跑三趟社保局才明白：靈活就業(yè)和退休，差的可不止一張證

今年為了把靈活就業(yè)社保和退休那些事兒徹底搞明白，我前后跑了三次社保局，問了一堆人，總算把這些隱藏的坑和細節(jié)摸清楚了。原來，自己交社保和單位交社保，在退休這條路上，差別真的太大了！遠不止是最后領(lǐng)一張“退休證”那么簡單。

如果你是自己交社保的靈活就業(yè)者——比如自由職業(yè)、個體戶、臨時接活的，或者剛從單位出來打算自己繳，這篇內(nèi)容真的值得你仔細看下去。別等到快退休那年才發(fā)現(xiàn)問題，那時候可就真的被動了！

一、繳費環(huán)節(jié)：錢怎么交，差得不是一星半點

1.繳費基數(shù)和比例，自己扛的壓力更大

靈活就業(yè)交社保，通常只交養(yǎng)老和醫(yī)療兩個險種（極個別地方有失業(yè)險，但很少）。養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)，可以在當?shù)厣缙焦べY的60%到300%之間自己選，比如你所在城市社平工資是6000，那你繳費基數(shù)可以選3600（60%）到18000（300%）之間的任一檔。比例呢，養(yǎng)老一般是20%，全部自己出。

而單位職工呢？養(yǎng)老保險公司和個人一起承擔。單位大概掏16%，個人只出8%。同樣是3600的繳費基數(shù)，單位職工自己每月只交288，而靈活就業(yè)者要交720，整整多出432塊！這差距，可不是小數(shù)目啊。

2.繳費靈活性：自由職業(yè)的自由，也是有代價的

靈活就業(yè)的好處是，每年可以選擇調(diào)整繳費檔位。收入高的時候選高檔多交些，收入一般就調(diào)低，至少不斷繳。我認識一位設(shè)計師朋友，每年收入不穩(wěn)定，她就用這種方式調(diào)節(jié)社保支出，挺聰明。

但在單位上班的人，繳費基數(shù)是按實際工資來的，自己一般調(diào)不了，單位人事每年統(tǒng)一報。穩(wěn)定是穩(wěn)定，但缺少自主權(quán)。

二、退休條件：你以為“繳滿15年”就萬事大吉了？

1.退休年齡，女性尤其要注意！

單位女職工50歲就能退，女干部55歲，男職工60歲。而靈活就業(yè)的女性，大多數(shù)地區(qū)規(guī)定是55歲退休。不過這里有個隱藏細節(jié)：如果你以前在單位上過班、交過社保，后來轉(zhuǎn)為靈活就業(yè)，有些地方是允許你在50歲退休的！

社保局工作人員跟我說，有個大姐之前在紡織廠干了八年，后來自己開小超市交靈活就業(yè)社保，滿50歲時就去申請，還真辦下來了。而另一位一直自己做小生意的阿姨，就得等到55歲。所以，如果你有企業(yè)工作經(jīng)歷，退休前一定要去社保局問清楚！

2.醫(yī)保退休年限，一不小心就要補錢！

很多人不知道，養(yǎng)老退休和醫(yī)保退休是兩碼事。想要退休后不交錢繼續(xù)享受醫(yī)保報銷，得滿足醫(yī)保繳費年限要求。職工醫(yī)保一般要求男性繳滿25年、女性20年（各地不同），而有些城市對靈活就業(yè)人員要求更嚴，比如得多補五年。

我之前就聽說有人養(yǎng)老條件夠了、去辦退休，結(jié)果醫(yī)保還差七年，要么選擇一次性補繳幾萬塊，要么退休后繼續(xù)按月交醫(yī)保，那叫一個冤。所以建議大家提前查好自己的醫(yī)保繳費年限，快退休前一兩年的就去社保局打印繳費明細，做到心中有數(shù)。

三、退休待遇：領(lǐng)錢的時候，差距才真正顯現(xiàn)

