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規避退保損失 感覺受騙之后，相信不少投保人都萌生過退保的念頭，沒有把這個念頭變成退保的行動的人，往往是被退保的損失嚇到了。不僅上當受騙，還要因此遭受經濟損失，這的確令很多人感到難以接受。那么，退保的損失到底有多大？ 保險業內人士介紹，退保金額其實就是保單現金價值，而這一現金價值往往小于保險人繳納的保險費。大多數保單在背后都會附有現金價值表，提示投保人在投保以后各年度所能退得的保費。 保險公司的一些長期性壽險險種，第一年度的保單現金價值極少，甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到；第二年度的保單現金價值為所交保險費的20%左右。即如果保戶退保，保險公司將扣除保戶所交保險費的80%。隨著保險年度的增加，保單的現金價值雖然會逐年增多，但還是要承受一定的損失。 為什么投保前兩年的保單現金價值如此之低？保險業內人士解釋，個人長期壽險的保費由純保費和附加保費兩部分組成。其中純保費用于承擔保險責任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應保費。而附加保費用于保險公司的各項開支。附加保費又分為保險公司管理費和壽險營銷員傭金兩部分。在第一年的保費中，代理人的傭金要占去20%至40%，同時保險公司的管理費絕大部分也發生在第一年。第二年發生的管理費和傭金比第一年會少，但仍不劃算。 因此，保險專家建議，不要在投保兩年內退掉手中的長期壽險保單。因為對于長期的壽險保單來說，時間越長，享受的保障就越多，而扣除的費用卻并沒有太多增加。如果投保人在投保后兩年內退保，不但享受保障的時間很短，退回的保費也很少。而如果是分紅類的險種，則建議保戶3年后再退保，因為保單的現金價值有所升高，再加上分紅，保戶通常可以獲取一定收益。 此外，還有一些客戶，乃是出于“經濟原因”，無力維持原有保費繳納水平，或是急需資金，因而想到退保。對于前一類投保人，可以利用自動墊交保費條款，或減額繳清和減低保額來化解眼前的困境。自動墊交保費是指某些險種設計了自動墊交保費條款，如果保單的現金價值大于應繳納的當期保費，保險公司就會自動墊交續期保費，保單繼續有效。而減額繳清是指將保險合同的現金價值中扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余款作為一次繳清的保費，以相同的條件降低保險金額，客戶所持的保單繼續有效；降低保額實際是部分退保，保險公司退還相應的現金價值，只是客戶享有保障額度比原來要低一些，保單還可繼續有效，但這種方式的損失相對較大。 對于急需一筆周轉資金的投保人，還可向保險公司申請保單質押貸款。在保險單的現金價值范圍內，投保人可向保險公司提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔保人。一般情況下，分紅類保險可以按照保單現金價值的90%借款，而兩年以上的壽險保單可以貸到保單現金價值的70%。 但歸根結底，退保總會造成一定的損失，“不到萬不得已最好還是不要退保”。那么怎樣才能防止發生退保的情況，以避免因此遭受經濟損失呢？專家認為，最根本的辦法還是要在投保時作足功課。 投保人首先要考慮清楚自己購買保險的目的與需求，尤其不要盲目追求所謂“高收益”的保險產品，要明白保險的目的是在于保障，而不是一種投資手段。在簽署保單時，更要保持清醒的頭腦，切忌聽人“忽悠”。對于代理人承諾的優惠或保障內容，“口說無憑”，一定要落實到合同條款上；對于復雜難懂的保險條款，一定要問清楚，簽下“糊涂保單”，到頭來吃虧的只能是自己。 |
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