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1 經常會聽到有人說：“買保險不劃算，收益率才5%，我買股票或者基金，收益率都比這高。” 聽起來似乎合理，但是它禁不住仔細推敲。 如果你能確保自己一路平安無事地活到100歲；如果你能保證你的投資組合年年上漲、從不踩雷、從不暴跌；如果你還能保證你所有的投資收益都不需要繳稅，那么——你當然可以只用回報率來衡量保險。 問題是：沒有人能夠保證這些。所以你不能僅僅把保險當作是一種普通的投資產品，一種僅僅提供投資回報的投資產品。 我們無法控制生命的長度，無法預測疾病和意外，也無法讓市場永遠聽我們的指揮，更無法對抗稅務系統的規則。你以為你賺了10%的投資收益，結果還要交掉25%的稅；你以為自己會一路向上，結果一場大病就把美夢全部擊碎。 保險存在的意義，正是為這些“不確定性”買一份“確定”。它不是為你錦上添花，而是在你最需要時雪中送炭。 它不以回報為目的，而是你和家人生活里的最后一道防線。它不是為了讓你賺最多的錢，而是讓你和家人在最壞的情況下，不至于一無所有。 那些拿保險的收益率跟投資相比較的人，就好像是拿安全帶跟油門比加速的人。安全帶的目的不是為了加速，它是讓你在加速之后可以活著回家。保險的目的不是提高收益率，它是讓你和家人在災難之后可以繼續有尊嚴的生活。  2 保險的種類有很多，包括以保障為主的定期保險、儲蓄為主的分紅保險、以及靈活度更高的萬能壽險（Universal Life，簡稱 UL）各有不同用途。 雖然這些年分紅保險大行其道，受到廣泛歡迎，但更強調投資自由度和資產配置靈活性的 UL，也是一個非常值得考慮的選擇。 目前多數保險公司在 UL 的投資賬戶中，都提供了豐富的投資選項，包括：
更重要的是，有些基金的10年長期平均收益率達到了年化雙位數，這已經超過了許多人自己管理投資賬戶時的收益率。 原因很簡單：
也就是說，UL 不僅提供了保障功能，還搭建了一個結構化的、稅務優化的長期投資平臺。而且這個平臺還帶著“保險身份”，在面對債務、訴訟或遺產安排時，更具法律優勢。 如果你本來就打算為未來投資，那為什么不順便讓這筆投資帶著保額、帶著稅務優勢、帶著法律保護，一起前進呢？  3 你真的很難找到第二種金融工具，能像分紅保險一樣，在一份合同里同時具備這么多強大的特質： 波動性低：它不像股票或基金那樣隨市場起伏而暴漲暴跌，不需要你天天看盤、調倉、止損。你不用擔心今天經濟數據不好，明天保單價值就縮水。它是少數能讓你安心“睡覺”的資產。 收益穩定：分紅型保險Whole Life的現金價值的增長曲線是穩定向上的。沒有暴利，但也沒有斷崖式下跌。它提供真正的復利積累。 增長免稅：在保單內資收益是免稅的，如果通過貸款形式提取，甚至可以做到終身免稅提取。而你自己做投資，每年賺了錢都得報稅，稅后的真實收益早已被打折。 資金靈活提取：現金價值不只是看得見，更是用得著。當你需要資金時，可以選擇貸款方式取出，不影響保單保障，不必賣資產、動投資、或者面對稅務沖擊。它比應急儲蓄更從容，比投資變現更體面。 可用于資產轉移：人壽保險是一種天然的傳承工具。它可以繞開遺產認證程序（probate），讓資金直達受益人；在高資產人群中，它更是稅務結構規劃、財富隔離、債務風險管理中不可缺少的重要一環。 關鍵時刻高比例賠付：當意外或疾病真的發生時，幾十萬、幾百萬甚至是上千萬的賠付能在最短時間內到賬，幫你扛住治療費用、給家人提供生活開支、在家庭支柱突然倒下后補上所有缺口。而這筆錢，不用等拍賣房產、也不用求親借貸。 很多人花了很多時間去追逐高收益，卻忽略了這世上最難得的，是穩健、自由、可靠、可支配。而保險，恰恰是為這幾個特性而存在的那種產品。 所以別再拿“投資收益率”來衡量保險。你可以有很多種理財工具來賺錢，但你還需要一種工具，在所有賺錢的計劃都失敗時，依然能保護你。 保險，就是那個計劃之外的Plan B，而真正成熟的人生，從來不止有Plan A。 |
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