最近我到銀行存款，柜臺人員向我推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品。這一段時間，還有保險代理人向我介紹保險理財(cái)產(chǎn)品。這兩種金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別？我該如何選擇。
首先您必須了解：目前市場上的保險理財(cái)主要是投資連結(jié)險，集中在變額壽險、萬能壽險和變額萬能壽險三個保險品種上。這三種產(chǎn)品一般將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個賬戶中：保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶，前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能，后者用來投資，實(shí)現(xiàn)保單收益。
銀行理財(cái)和保險理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別：
▲銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險理財(cái)則有死亡保險的保障功能。
變額壽險的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現(xiàn)金價值會相應(yīng)地變化，因此死亡保險金給付額，即保障程度是不斷調(diào)整變化的。
萬能壽險的繳費(fèi)比較靈活，您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時甚至可以不繳納保費(fèi)。此外，您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險給付通常分為兩種方式：A、死亡保險金固定不變，等于保單保險金額；B、死亡保險金可以因繳費(fèi)情況不斷變化，等于保單的保險金額＋保單現(xiàn)金價值。
變額萬能壽險的死亡保險金給付情況與萬能壽險大體相同。但需要注意，萬能壽險投資賬戶的投資組合由保險公司決定，它要對保戶承諾一個最低收益；而變額萬能壽險的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險，一旦投資失敗，他又沒能及時為準(zhǔn)備金賬戶繳費(fèi)，保單的現(xiàn)金價值就會減少為零，保單將會失效，保障功能徹底喪失。
▲資金收益情況不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會有一個相對固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。
保險理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價值以年為單位，進(jìn)行利滾利。
在保險理財(cái)產(chǎn)品中，變額壽險可以不分紅，也可以分紅（目前國內(nèi)大多屬分紅型的），若分紅，會承諾一個收益低限，分紅資金或用來增加保單的現(xiàn)金價值，或直接用來減額繳清保費(fèi)；萬能壽險也會承諾一個資金收益低限，通常為年收益4％或5％；而變額萬能壽險則不會承諾，資金盈虧完全由投保人承擔(dān)。您在選擇變額萬能壽險時要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險公司以前的盈利情況，并不代表今后的“一定的”收益。
▲支取的靈活程度不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲戶因急用需要靈活支取，會有利息損失。
保險理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：
一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價值，但合同項(xiàng)下的保險金額也同時按照比例相應(yīng)地減少，會影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗（因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時間的死亡保障），因此只返還保單現(xiàn)金價值，會造成較大損失。現(xiàn)實(shí)中，很多保險公司的萬能壽險產(chǎn)品為了滿足保戶的理財(cái)需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬元的保費(fèi)，其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可，其余9.8萬用來理財(cái)，并且可以靈活支取。
二是不可以隨時支取，直到保險期滿時，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價值可以一次返還。
目前，各保險公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，除了以上三點(diǎn)主要區(qū)別，具體到每一家銀行和保險公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，您可視自己需要抉擇。
