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距離行業協會宣布1.99%預定利率的研究值過去已經20天了，市售2.5%預定利率的老產品也將在8月31日全面下架，對于老百姓的影響，831后再購買的產品，財富類保險利益下降，保障類保費上漲。 月初給大家做的盤點，到月中發現已經不夠用了——多款好貨在8月31日前就“猝死式”下架了，當天通知當天告別，能供我們選擇的產品越來越少。 今天月中，我們再來盤點一下剩下能買的第一梯隊增額壽。  固收類 固收類增額壽的保證利益寫入合同，現金價值隨時間增長而增長，中途我們可以通過減保的方式取出部分現金價值使用，從而達到收益性和靈活性雙豐收。 當前市場上剩余的增額壽產品推薦如下： 一、太平洋保險福有余2024/2024A版 太平洋大公司出品的兩款明星產品，國企出品，實力雄厚，長期IRR也非常頂，超過2.44%，妥妥的頂流產品。而且屬于互聯網渠道產品，支持全國地址投保，一經上線就受到大量人群的喜愛。 兩款產品名字很接近，一個是2024，一個是2024A，具體怎么選呢？ 躉交和3年交，直接選福有余2024A；5年交及以上，選擇福有余2024即可。 產品其他配套方面，太保兩款產品也比較豐富，投保年齡上限較高，最大支持75歲投保，帶太保家園養老社區權益，新單累計120萬保費就有入住機會。
二、新華人壽e增福終身壽險 又一款大廠出品的互聯網產品。公司品牌實力雄厚，每年保費千億規模，總品牌萬億規模，新華旗下增值服務涵蓋全面，法律、醫療、養老通通都有。 e增福比較推薦它的3年交，IRR最高也可以突破2.4%，也算是當前市場上的大廠頂流產品。 同時產品的現價回正速度也非常快，第4年就已回正，不少朋友也會把它拿來當成儲X平替。 e增福的投保門檻也非常低，躉交最低5000即可上車，期繳更是低至2000，非常適合萌新們選擇。產品也支持減保，資金周轉靈活，滿足各類財務規劃需求。
三、復星保德信星盈家朱雀版 來自小而美合資廠復保的星盈家朱雀版，整體產品利益也是頂級，增多多下架后的No1，躉交、3年交全周期利益遙遙領先。 產品增值服務也比較豐富，投保規則上支持設置第二投保人，算是一款非常全面的產品。 不過這個產品只支持部分地址投保，如果有投保需求的朋友，提前聯系喵叔協助。
四、其他推薦 第一款推薦復星聯合福星高照安泰版（康乾7號安泰版），當前“躉交之王”，躉交投保5年現價回正，當年末利益直逼2%，長期IRR最高超2.45%。同時產品屬于互聯網產品，全國地址可投保，中短周期挪儲最優解。 唯一的不足是太不把代理人的利益當回事，賣一單這貨還不如賣一單醫療險。 第二款推薦信泰如意尊泰來，老牌IP的最新版本，可作為大額C單和GZ的平替，一次性繳費，3年現價即回正，10年后復利即可逼近2%，長期IRR最高達2.45%。 同時產品也屬于互聯網產品，全國地址可投保，對異地客戶更加友好。  分紅類 分紅類產品無非那幾個耳熟能詳的產品，喵叔也多次推薦，產品在市場上的表現也很不錯，老牌的中意一生中意不用說，新上的泰贏家也不遑多讓，8天干了4個億。 分紅型增額壽選擇只需要四步，第一步看產品基本形態，第二步看保險公司背景和經營情況，第三步看保險公司投資情況，第四步看保險公司歷史分紅險的分紅實現率。 這類產品，一單出單量夠多，就可能帶來猝死型下架，不留預留時間，感興趣的朋友，盡快操作。 一、陸家嘴國泰泰贏家 根據陸家嘴國泰今年才披露的分紅實現率，2%預定利率的分紅客戶收益可達3.62%，而2.5%預定利率分紅客戶收益可達到3.76%。 
