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當LV、PARDA等所謂奢侈品品牌已經能夠隨時出現在較高收入人群口中和購物清單上時，年繳保費動輒幾萬的“高端險”依然離這部分群體很遠。因為從目前市場上的“高端險”的準入門檻來看實在是“太高了”。 反而是，在媒體上出現單筆賠付超過400萬元、500萬元，甚至是700萬元的報道時，“高端險”的話題一次又一次地被提起。最近一次是，某投保人因意外身故獲得總計約710萬元的保險金，這也創下去年廣東省內最大單筆人身險賠案。 “高端險”高在哪里？ 顧名思義，“高端險”的目標客戶自然是高凈值人群，換句話說，就是有錢人；那么問題隨之而來，有錢人也需要保險嗎？中德安聯首席市場官黃長青接受《第一財經日報》記者采訪時稱，通過市場調研發現，高凈值人群在保險保障上有許多獨特的需求，然而這些需求的確是難以通過現有的保險產品全面滿足。但這并不是說，這些人群不需要保險，而是市場上沒有或者很少提供適合他們的保險產品。 近一兩年來，保險公司似乎一下子都“瞄上”這一當初還屬于“空白地帶”的市場，相繼推出了各自公司的“高端保險”。黃長青對本報表示，在共同點上，當時推出的高端產品都有一定的保費門檻，這一門檻因保險公司不同而又有區別。對于此類產品的差別，根據產品的開發動機不同，產品所提供的保障是不一樣的。 “我們認為，僅僅把普通保險產品單純的拉高保費門檻進行銷售，并不能稱作真正意義的高端保險，也很難吸引到高端客戶。”她表示，高端保險最吸引人的地方，應該是其特有的產品形態能夠滿足高端客戶這一細分群體的獨特需求。所以，對于“高端保險”，要看其是否為高端客戶量身打造，是否切實地滿足了高端客戶的保險需求。 在采訪中，本報記者注意到，盡管不同的保險公司針對高端人群需求推出了不同側重的產品或者服務，但大致上還是可以分為四類。最常見的是以普通產品為基礎，根據高端客戶的需求提高保障額度，或者擴大適用醫療機構的范圍，但是保障內容沒有變化，例如提供高額的養老和醫療，醫療保障突破醫保范圍，擴大至國內多家特需醫療機構，社保之外的診療費用也可以得到賠付； 第二類產品以全球高端醫療保險為代表，比較適合于需要經常出國或者常駐國外的人，一般為一年期，定點醫療機構遍及全球，相應的保障額度也更高。不僅醫院網絡更廣，保障范圍也從一般疾病擴大到物理治療、家庭護理、精神科治療，配套的服務與保障內容密切相關，包括24小時緊急救援熱線、醫療費用墊付、預約門診住院安排等等。 第三類以貴賓服務見長，無論購買了什么產品，只要保費數額達到一定的標準，即成為VIP客戶，享有不同級別的服務，例如，有的公司的最高級別的客戶可憑VIP金卡享有多項增值服務，包括全球緊急救援、醫療咨詢、綠色通道服務等。 第四類產品以“家庭保障+品質貴賓服務”的形式出現。前者是指為一家三代提供全方位保障的四種計劃，包括養老計劃、重疾康復計劃、老年人意外保障和子女培育計劃；后者是指專屬的多項VIP俱樂部會員服務。 保單“堆砌”堆不出“高端險” 本報在采訪中也注意到一種現象，即部分具有一定的高收入，但又達不到“高端險”的準入門檻的人群，設想希望能夠通過多買幾份其他產品，使得保額到達和“富人險”類似的水平。 黃長青認為，購買保險，不能一味追求高保額，而是要能夠切實地滿足自身的保障需求，同時貼合自己的財務情況。此外，認為“富人險”就是擁有較高保額，也是一種認識不全面的誤區。“從高端產品的設計過程來看，即使是高端客戶這一目標群體，還可以進一步細分。比如,有的已經擁有大量資產，實現財務自由的高凈值人群，希望通過保險為自己和家人提供穩健的財務保障;再如有的雖然擁有較高資產，但還是想通過個人努力讓資產進一步增長的高端人群，希望保險保障能夠不斷增加，幫助自己抵御通貨膨脹。事實上，需求并不相同，那自然也就不能簡單地‘疊加’保單。” 另外，本報記者也注意到，市場上一直有一種說法，那就是“與其在內陸買高端險，反而不如去境外市場，如香港買”。多位接受采訪的保險業內人士對此觀點并不認同，他們認為，這其中涉及到較為復雜的合規問題。首先，中國保監會對保險公司在中國內陸不同地區銷售保單有著嚴格的規定和限制，消費者在購買保險時一定要確定提供服務的保險公司是否有在當地經營的許可和資格，以免理賠時產生糾紛。
其次，就算成功在香港市場購買了當地的保險產品，那么是不是在香港購買的保險產品就一定更劃算，能享受更好服務？這是需要打上問號的。他們認為，保險是一種地域性很強的產品，因為當風險發生時，保險提供的是第一時間的財務支持。如果一個人長期生活和工作在上海或北京，是很難充分享受遠在香港的保險公司的“優質服務”或高端產品的其他增值服務的；同樣在理賠時，這一問題可能就更突出，由于香港和內陸的醫療體系和保險產品設計都存在差異，如果事先對產品的保障范圍沒有充分的了解，在理賠資料提供，甚至理賠界定上都可能發生爭議，也就使得保險最核心的保障功能可能無從發揮。 最后，不同的地區之間保險產品也很難直接比較，比如美國或歐洲，因為社保體制的不同，商業保險的差別也很大，甚至還有長期的匯率影響，很難去說美國的商業保險“更好”或“更劃算”。 |
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