受預(yù)定利率下調(diào)影響，8.31前老產(chǎn)品會(huì)集中下架< ↓ 這些產(chǎn)品要重點(diǎn)關(guān)注 ↓ >
講一款教育金產(chǎn)品：恒安標(biāo)準(zhǔn)的筑夢(mèng)未來(lái)3.0（分紅型）。教育金具有極強(qiáng)的確定性，什么時(shí)間給錢確定，給誰(shuí)確定。現(xiàn)在存一筆錢，可以解決十幾年后的問(wèn)題，為孩子的教育保駕護(hù)航。筑夢(mèng)未來(lái)3.0這款產(chǎn)品非常簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單粗暴，IRR最高可達(dá)3.12%，咱們看看它的特點(diǎn)，以及投保的注意問(wèn)題。領(lǐng)取規(guī)則 承保公司恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，后面咱們?cè)敿?xì)介紹，先看產(chǎn)品：承保年齡0-12歲，五年繳最高支持到11歲，十年交最高支持到8歲。除支持父母為孩子投保外，也支持祖父母、外祖父母隔代投保，把孩子的壓歲錢換成教育金，讓他長(zhǎng)大后也感受到長(zhǎng)輩的愛(ài)。支持第二投保人，可以避免投保人身故后，產(chǎn)品被作為遺產(chǎn)分割的風(fēng)險(xiǎn)。總計(jì)分為三筆錢：大學(xué)階段（18-21歲）、研究生階段（22-24歲），還有一筆滿期金。滿期時(shí)間可以選擇25歲或30歲，二者的區(qū)別我們后面再講。身故保障：領(lǐng)取期間身故，賠償累計(jì)紅利+已交保費(fèi)（扣除已領(lǐng)教育金）和現(xiàn)金價(jià)值的最大者。也就是每年的紅利分成兩部分：一部分增加到保額上，一部分進(jìn)入單獨(dú)的“紅利賬號(hào)”。再投資的收益100%歸咱們消費(fèi)者，滾動(dòng)時(shí)間越長(zhǎng)，給咱們的部分越多。大多只能在“退保/滿期/被保人身故”時(shí)拿出來(lái)，不太靈活。而且終了紅利可以后撤，在正式取出前是不確定的。利益演示 以0歲男孩為例，5年繳費(fèi)、年繳10萬(wàn)，選擇30年滿期：左側(cè)是保證拿到的，寫(xiě)進(jìn)條款里；右側(cè)是預(yù)期拿到的，含有紅利。演示可知，無(wú)論是否含有紅利，領(lǐng)取的教育金是一樣的，差別在滿期金上。18-21歲，每年領(lǐng)取5萬(wàn)元；22-24歲，每年領(lǐng)取10萬(wàn)元。不含紅利的滿期金只有10萬(wàn)6526元，含紅利則達(dá)到53萬(wàn)5723元（100%實(shí)現(xiàn)率的情況下）。含紅利后累計(jì)領(lǐng)取103萬(wàn)5723元，本金翻倍，IRR達(dá)到3.12%，非常高了。兩種滿期時(shí)間，差別也很簡(jiǎn)單：25歲期少等5年拿到滿期金，領(lǐng)得少一點(diǎn)，IRR是3.02%，差10個(gè)基點(diǎn)。如果孩子25歲時(shí)需要馬上用錢，可以提前退保，和25歲期相比，也就少7000多元；但不用錢的話，就可以繼續(xù)留著，終了紅利的特征是越往后增長(zhǎng)越快，這5年的回報(bào)，遠(yuǎn)非普通存款可比。以上，我們都是按100%分紅實(shí)現(xiàn)率做的假設(shè)，這款產(chǎn)品能做到嗎？公司情況 如果你關(guān)注分紅險(xiǎn)，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽應(yīng)該不用我多介紹了，其產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很好，幾乎是獨(dú)一檔的存在。2024年6月限高令之前，全部產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率都超過(guò)100%，個(gè)別產(chǎn)品甚至超過(guò)200%。2024年7月限高令后（大險(xiǎn)企＜3.1%，中小險(xiǎn)企＜3.3%），只有5家公司突破限高令，其中就包括恒安標(biāo)準(zhǔn)。另外四家是中英、中意、陸家嘴國(guó)泰和友邦。雖然沒(méi)能全部超過(guò)100%，但仍有30款產(chǎn)品達(dá)成預(yù)期，平均分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到90%。2025最新公布的分紅實(shí)現(xiàn)率，恒安標(biāo)準(zhǔn)新老產(chǎn)品也再次突破了限高令。中方股東來(lái)自于國(guó)有資產(chǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，連續(xù)8年入圍中國(guó)企業(yè)500強(qiáng)榜單；外方股東來(lái)自英國(guó)標(biāo)準(zhǔn)人壽安本集團(tuán)，英國(guó)第二大壽險(xiǎn)公司和最大的養(yǎng)老金服務(wù)商。投資收益能力、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)：2020年，全資收購(gòu)標(biāo)準(zhǔn)人壽保險(xiǎn)(亞洲)有限公司，成為當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)唯一一家擁有境外保險(xiǎn)牌照的合資保險(xiǎn)公司。 2021年，公司獨(dú)資設(shè)立的恒安標(biāo)準(zhǔn)養(yǎng)老保險(xiǎn)成立，成為首家擁有養(yǎng)老保險(xiǎn)公司的合資壽險(xiǎn)公司。 以上數(shù)據(jù)雖然不能代表以后，但可以看出恒安標(biāo)準(zhǔn)是一家穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)的公司，達(dá)成的概率相對(duì)更高。 教育金具有增額壽、快返年金不具備的獨(dú)特功能，可以更好地把財(cái)富以指定方式傳遞給孩子，減少保單被作為財(cái)產(chǎn)而分割的風(fēng)險(xiǎn)。
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