隨著宏觀環(huán)境的不斷變化，金融市場顯著波動、貿(mào)易摩擦不斷、地緣政治沖突頻發(fā)等因素，越來越多的中國高凈值人群著眼于全球資產(chǎn)配置，因?yàn)椤耙粋€(gè)籃子的雞蛋，不如放在兩個(gè)籃子里安全?！?/span>海外配置的趨勢是無法抵擋的，通過持有不同貨幣來分散未知的匯率風(fēng)險(xiǎn)將成為資產(chǎn)規(guī)劃的共識。而更多內(nèi)陸居民開始考慮全球資產(chǎn)配置，尤其是美金產(chǎn)品，香港保險(xiǎn)公司全球性運(yùn)營，盈利能力和風(fēng)控能力都很穩(wěn)健，香港擁有全球化的金融投資環(huán)境，可以更好的規(guī)避某一國、某一地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)，并且取得穩(wěn)定收益。其中的儲蓄型保險(xiǎn)作為長期的投資計(jì)劃來說，在擁有長期回本承諾的安全前提下，香港的儲蓄分紅險(xiǎn)預(yù)期內(nèi)部收益率可高達(dá)6.5%，這類保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，很受歡迎。大部分儲蓄險(xiǎn)保障年限長，在繳費(fèi)期結(jié)束后，提取靈活，可作為孩子的教育金，婚嫁金，及自己的養(yǎng)老金，及遺產(chǎn)規(guī)劃?？烧嬲龑?shí)現(xiàn)一張保單養(yǎng)三代人，對于高凈值人群用來分散風(fēng)險(xiǎn)是一種理性的選擇。今天聊一聊美金配置香港分紅險(xiǎn)之后如何提取分紅。李先生為剛出生的兒子購買了香港某公司保險(xiǎn)產(chǎn)品。年繳10萬美金，繳費(fèi)5年，共計(jì)50萬美金的儲蓄險(xiǎn)，到了人生的不同階段，大致會有如下的資金變化。
>高中：13年-16年，每年提取8萬美金，提取4年，共32萬美金>大學(xué)：17年-20年，每年提取6萬美金，提取4年，共24萬美金>研究生：21年-22年，每年提取8萬美金，提取2年，共16萬美金>創(chuàng)業(yè)時(shí)的基金：畢業(yè)后將剩余39萬美金全部提取；若不提取，在90歲身故時(shí)保單內(nèi)剩余39172426美金，可以繼續(xù)傳承給下一代。前期投入50萬美金，可輕松實(shí)現(xiàn)2代財(cái)富傳承。若一直不提取，最終可得到239824518美金，總回報(bào)超過480倍。同樣是0歲男孩，為了給孩子做留學(xué)準(zhǔn)備，父母每年幫存10萬美元，5年共存50萬美元。>18歲開始每年提取72000美元，提取到80歲。三代領(lǐng)用，共領(lǐng)取了63年。72000*63=453600080歲時(shí)還有現(xiàn)金價(jià)值總值578855；一輩子共領(lǐng)取了511萬美元，是所存保費(fèi)的10倍。同樣0歲男孩，每年存10萬美元，存5年共50萬美元。>在23-60歲之間，這筆錢可以給父母做養(yǎng)老金；>60-80歲之間，這筆錢可以給自己做養(yǎng)老金；>80歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值總值是49066348美元，可以傳承給后代。一輩子總利益是498萬美元。是所交保費(fèi)的100倍。宋太太擔(dān)心女兒將來因?yàn)榛橐鲆鹭?cái)產(chǎn)糾紛，為女兒購買某公司保險(xiǎn)產(chǎn)品，年繳50萬美金，5年繳，共250萬美金。>在女兒28歲時(shí)提取300萬美金作為嫁妝；
>女兒婚后第三年提取300萬美元，作為女兒的創(chuàng)業(yè)基金；>女兒50歲時(shí)，每年提取50萬美金，共30年，共提取1500萬美金；若劉女士80歲身故時(shí)，剩余72890589美金，作為遺產(chǎn)留給下一代若一直沒有提取，可以得到1202830506美金，回報(bào)超過481倍。1. 提交材料：保單持有人需要預(yù)先根據(jù)自己的需求填寫一份提款申請表格。2. 公司核批：香港保險(xiǎn)公司在收到提取材料后，從保單中扣除相應(yīng)的金額，并郵寄支票。如果要求把支票轉(zhuǎn)交給顧問的，客戶需和顧問單獨(dú)聯(lián)系，另行安排郵寄。 3. 入賬：客戶收到支票后，去當(dāng)?shù)氐你y行兌錢即可。 內(nèi)陸帳戶：客戶攜帶上自己的身份證和支票，去銀行柜臺辦理支票托收，然后留下自己的聯(lián)系方式，最后收好收據(jù)。過幾天銀行會致電給您已經(jīng)到賬。 香港帳戶：如果有香港賬戶的話就更方便了，賠款和領(lǐng)取直接進(jìn)入自己的香港賬戶中，這樣收款最快最方便。 香港的儲蓄險(xiǎn)統(tǒng)一采用美元計(jì)價(jià)。美元為全球流通貨幣，也是多個(gè)國家的儲備貨幣。香港保險(xiǎn)屬于離岸資產(chǎn)，同時(shí)不納入征稅范圍，避債避稅。香港的保險(xiǎn)公司更注重個(gè)人隱私，尊重并保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)；各大保險(xiǎn)公司都是注冊在百慕大地區(qū)，資金更加安全和保密。2、鎖定風(fēng)險(xiǎn)，有效規(guī)避未來極可能出現(xiàn)的遺產(chǎn)稅美金儲蓄分紅型保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的初衷在于為客戶的長遠(yuǎn)未來做規(guī)劃，比如子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃等，所以如果希望短期內(nèi)達(dá)到一定的資產(chǎn)增值并取用，則不建議采用購買香港儲蓄分紅險(xiǎn)。