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如果你手里有100萬現(xiàn)金，各種投資機會都會向你招手。到底該怎么選才能既保值又增值呢？ 1 GIC / 高息儲蓄賬戶 賬戶里有存款的安全感，誰都喜歡。尤其是當(dāng)年利率一度接近6%的時候，很多人都覺得那是“穩(wěn)賺”不賠。 但是在加拿大，你需要知道——存款利息是100%計入應(yīng)稅收入的。如果你正處于最高稅階，可能有一半利息收入都要交稅。 也就是說，6%的利率，到手可能只有3%左右。 而現(xiàn)在利率已經(jīng)明顯下降，5年期GIC年利率普遍在4%-4.5%左右，扣稅后只有2%-2.25%，這個數(shù)字甚至連通脹都追不上。 2 股票和股票基金 長期來看，加拿大TSX指數(shù)年化收益率大約是6%-7%，標(biāo)普500以加元計價的長期年化收益率大約是9%-10%。 投資者完全可以投資股票指數(shù)基金或者是投資主動管理的股票基金。100萬的投資總額如果按8%的收益率來計算，10年后理論上可增長到約216萬，這是在考慮了復(fù)利效果之后。 這樣做的優(yōu)點不僅僅是長期潛在收益高，而且資本利得只有50%計算總收入納稅，因此稅率也低于利息收入的稅率。 它的缺點是短期波動大，股票市場回調(diào)時對投資者心理的壓力不小，需要很強的耐心和抗壓能力。 當(dāng)然，投資股票指數(shù)基金的風(fēng)險還是低于投資個股的風(fēng)險。如果選擇的股票像特斯拉那樣上躥下跳的話，就需要有非常強的抗壓能力了。  3 利用分紅基金提供月收入 如果你不想動用這100萬本金，而是希望用收益來提供每月生活費用的一部分，就可以考慮購買T系列基金。 T 系列是Tax Efficient 系列，它可以提供返還本金式分紅，這樣投資者在最初的10幾年甚至是20年的時間里都不用為分紅納稅。 它的分紅比例有5%、6%和8%。以5%來舉例，100萬就是每年5萬的分紅，那么每個月就是大概4167元。這個分紅是每月月底最后一天分出，下個月1號到賬。 它就像工資一樣非常準(zhǔn)時，用來支付生活費用會讓人很安心。 它每年的分紅是保證的，但是收益率并不保證。它的投資產(chǎn)品可能是股票，也可能是債券，投資者可以選擇不同類型的基金，但是收益率都會根據(jù)市場情況波動。 它的分紅數(shù)字是根據(jù)上一年年底的收盤價格來決定的。也就是用上一年的收盤價格乘以8%，除以12就可以計算出下一年每個月的分紅數(shù)字。 一只基金如果長期收益率是8%，分紅5%以后，每年大概還有3%的增長，那么投資者看到的資本利得成長就會比較緩慢。 如果投資者提取8%作為固定分紅，那么長期來講，基金只要做到保持本金數(shù)字不變就已經(jīng)非常好了。 也就是說，100萬的基金投資，每年分紅8萬，10年、20年以后如果市場里的價值一直保持在100萬，就非常可觀了。 4 房地產(chǎn)投資 5年以前如果提到有100萬，大家的第一個想法大概就是：趕快拿去買房呀！更激進的人會告訴你，100萬拆開5份，每份20萬拿去買樓花，100萬一共5套房子到手。 至于剩下的錢全部靠銀行貸款支付，借不下來怎么辦？別擔(dān)心，反正總有人能幫你把錢借出來。 那如果政府加息、還款壓力過大呢？ “他不敢！”這是我聽過最牛氣的一個答案，“政府他就不敢加息！” 結(jié)果，央行不但敢，還馬不停蹄地一口氣加了一年。現(xiàn)在的Condo市場如何了？持有的人自己心里清楚，我們就不火上澆油了。 投資人應(yīng)該知道，房地產(chǎn)投資是杠桿投資，而杠桿投資的風(fēng)險就是高于普通投資。