【原】負債的人，不走到山窮水盡、不逾期，就不可能真正死心塌地去面對和解決。連這點勇氣都沒有，談何翻身上岸？

客戶負債95萬，其中信用卡40萬，年收入約20萬。他問：“要不要逾期，或者想辦法找低息貸款慢慢還？我覺得干脆逾期算了！”

客戶回應：“雖然這聽起來是個辦法，但我還是不想逾期。如果有低息方案，或者暫時先不管利息...是不是就不用逾期？”

我堅持：“那就只能繼續還。”

客戶擔憂：“我怕自己忍不住繼續借錢。逾期雖然斷了后路... 你的建議呢？”

我明確：“我的建議就是逾期。”

客戶追問：“催收電話會不會很多？影響生活嗎？信用卡欠款超過5萬，他們會不會直接上門？”

我坦言：“電話會非常多。超過5萬，確實有可能上門?！?br>
客戶猶豫：“那還逾期嗎？”

我直言：“沒辦法。我認為負債的人，不走到山窮水盡、不逾期，就不可能真正死心塌地去面對和解決。連這點勇氣都沒有，談何翻身上岸？現實是什么？是太多負債者抱著不切實際的幻想，結果讓自己越陷越深！”

“我幫很多負債人做過規劃，后來發現執行起來極其困難。生活變數太多——突然失業、降薪、家人生病... 這些都是不可控的。寫到這，我特別佩服那些能30年如一日還房貸的人，其中的心酸和無奈，只有當事人最清楚?！?br>
“催收電話、上門、甚至起訴，這些都是你可能要面對的現實。既然當初選擇了背負這么多債務，現在就必須承受它帶來的后果?！?/p>

催收電話會不會很多？”——多到你懷疑人生。*手機變成不定時炸彈，鈴聲就是你的噩夢觸發器。

陌生號碼？接！

本地座機？接！

哪怕是詐騙電話，你也得硬著頭皮接，生怕錯過一個就是“惡意逃避債務”的證據。

一開始你會解釋、會哀求、會憤怒，到后來，可能只剩下麻木的“嗯”、“知道了”、“暫時沒錢”。

生活會像被按下了靜音鍵，除了催收的喧囂，其他聲音都模糊了。親戚朋友的電話？你不敢接，怕被問起，更怕催收打給他們（他們絕對干得出來）。

同事聚會？能躲就躲，手機一響，全場目光聚焦，那滋味…… 這就是逾期的“附贈品”——社交性死亡的前奏。

“卡片大于5萬會不會直接來找我？”——可能性很大，而且這“找”的方式遠超你想象。*你以為的“找”是西裝革履的人客客氣氣上門？太天真了。可能是穿著隨意、語氣不善的人直接堵在你家門口、單位門口。

他們不一定是銀行的人，很可能是外包的第三方催收，手段……參差不齊。

他們可能會“好言相勸”，也可能會言語威脅、施加心理壓力，甚至故意在你鄰居、同事面前提及你的債務，目的只有一個：讓你難堪，讓你恐懼，逼你（或你的家人、朋友）拿錢。

這就是逾期的現實物理沖擊，它把你的遮羞布徹底撕開，把你最不堪的財務狀況暴露在陽光下炙烤。

所以，為什么我還堅持說“那就逾期”？因為這看似地獄的入口，恰恰可能是你爬出深淵的唯一梯子。

1. 斷臂求生，切斷毒源：你說擔心“繼續借款”。這是所有深陷債務泥潭者的通病——以貸養貸，飲鴆止渴。 只要還有一絲幻想能從卡里、網貸里掏出錢來“周轉”，你就永遠停不下來，債務雪球只會越滾越大，利息和違約金會像癌細胞一樣瘋狂吞噬你微薄的收入。

逾期，就是強制給你戴上“緊箍咒”?？ㄆ瑑鼋Y、網貸停擺，你再也借不出一分錢！這才是真正的“斷后路”。

沒了這“毒源”，你才會被迫停下來，真正開始面對那個血淋淋的數字：95萬！沒有新借款的掩蓋，債務的猙獰面目才清晰可見，這是解決問題的第一步，也是最重要的一步——承認現實，停止惡化。

2. 置之死地而后生，激發求生欲：人都有惰性，尤其是在巨大的壓力面前，逃避是本能。只要還能“最低還款”，還能“倒卡”，哪怕只是延緩崩潰，大多數人都會選擇茍延殘喘，心存僥幸：“也許下個月工資高點？”“也許能中個彩票？” 這種不切實際的幻想，是阻礙你真正行動的最大絆腳石。

