安全穩健的理財規劃

?為50歲退休人員制定投資理財規劃時，核心目標是**穩健保值增值**，同時兼顧**流動性**和**風險控制**。以下是具體的投資建議，包括低風險儲蓄、穩健收益型基金以及高股息股票組合，并提供部分基金代碼供參考。

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## **一、低風險儲蓄（保本型）**

這部分資金主要用于日常開支和應急儲備，確保本金安全。

### **1. 銀行高息存款 & 大額存單**

- **郵儲銀行大額存單**（1年期利率1.25%，3個月后可轉讓）  

- **工行縣域專屬存款**（3年期利率1.55%）  

- **階梯存款策略**：將資金分成3份，分別存入1年、2年、3年定存，到期后滾動存入長期限，提高收益。

### **2. 國債 & 國債逆回購**

- **儲蓄國債（電子式）**（3年期利率約2.5%，5年期約2.8%）  

- **國債逆回購**（短期理財，年化收益3%-5%，流動性強）

### **3. 貨幣基金（靈活存取）**

- **余額寶（天弘基金 000198）**（年化約1.5%-2%）  

- **零錢通（易方達現金增利 000621）**（類似余額寶）

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## **二、穩健收益型投資（固收+ & 低波策略）**

這部分資金用于長期穩健增值，適合3-5年持有。

### **1. 債券型基金（低波動）**

- **工銀添利債券A（485107）**（近7年正收益，年化5.56%）  

- **易方達增強回報債券A（110017）**（年化4.5%-6%，穩健型）  

### **2. 紅利低波指數基金（高股息+低回撤）**

- **華泰柏瑞中證紅利低波ETF聯接Y（022951）**（個人養老金Y份額，稅收優惠）  

- **易方達中證紅利低波ETF聯接A（020602）**（近1年漲幅16.5%，股息率4.93%）  

- **招商中證紅利ETF（515080）**（跟蹤中證紅利指數，長期穩定）  

### **3. “固收+”策略基金（股債平衡）**

- **工銀聚享混合A（002910）**（70%債券+30%權益，年化5.2%）  

- **鵬華豐祿債券（003547）**（純債+可轉債增強，低回撤）  

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## **三、高股息股票組合（長期持有）**

適合長期配置，獲取穩定分紅，行業集中在銀行、公用事業、能源等抗周期板塊。

| **股票代碼** | **名稱** | **行業** | **股息率（2025）** |

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| 601398 | 工商銀行 | 銀行 | 6.2% |

| 601288 | 農業銀行 | 銀行 | 6.5% |

| 600900 | 長江電力 | 公用事業 | 3.8% |

| 601088 | 中國神華 | 煤炭 | 7.1% |

| 000541 | 佛山照明 | 家電 | 5.3% |

（數據來源：Wind，截至2025年7月）

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## **四、儲蓄型保險（長期復利增值）**

適合10年以上資金規劃，如養老補充。

- **增額終身壽險**（復利約2.5%-3%，如平安“御享金瑞”）  

- **養老年金險**（如泰康“悅享年年”，提供終身現金流）  

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## **五、資產配置比例建議**

根據風險承受能力調整：

| **資金用途** | **配置比例** | **推薦產品** |

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| **短期應急** | 20% | 貨幣基金、短期存款 |

| **穩健收益** | 50% | 債券基金、紅利低波ETF |

| **長期增值** | 20% | 高股息股票、固收+基金 |

| **保險保障** | 10% | 增額壽險、年金險 |

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## **六、關鍵注意事項**

1. **避免單一投資**：分散配置，降低波動風險。  

2. **長期持有**：紅利基金、高股息股票適合長期復利。  

3. **關注稅收優惠**：個人養老金賬戶（Y份額）可抵稅。  

4. **定期再平衡**：每年調整一次持倉，維持目標比例。  

該規劃以**安全穩健**為核心，兼顧收益與流動性，適合50歲退休人員。如需進一步優化，可結合個人風險偏好調整股債比例。