【原】買了兩份意外險，為啥受傷后只賠一份？今天必須給大家扒一扒意外險那些 “隱藏規則”！

??買了兩份意外險，為啥受傷后只賠一份？真相大揭秘！

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家人們誰懂啊??！隔壁老張洗澡摔骨折，本以為再網上買了兩份意外險穩了，結果保險公司說只有一份能賠！這波操作說得人一愣一愣的，今天必須給大家扒一扒意外險那些 “隱藏規則”！

前幾天，隔壁老張洗澡時腳下一滑，“咚” 的一聲摔倒在地，當即疼得直冒冷汗??。被緊急送往醫院檢查后，診斷為腿部骨折，得住院治療。躺在病床上的老張突然靈光一閃：“我買過兩份意外險！這下醫藥費總算有救了！” 他滿心期待地向保險公司報了案，就等著出院后順利拿到理賠款。

可誰能想到，等來的卻是晴天霹靂！保險公司告知，兩份意外險中僅有一份能理賠！這消息一出來，老張直接懵圈了，咱也跟著一頭霧水??：都是意外險，咋待遇差這么多？

原來，老張買的兩份意外險大有不同！一份是交通意外傷害保險，另一份普通意外險附加了意外醫療。這次摔傷骨折，正好在意外醫療的賠償范圍內，但卻不屬于交通意外傷害險的賠付范疇，所以才出現了 “雙保險單賠付” 的尷尬局面??。

說到這兒，問題來了 —— 同樣掛著 “意外險” 的名號，交通意外傷害險和普通意外險到底有啥區別？寶子們快拿收藏記好??！

普通的意外險包括了交通意外，總有人詢問這個交通意外賠不賠啊??上圈圈圖整明白？！

??意外險：守護大意外的 “鋼鐵俠”

意外險，主打一個 “硬核”！它保障的是因外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件，導致身體受到傷害。通常包含意外身故和意外傷殘、意外醫療兩大保險責任，只有在傷亡或意外就診等特定賠付條件下，受益人（被保險人、身故受傷人）才能一次性拿到約定的保險金??。

劃重點??交通意外險僅保交通事故中的意外身故或傷殘，它的賠付和普通意外醫療費沒有半毛錢關系，是專門針對交通意外傷殘、身故這類大意外的 “一次性巨額賠付”！

比如遭遇嚴重車禍導致殘疾，根據《人身保險傷殘評定標準》，傷殘等級分為 1 - 10 級，賠付比例和傷殘等級一一對應。舉個例子，要是被評定為 5 級傷殘，就能拿到對應保額的 60%，直接 “雪中送炭”！

【??保險新規來襲！傷殘評定大揭秘??】????
??朋友們，劃重點啦！??國家市場監督管理總局聯合發布的新標準GB/T 44893-2024，人身保險傷殘評定有大變動！??
??都知道買保險很重要，但傷殘評定你知道多少？??新標準將從2025年2月1日起實施，以后傷殘評定將有統一標準，減少糾紛！??
??簡單來說，就是讓保險更公平公正，保護我們每個人的權益！??

??意外醫療：解決小意外的 “貼心管家”

和 “高冷” 的交通意外傷害險不同，意外險中意外醫療堪稱生活中的 “小確幸守護者”?。它保障的是在保險期限內，因保險合同約定的意外事故，產生合理且必要的醫療費用，保險公司依保險合同約定給予報銷。像平時不小心摔傷、切菜劃破手，去門診、急診看哈，或是意外傷害住院治療的費用，都在它的報銷范圍內！

要注意，意外醫療險很少單獨 “營業”，大多作為意外傷害險的附加險出現。而且它遵循損失補償原則，也就是說，如果醫?；蚱渌酪呀泩箐N過一部分費用，保險公司只會賠付剩下沒報的部分（經社保結算）。

另外，免賠額、賠付比例、報銷范圍這 “三大金剛” 也得重點關注！免賠額就像一道門檻，比如規定免賠額是 100 元，那醫療費得超過 100 元的部分才能報銷；社保內、社保外，如果投保報銷社保內費用，那么用到社保外沒得報的哦！

沒到這個數就只能自己掏腰包啦??。

本以為搞懂了兩種意外險的區別，就能 “高枕無憂”？Too young too simple！生活中還有好多看似是 “意外”，實則意外險不賠的???，稍不注意就會”挖雷被糙“！

?這些 “意外”，意外險真的不背鍋！

1?? 中暑身故：以為中暑是意外？大錯特錯！中暑本質是身體機能出了問題，屬于內在因素（因體溫調節功能失衡引發的急性疾?。?/span>，和 “外來因素” 壓根不沾邊，所以不在意外險賠付范圍內?。

2?? 個體食物中毒：要是 3 人以上集體食物中毒，算意外！但個人食物中毒，保險公司大概率會 “擺手拒絕”，因為容易被判定為個案??。

3?? 因病摔倒死亡：如果摔倒只是誘發死亡的導火索，真正原因是自身疾?。ㄐ墓?、猝死），意外險也無能為力???♀?。不過，要是買了人壽保險（終身壽險、定期壽險、帶身故責任重疾險），說不定還有轉機！

4?? 高原反應死亡（急性病）：去高原旅游，缺氧是明擺著能預見的事，不符合意外險 “突發、不可預見” 的標準，自然沒法理賠。

5?? 過勞死亡：長期慢性疲勞導致猝死，是身體 “積勞成疾” 的結果，意外險可不認賬。打工人一定要注意勞逸結合，身體才是革命的本錢啊??！當然，現在不少意外險也加了猝死責任，但一定要注是在多少小時或多少天之內。

6?? 妊娠意外：懷孕生子風險高，多數意外險會把妊娠、流產、分娩列為免責條款，建議準媽媽們入手母嬰綜合保險更靠譜～

?? 10年前，那是一個特別的年份～
?? 那時候，這個問題總是有客戶詢問：
?? “我懷孕了，這算不算是意外？”??
?? 每次想起這段～
?? 畢竟，生命總是那么美好又可愛～
?? 那時候，滿心歡喜卻也帶著些許緊張呢～
?? “不管是不是意外，這都是最美的邂逅！”??

7?? 手術意外死亡：手術是為了治病，而且術前都知道有風險，這可不算是 “意外傷害”，不算。

個人想得到全面保障，意外險、壽險、醫療險、重疾險……必須了解意義與功用（保什么，不保什么）缺一不可！

8?? 沖浪溺水身故：像沖浪、跳傘這類高風險運動，一般不在普通意外險保障范圍內，除非產品特別說明，還得滿足嚴格投保條件，保費也會水漲船高??。（參與高風險運動，一定要特定的高風險運動保險），高風險運動保險一定要看下是否為”承保項目“，如下圖所示：

條款與保單特別約定不一致時，請以保單特別約定為準??舉栗子，小王參加場地內滑雪，在條款屬于不賠，但在保單特別約定中滑雪是列明可保的，那么小王這里應該以保單特約為準。

看完這些，是不是感覺打開了意外險新世界的大門??？買保險真不是 “閉眼入” 就能萬事大吉，搞清楚險種差異和免責條款（保什么，不保什么）才是王道！希望寶子們都能避開這些”自挖陷阱“（未履行投保人/被保險人誠信義務），給自己和家人挑到靠譜的保障，來應對風險帶來的財務損失——風險識別。

要是還有啥保險疑問，歡迎在評論區留言討論，咱們一起把 “保險功課” 學透學精??！也別忘了點贊收藏，轉發給身邊需要的小伙伴，別讓他們也掉進意外險的 “迷霧” 里～