 撰文｜周公子 編輯｜周大富 萬萬沒想到，金融消費者權益保護都喊這么多年了，信用卡息費問題還有這么多明目張膽的“坑”等著你踩。 近日，中經緯報道的一個案例讓小周破防，因為感同身受。 先來看該報道中，持卡人周硯（化名）的“踩坑”經歷： 今年3月偶然查看自己廣發銀行信用卡賬單，發現一筆“消費利息”，感到不解后翻查過往賬單，真是“不翻不知道，一翻嚇一跳”：在每個月都在“還款日”當天還款的前提下，發現其信用卡賬戶從2018年12月起的6年多里，竟然總共被收取了1.2萬元利息！ 為何按“還款日”還款仍會產生利息？原因竟然是當天還款未必是當天到賬！比如還款日是1號，如果是1號當天23:00前還款，則是2號到賬不會被計息，但如果是23:00后還款，則會3號才到賬，其中的時間差會被全額計息，每日萬分之五！此外還要收違約金！ 類似的惡心“踩坑”經歷，小周也經歷了：今年5月14日出賬單，5月16日還款（已早于還款日），仍被收取了3天0.15元的利息（還清當天仍要計息），累計到了下一期賬單中。 你沒看錯，0.15元。 當小周收到這0.15元賬單的一刻，真的被惡心到了。 誰都不是還不起這0.15元，但用了這么多家銀行的信用卡，頭一回遇見對息費計算苛刻至此，吃相難看至此的。 于是，小周忍不住對比了下各家主流銀行的信用卡還款“容時容差”政策，發現廣發可以說是最“苛刻”。 姍姍來遲的苛刻調整 中國銀行業協會早在2024年5月31日就發布了新版《中國銀行卡行業自律公約(2024年修訂版)》，而后，業內俗稱“531公約”，此后各商業銀行基本已落實新規中信用卡還款相關的“容時容差”要求。 而在“531公約”之前，中國銀行業協會在2023年10月12日發布的《關于調整銀行部分服務價格提升服務質效的倡議書銀協發〔2023〕64 號》中，也已經明確倡議： 建立信用卡容時、容差服務機制。為持卡人提供“容時服務”，如提供3天的還款寬限期服務。為持卡人提供“容差服務”，如持卡人當期未全額還款,且未歸還部分小于限定金額，限定金額一般不低于100元（或等值外幣）時,應當視同持卡人正常全額還款。 而從各銀行響應該倡議的“速度”看，基本都在23年10月12日至24年5月31日之間完成調整，而廣發信用卡直到2024年7月1日才在官網發布相關公告，可謂姍姍來遲：
另從響應倡議的“尺度”看，在“容差”方面，各銀行均已按照銀協公約規定的100元人民幣或等額外幣執行，“容時”方面雖各家銀行執行的標準雖存在差異，但在國有行、股份行中要求“客戶要致電申請”才可享的僅廣發信用卡一家。 雖說行業“自律公約”不屬于強制規定，是否執行以及執行力度如何全憑銀行“自律”，但其他同業都能做到的，為何廣發做不到呢？ 容時容差，并不涉及什么不可攻堅的難題。 若一定要說有什么真正的難題，或是難以將持卡人的權益置于銀行利益之前。 “苛刻”背后涉及哪些利益 事實上，在23年10月的倡議書發布之前，廣發卡已是僅有的一家執行每月1天還款寬限期的銀行（同業普遍為3天）。 此外，不少持卡人在公開客訴中反映，為保證在寬限日當日還款到賬，則要使用廣發借記卡還款，他還款方式難以保障當日到賬，很容易就造成持卡人逾期還款，產生違約金和利息。 違約金和利息，對于持卡人來說是負債，對銀行而言則是收入。 這，或許就是廣發信用卡容時容差不僅“姍姍來遲”還保持苛刻的主要原因。 在金融行業加速擁抱AI的當下，即便是跨行還款，若非巨額，即時或當日到賬有何難度？即便“技術”上確有不及之處，“自律”上看也難言多為用戶權益考慮。因此，也有部分用戶調侃自己被廣發信用卡“技術性”逾期。 這對于非惡意逾期的持卡人而言，實屬難言公平。 結合廣發信用卡這些年的經營壓力來看，或許就更不難理解“容時容差”為何持續“苛刻”了，相關情況周觀察已分析過多次，此處不再贅述，有興趣回顧可戳： 廣發銀行的另一個遺憾 廣發卡“失意”存量局 廣發卡的存量經營，仍在掉隊 “直達”人工客服這么難，廣發信用卡居然還要收費！ 值得一提的是，在收到1毛5賬單后，小周還特意咨詢了該行客服“容時容差”政策具體如何，其官方客服口徑也與官網公告并不一致。咱也不知道該以哪個為準。 官方公告如上圖，是這樣的—— 還款容時服務：在賬戶狀態正常的情況下，如在當期賬單最后還款日還款到賬，即為按時還款。如在當期最后還款日后3天（含）內還款到賬，客戶可致電24小時客服熱線申請我行每月1次的還款容時服務，申請成功視同客戶當月按時還款。 還款容差服務：在賬戶狀態正常的情況下，如當期還款金額足額歸還最低還款額，但與賬單的應還款額之間仍存在小于或等于100元人民幣、20美元或160港幣的差額，則視同當期全額還款，此部分未償還金額自動轉入下期賬單。 而官方客服口徑是這樣的——
容差：指當持卡人當期未全額還款，且在最后還款日后賬戶中未清償部分小于或等于RMB10/USD2/HKD16時，視同持卡人全額還款，不會收取消費利息，未清償部分進入持卡人的下期賬單。 容時：還款日后3天內還款到賬，可以申請容時服務，不收取違約金及消費利息。 官方公告能找到的最新版本，是2024年7月1日發布的，而官方客服的口徑是昨天。對比之下，客服版本主要區別于，容差的金額變小了，容時申請的次數未明確。如果是以客服版本為主，廣發信用卡的容時容差服務顯然又“縮水”了。 畢竟，在信用卡業務原本就處“逆周期”的當下，能賺一毛五是一毛五啊！畢竟一毛五對廣發信用卡而言也是收入呢！ 小周會還這一毛五的，等到有空操作注銷的那天。 |
|
|
