬元，30年后總額大約為150萬。

如果考慮到房貸、車貸和日常消費(fèi)的壓力，很多普通人一輩子可能根本無法達(dá)到存款200萬，甚至可能出現(xiàn)赤字的情況。

如果能夠通過理財和投資讓存款得到增值，30年后存款可以達(dá)到200萬到300萬之間，甚至更多。

雖然看起來存下200萬似乎不是特別難，但在高房價、生活壓力和教育支出的背景下，很多普通人幾乎無法實現(xiàn)這一目標(biāo)。

如果能夠做到適當(dāng)?shù)耐顿Y和理財，合理規(guī)劃開銷，或許能夠打破這一“天花板”，讓存款有更好的增長。

作者/高健