以上圖繳費規則為例，保證收益方面，100歲時現價可達到108.2萬，IRR為1.88%；如果加上演示分紅部分，100歲時現價則達到277.1萬，多出168.9萬，IRR也達到了3.27%，整體利益非常可觀。 無論是保證還是含分紅利益，泰贏家在整個市場上都是頂流的存在。 同時公司屬于兩岸合資背景，實力強勁，臺灣公司壽險經營經驗豐富，長期經營有保障。 泰贏家所屬公司陸家嘴國泰的投資收益率也持續位居行業前茅，整體抗風險能力超強。 產品同系列在過去5年的分紅實現率整體表現也非常優秀，公司安全性較高。 二、一生中意尊享版 雖然中意人壽今年的分紅實現率暫未公布，但其在過去的分紅數據非常強勁，超過20年的分紅歷史，去年也是高于分紅限高令的保司之一。
以30歲女性5年交為例，產品的保證收益長期可接近1.8%，如果加上分紅，演示收益可超過3.1%，放在當前市場，也是第一梯隊選手。 當然分紅險不能只看演示，預期的分紅實現率也很重要，中意人壽從公司背景來看，整體表現也很棒。 中意人壽股東背景硬核：中石油加上有著近兩百年保險運營史的意大利忠利保險，實力和經驗并重；公司有機會投資大型基建和能源等國家項目，分紅更優底氣、更加平滑 中意人壽過去多年的風險評級也非常高，2024年4季度達到行業最高的AAA級，公司的綜合償付能力充足率在210%以上，行業妥妥的領頭羊。 三、復星保德信星福家青鸞版 又一款來自復星保德信的頂流產品，同時也是品類中為數不多含終了紅利的產品。 從最新公布的分紅實現率來看，復保的現金分紅和終了紅利都達到了100%：
依然以30歲女性5年交為例，20年的時候，現金價值已經超過已交保費32%；30年的時候，超過了60%，長期IRR可接近1.85%。 選分紅險，也是看一家公司用真金白銀兌現承諾的底氣，復星保德信這家公司，由醫藥行業巨頭復星集團和百年保險公司美國保德信集團強強聯手，抗風險能力居行業頂流，公司的長期真實投資收益率遠超行業均值，穩定分紅才有底氣。 背靠復星超牛的投資實力和百年保德信的各類資源，承保客戶可享有一系列的復星資源，醫療、養老均涵蓋，增值服務也非常實用。 四、其他產品 除此以外，還可以看看光大永明的光明至尊2024以及恒安標準的傳世瑞盈B，兩款產品的綜合素質都算當前頂流。 不難發現，分紅險頂流產品，公司大多具有合資背景，既往經營情況也非常出色，同時公司的投資能力與分紅意愿都非常強，過往分紅實現率也都很頂，大家如果要自己選擇，也可以根據這些要素來看。  寫在最后 最近幾年基本上是每年都在玩“下架”，很多人都麻木了，包括喵叔，但利率下調，影響到的是我們所有人，以前下調的時候，市場上可能還有一些不錯的平替，但到了今年，大環境這樣的情況下，保險還能鎖定利率，成了為數不多的“既要又要”的壓艙石資產。 但需要明白，831只是最后期限，越是好的產品，下架的就越是猝不及防，前面已經有多家公司突發下架，不出意外，接下來半個月，還會有越來越多的產品告別我們。 新預定利率的產品已經出了幾款，但相信我，都不如現存的產品，如果近期有鎖利需求的朋友，盡快聯系喵叔咨詢。 沒有完美的產品，只有相對完善的搭配，如果你在保險選購過程中遇到困惑，歡迎咨詢。 每日排坑，要么勸退，要么買對。堅持更新不易，如果認可這篇文章，煩請閱讀后多多分享以示鼓勵，謝謝。 |
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