在內(nèi)陸和香港，很多人購買保險(xiǎn)，特別是大額的壽險(xiǎn)，還有一個(gè)非常重要的原因——身故理賠金免稅（資本利得稅和遺產(chǎn)稅）。雖然現(xiàn)在國內(nèi)還沒有開征遺產(chǎn)稅，但向富人征稅是所有國家政府的共識，從17年開始的CRS也可見一斑，內(nèi)陸現(xiàn)在鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)的房產(chǎn)稅，也是遺產(chǎn)稅的先遣部隊(duì)。理賠金完全免稅，而且不會進(jìn)入到復(fù)雜反復(fù)的遺產(chǎn)公正和分配的流程中。除去免稅這樣一個(gè)非常有吸引力的功能之外，保險(xiǎn)產(chǎn)品還有用于傳承的絕佳特點(diǎn)：可以指定受益人和分配比例。這樣的傳承安排，不像遺囑還需要到公證處去公證，或者其他安排方式需要所有合法繼承人同意，非常好的保護(hù)了財(cái)產(chǎn)的隱私和安全，還可以最方便的按照本人意愿來分配。香港保險(xiǎn)采取復(fù)利分紅的方式。一般復(fù)利為6-7%，相當(dāng)于單利至少10%以上，而且這部分收益是持續(xù)穩(wěn)定的產(chǎn)生，到后期資金會呈現(xiàn)指數(shù)化增長；內(nèi)陸年金險(xiǎn)長期客戶回報(bào)在3%左右，在幾十年后，絕對金額的差距非常大。這是因?yàn)橄愀圩鳛樽杂少Q(mào)易港，亞洲金融中心，投資渠道不受限制，可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行投資，投資策略自由度更高，中長期權(quán)益類資產(chǎn)占較大比例（60%），固收資產(chǎn)占比比較少；內(nèi)陸資本市場還不成熟，不僅監(jiān)管對保險(xiǎn)公司投資權(quán)益的比重有限制，而且保險(xiǎn)公司本身出于風(fēng)控考慮也不敢多配置。事實(shí)上，根據(jù)內(nèi)陸保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會披露的2018年末15萬億資的投向，最大頭是債券，占了40%，而股票+公募基金竟然才占10.8%。因此在同等風(fēng)險(xiǎn)級別的理財(cái)產(chǎn)品里，香港的儲蓄險(xiǎn)算得上是佼佼者。香港的保單多數(shù)為美元保單，可以合理合法地將人民幣資產(chǎn)轉(zhuǎn)換為美金海外資產(chǎn)，安全方便。配置海外資產(chǎn)的原因很多，但對沖貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)比較常見的理由。近一兩年人民幣貶值的態(tài)勢，更是催生了香港儲蓄類保險(xiǎn)大額保單的誕生。高凈值人士，通常會考慮到資產(chǎn)保密、財(cái)富傳承、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)等諸多事項(xiàng)，因此也經(jīng)常會選擇配置海外資產(chǎn)。從數(shù)據(jù)上看，近年來，我國高凈值人士配置海外資產(chǎn)的比例越來越高。而香港，是國內(nèi)最主要的離岸資產(chǎn)管理中心。這一點(diǎn)主要針對遺產(chǎn)稅。雖然我國目前還沒有正式開征遺產(chǎn)稅，但近年來不斷有各種小道消息流傳，立法工作不斷推進(jìn)，人民資產(chǎn)清晰可查（如房產(chǎn)登記等），為日后開征奠定輿論基礎(chǔ)、法律依據(jù)和現(xiàn)實(shí)條件。保險(xiǎn)作為一種資產(chǎn)配置的工具，本身是不計(jì)入遺產(chǎn)稅當(dāng)中的。其次香港為了引進(jìn)資本，早已取消了遺產(chǎn)稅，因此很多頗具財(cái)產(chǎn)的人士，會選擇香港儲蓄類保險(xiǎn)來避稅。許多人質(zhì)疑儲蓄類保險(xiǎn)的原因之一，是雖然銀行理財(cái)收益全面下降，但用些心理財(cái)，有些人覺得還是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投資周期限制。香港儲蓄類保險(xiǎn)基本上每家公司只有一兩款主打產(chǎn)品，選擇不多，反而更容易做出決定。一次性購買，解決一筆資金的長時(shí)間安排。購買之后，無需關(guān)注，只需提款時(shí)通知公司。無需理財(cái)技巧，將投資交給專業(yè)的人士打理，降低風(fēng)險(xiǎn)。這些特點(diǎn)，對于無時(shí)間/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。基于儲蓄類保險(xiǎn)投資回報(bào)周期長的特點(diǎn)，提前退保收益不高甚至?xí)适П窘稹５酥?，吾之蜜糖，這一特點(diǎn)，對于瘋狂剁手黨來講，是一種制度性約束，可以令該類人士強(qiáng)制性地儲蓄，為未來的人生有一個(gè)長遠(yuǎn)合理的規(guī)劃。有不少人士是抱著攢錢養(yǎng)老或者為子女準(zhǔn)備留學(xué)/買房資金的目的來購買這類產(chǎn)品的，需求本身就在15~20年后，所以對長周期這一特點(diǎn)，就不那么敏感了。當(dāng)然，以上各類人群的需求是有交叉重疊之處的，比如高凈值的人士，通常會更關(guān)心海外資產(chǎn)的配置，以及更愿意為簡單方便而犧牲一定收益等。
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