逾期，就是把你徹底扔進“死地”。*催收的狂轟濫炸、上門的羞辱威脅、甚至可能收到的律師函、傳票…… 這些都不是為了逼死你（雖然感覺像），而是最殘酷也最有效的“清醒劑”！它們會用最直接的方式告訴你：幻想破滅了！

沒有救世主！除了自己硬扛，別無他法！這種極致的壓力和恐懼，反而可能激發出你骨子里最原始、最強烈的求生欲和行動力。

你會開始瘋狂地思考：怎么開源？怎么節流？怎么談判？怎么生存？這才是翻身的核心動力源。

3. 談判的籌碼與重組的契機：當你還在“正常”還款（哪怕是苦苦支撐最低還款）時，你在銀行和機構眼里，只是一個還能榨出油水的“優質客戶”或“待宰羔羊”。

他們沒有任何動力和你談條件。只有當你徹底“爆掉”，成為他們報表上的“不良資產”時，情況才可能改變。

逾期后，尤其是逾期一段時間后（比如3-6個月），銀行和機構為了挽回損失，才有可能坐下來和你談個性化分期（停息掛賬）、減免部分利息違約金、甚至本金打折一次性結清。

 這就是你通過“逾期”這個痛苦過程換來的、唯一的、也是最重要的談判籌碼！雖然過程痛苦，但這是債務重組、制定一個相對現實（比如分5年、7年甚至更久）還款計劃的唯一窗口期。繼續“正?！边€下去？你永遠等不到這個窗口。

4.  認清現實，錘煉心智：逾期后的日子，是人生的至暗時刻。你會深刻體會到什么叫世態炎涼，什么叫人情冷暖。你會看清很多事，很多人。

這個過程極度痛苦，但也極度“凈化”。它像一把烈火，燒掉你所有的虛榮、僥幸和依賴。你會被迫學會在最低生存線上掙扎，學會對每一分錢精打細算，學會在巨大的壓力下保持（或重建）一點點理智。

這種在絕境中被逼出來的堅韌、務實和抗壓能力，是你未來漫長還款路上最寶貴的財富，甚至可能是你人生下半場重新崛起的核心資本。那些30年還房貸的人，支撐他們的不是“喜歡”，而是這種被生活錘打出來的、深入骨髓的責任感和韌性。

“起訴？那不是終點，可能是新起點！”

很多人怕逾期，最怕的就是被起訴。其實，對真正山窮水盡、無力償還的人，起訴未必是最壞的結果。

 法院判決，至少明確了債務金額（通常只支持合法本金+合理利息，會砍掉很多不合理的費用），給了你一個確定的、受法律保護的最終債務數額和還款方案（比如分期）。

執行階段，只要你不是惡意轉移財產，法院也會根據你的實際收入（核實后）保留必要的生活費。

這比無休止的、不受監管的第三方催收騷擾，在某種意義上更“規范”和“可預期”。

當然，被起訴有風險（比如凍結賬戶、上失信名單影響高鐵飛機等），但如果你名下本就沒什么可執行的財產，收入也微薄透明，這反而是一種解脫和定論。與其被催收無休止地恐嚇騷擾，不如讓法律來做個了斷。



“逾期”，不是一個輕松的選擇，它意味著主動跳入風暴眼，承受短期內毀滅性的打擊。電話轟炸、上門催收、顏面掃地、甚至訴訟風險，這些都是冰冷的現實。

但，它更是一種策略，一種置之死地而后生的決絕！ 它是斬斷債務惡性循環的利刃，是逼迫自己面對深淵、激發全部潛能的烈火，是獲得債務重組談判資格的唯一門票，更是心智淬煉的殘酷熔爐。

95萬的債務，20萬的年收入，繼續在“正常還款”的幻覺里掙扎，結局只有一個：債務越滾越大，直至徹底壓垮你的人生。唯有“逾期”帶來的劇痛和混亂，才能打破這個死亡螺旋，在一片狼藉中，清理出重建的廢墟。

“不想逾期”是人之常情，但“不敢逾期”往往源于對未知的恐懼和對自身承受力的低估。問問自己：你還能在“以貸養貸”的鋼絲上走多久？你所謂的“退路”，是不是正在把你引向更深的絕路？

勇氣，不是在風平浪靜時喊口號，而是在驚濤駭浪中選擇直面風暴。逾期的勇氣，不是為了逃避，而是為了更徹底地戰斗，為了最終能真正上岸呼吸的那一天。這很痛，但可能是你擺脫這95萬大山，唯一可行的、也是最后的機會。** 你，敢不敢對自己下這個“狠手”？