 非法放貸的認定需結合主體、行為、合同與刑事、利率、資金來源五大核心維度，具體標準如下：一、主體資格認定：需具備合法放貸資質- 核心要求：從事放貸業務的法人、非法人組織或自然人，必須取得金融監管部門批準的金融牌照，或在合法經營范圍內開展業務。- 非法情形：未經批準、超越經營范圍，或無任何金融業務資質，擅自從事放貸業務，即可能被認定為非法放貸。 二、放貸行為特征：需符合“營利性、不特定性、經常性”1. 以營利為目的：區別于親友間臨時資金拆借（非盈利），非法放貸以賺取利息為主要收入來源，具有明確盈利導向。2. 對象為不特定對象：通過公開宣傳（如廣告、社交平臺推廣）、廣撒網等方式，吸引社會上無關的、隨機的個人或單位借款，屬于“不特定對象”；僅向親友、熟人、單位內部人員等特定群體出借，不構成此情形。3. 放貸具有經常性：依據《關于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》，2年內向不特定多人出借資金（含以“借款”等名義）10次以上，即認定為“經常性放貸”；貸款到期后延長還款期限的，僅計為1次。 三、合同效力與刑事犯罪認定：分民事與刑事兩層1. 合同效力：根據《全國法院民商事審判工作會議紀要》第53條、《民間借貸規定》第13條第3項，無放貸資格者以營利為目的向不特定對象放貸，簽訂的民間借貸合同無效。2. 刑事犯罪：依據上述《意見》，若非法放貸行為“擾亂金融市場秩序且情節嚴重”，將按《刑法》第225條第（四）項，以非法經營罪定罪處罰。 四、利率層面：高利貸不直接等同于非法放貸，但可能關聯犯罪- 利率超限后果：約定利率超過“合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）4倍”的，超過部分利息無效，但此情形不直接構成非法放貸。- 關聯犯罪情形：若以高利貸為手段，且同時符合“經常性向不特定對象放貸”“擾亂金融秩序”等非法放貸要件，可能同時構成非法經營罪、高利轉貸罪。 五、資金來源層面：非法轉貸即屬非法放貸依據《民間借貸司法解釋》第13條，以下資金來源的轉貸行為，直接認定為非法放貸：- 套取金融機構（如銀行）貸款后轉貸；- 向其他營利法人借貸、向本單位職工集資，或非法吸收公眾存款后轉貸。 |
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