雖然房地產(chǎn)作為一種實物投資，它看的到摸得著，但那不代表它不會虧損。 很多過去兩三年里沖進市場的人如今虧損十幾萬、幾十萬，有人形容這是“人生重啟”級別的打擊。 那么現(xiàn)在是不是買入的時候呢？恐怕還不是。 加拿大正在收緊自己的移民政策，而人正是房地產(chǎn)投資里最最關(guān)鍵的因素。 有人說我們加拿大土地稀缺，所以房價上漲。每次我開車經(jīng)過大片大片農(nóng)田的時候都想問：一個全球國土面積第二的國家，土地怎么個稀缺法？ 5 私人借款 這是加拿大目前還比較盛行的投資方式。它的借款利率要高于銀行的貸款利率，目前的收益率大概在8%-12%之間，因此很多投資者愿意考慮這種投資方式。 問題是，它的風(fēng)險很高。不是產(chǎn)品本身的風(fēng)險高，而是交易的對手風(fēng)險高。借款的人是可以倒閉、可以破產(chǎn)的。因此這種產(chǎn)品的風(fēng)險是100%虧損。 我們前面提到的所有投資產(chǎn)品，基本上都不至于到100%虧損。當(dāng)然，除非你買到一只退市的股票。可是借款人跑路的比例可比股票退市的比例高多了。 很多投資人都遇到過血本無歸的情況，所以，在所私人借貸的時候請務(wù)必做好盡責(zé)調(diào)查，盡力降低風(fēng)險。 6 比特幣 作為一種數(shù)字資產(chǎn)，比特幣曾經(jīng)被視為高度投機的產(chǎn)品，但如今，它已經(jīng)逐漸被納入主流投資市場，甚至在不少大型機構(gòu)的資產(chǎn)配置中占有一席之地。 過去十多年，比特幣的長期年化回報率非常驚人（超過30%），但這種高回報伴隨著極高的波動性。單年漲跌幅超過50%甚至80%的情況都不罕見。 它的優(yōu)點是長期回報潛力大，作為與股票、債券相關(guān)性較低的資產(chǎn)，可以提升組合多元化；通過注冊賬戶持有則可優(yōu)化稅務(wù)。 而它的缺點也顯而易見，就是波動性極高，短期價格走勢受市場情緒、政策監(jiān)管和技術(shù)風(fēng)險影響明顯；在非注冊賬戶持有時，買賣的資本利得需納稅。 能承受大幅波動、有長期持有決心的投資者可以考慮，當(dāng)然最好只用投資組合中小部分資金（如5%-10%）進行配置。 7人壽保險 加拿大很多保險公司提供帶投資功能的保單。保單當(dāng)中的投資可以獲得免稅的增長，這一點跟注冊賬戶相同。 比較受華人投資者喜歡的分紅保險，Whole Life，具有分紅穩(wěn)定，現(xiàn)金價值和保額都逐年上漲的好處。投保人可以隨時提取現(xiàn)金或者使用保單貸款。 Universal Life，萬能保險，也提供投資功能，而且投資者可以自行挑選基金，有可能獲得更客觀的回報。 100萬作為保費來支付的話，無論是支付10年還是20年，都可以撐起一份500萬到1000萬，甚至是更高保額的保險。它對財富的放大作用是長期的，而且是有保證的。 如果以100萬為起點，利用保險連續(xù)投保三代的話，基本上資產(chǎn)就過億了。其實什么投資產(chǎn)品都不用選，僅僅這一種方法就可以讓你的后人變成億萬富翁。 同樣是100萬，不同的方法在10年以后會完全不同。有的可能讓你資產(chǎn)翻倍，有的也許計劃停滯不前，有的則可能帶來巨額損失。當(dāng)然，你完全可以做一個投資組合，每種風(fēng)險類型都分配一些，既有增長的引擎，也有穩(wěn)固的底座。 畢竟，財富的意義，不只是數(shù)字的增長，更是讓你在未來的日子里，心里有底、生活有質(zhì)感。 |
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