1.養(yǎng)老金計算：同樣基數(shù)，為什么別人領(lǐng)得多？

養(yǎng)老金的計算公式是全國統(tǒng)一的，包括“基礎(chǔ)養(yǎng)老金”和“個人賬戶養(yǎng)老金”。但問題是，靈活就業(yè)者交的20%養(yǎng)老保險，只有8%進入個人賬戶，剩下12%進統(tǒng)籌賬戶。而單位職工個人交的8%全部進入個人賬戶，單位交的16%進統(tǒng)籌賬戶。

也就是說，同樣繳費基數(shù)、同樣年限，退休時個人賬戶儲存額靈活就業(yè)者會少一些。所以最終算下來，單位職工養(yǎng)老金可能會高一點。雖然不是天差地別，但幾十年累積下來，也是一筆不小的數(shù)目。

2.養(yǎng)老金年度上漲：調(diào)整時也會拉開差距

每年國家上調(diào)養(yǎng)老金，一般采取定額、掛鉤、傾斜三種方式。其中“掛鉤調(diào)整”部分會和你的繳費年限、原養(yǎng)老金水平掛鉤。靈活就業(yè)人員如果繳費年限短、基數(shù)低，這一部分漲得就也少。這就意味著，每年的調(diào)漲都會略低于單位退休人員，時間越長差得越多。

四、退休辦理：沒人提醒，全靠自己操心！

單位職工到年齡了，公司人事部門通常會幫你準備材料、跑手續(xù)、申報辦理。而靈活就業(yè)者什么都得自己來：什么時候申請、要帶什么材料、去哪打印繳費記錄……全得自己搞。

我就碰見一位大叔，退休日期過了三個月才想起來沒辦手續(xù)，雖然養(yǎng)老金可以補發(fā)，但白白損失了三個月的錢，還要重新預(yù)約排隊，特別麻煩。所以建議大家提前半年就去社保局咨詢，列個清單，一樣一樣準備好。

五、那些沒人告訴你的隱性差別

1.社保補貼：靈活就業(yè)也有專屬福利

如果你屬于“4050人員”（女40歲/男50歲以上下崗或靈活就業(yè)），可以申請社保補貼，最多能補貼你繳費額的50%–60%。比如你每月交1000，政府可能幫你出500，一年能省下6000塊！很多地方還有“4555”、“4959”政策，各地叫法不同，一定要去社區(qū)或人社部門打聽。

2.缺乏工傷和失業(yè)保障：風險全靠自己扛

單位職工有公司繳工傷和失業(yè)保險，萬一受傷或失業(yè)，有相應(yīng)補償。但靈活就業(yè)者沒有這些保障。之前有位自由職業(yè)的朋友在工作中摔傷腿，兩個月沒法干活，沒收入不說，醫(yī)藥費還得自己承擔一大半。所以自己交社保的朋友，建議額外買一份商業(yè)意外險，起碼有個兜底。

六、給你幾條實用建議，退休不踩坑：

女性朋友一定要提前確認退休年齡：如果你曾有單位工作經(jīng)歷，試試申請50歲退休，早五年領(lǐng)錢它不香嗎？

醫(yī)保年限提前核查：退休前2年就去社保局拉繳費清單，缺的及時補，別拖到最后一刻。

善用政策補貼：符合年齡條件就去申請社保補貼，能省則省，千萬別臉皮薄。

退休手續(xù)親力親為，提前半年準備：打印繳費記錄、整理勞動檔案（如有）、帶齊身份證、戶口本、社保卡，避免來回跑。

結(jié)語：

說到底，靈活就業(yè)和單位職工退休的差別，滲透在繳費、年齡、待遇、辦理各個環(huán)節(jié)里頭。很多人不深入研究根本意識不到。但只要我們提前規(guī)劃、主動打聽，就能避開絕大多數(shù)坑。

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