|
讓你一輩子不缺錢該準備的三大資產 “如果能重返青春，我首先要做的就是為退休生活積攢資金！我現在之所以生活得這么凄慘，就是因為手中沒錢。雖然年輕時也常為錢而犯愁，也曾當過‘月光族’，但那時候畢竟每個月都有收入；對于自己的未來盡管也會迷惘、惶恐，但我萬萬沒想到日后竟會落到這步田地。現在收入沒有了，身體也不如以前了，日常開銷卻天天有。一想起來我的心就像刀割一樣疼！” 一位癡癡仰望天空的老人像是在發表人生戰敗宣言一樣對我說出了這番振聾發聵的感慨。在他年輕時物價也上漲得十分厲害，經濟同樣不景氣，很多時候他也會為自己微薄的收入如何去應對充滿未知數的未來而焦慮不已，但那時還存有一線希望，那便是自己還年輕，還有資本。 然而步入退休后，他發現經濟問題的嚴重性要遠遠超過自己年輕時的想象，手中沒有積蓄和沒有積蓄卻要花錢的事實讓他陷入兩難境地。雖然錢解決不了所有問題，但是我們也必須承認這樣一個事實，那就是整日為錢發愁的老人肯定不會幸福。 “問題到底出在哪兒？”“我這輩子都在為錢犯愁，沒想到退休后還得面對同樣的問題！” 我們一生都要和錢打交道，并且不可避免地會為之煩惱，那么有沒有一種方法能使自己擺脫這種煩惱，或者至少退休后該安享天年的時候能不用再為錢操心呢？ 為了讓我的描述更貼近真實生活，我用了兩年的時間細心觀察了我周圍經常見到的不同年齡段的5位代表，同時為了找出一個可以讓退休后生活衣食無憂的可行性辦法，并且讓這個辦法更具有可操作性，我試著從他們的視角來觀察和思考。 這5個人是總是用多張信用卡拆東墻補西墻，人生就是在不停救火的崔小天；天生的宿命論，總是將所有問題都怪罪于命運的吳俊飛；供職于國企，得過且過的羅富東；信奉享樂主義，寧愿負債也要住大房、開好車的宋嘉成；將投資當賭博，總想一夜暴富的陶志海。 環顧四周，大部分人所擁有的資產就是一套住宅，一輛車，并且這套住宅一般來說還是向銀行貸款購買的。人們常說家人身體健康、幸福平安就是自己最大的福氣，但事實是，擺在眼前的除了五花八門的各類賬單、超額的子女教育費用，還有每月的房貸、車貸。 光這些就夠令人心煩了，加上銀行利息時漲時落，增加了財務規劃的難度，于是乎許多人便開始放任自流，花起錢來毫無顧慮，理財既沒有目的性也沒有持續性。隨著時間流逝，我們中的大部分人就在懵懵懂懂中毫無準備地迎來了自己的退休生活。 理財的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花，即在需要用錢時隨時都能拿出錢來。這種財務自由的境界也是退休生活應該有的狀態，只有這樣才能應對退休生活可能會遇到的一切危機。 要知道，年輕時不經意間花出去的1000元如果放在退休后，將會被賦予不同尋常的力量和意義！就像螞蟻要為過冬儲備食物一樣，現在的你務必準備好保障資產、退休資產和投資資產這三大資產。希望我們每個人都能通過自己在年輕時的辛勤勞動，讓自己的后半生幸福美滿。 通往財務自由的第一步--對錢負責任 在陽光的照射下，溫度越來越高，兩人重新回到馬修教授的書房。 “怎么樣，在你看來，我們家的園藝工是錢的主人呢，還是錢的奴隸？算了，我還是直接問你吧，你覺得你是錢的主人，還是錢的奴隸？” “錢的奴隸”這句話聽起來讓人很不舒服，但崔小天決定在馬修教授面前將自尊完全卸下，把最真實的自己展現出來，這樣他就能期待馬修教授給出更有針對性、更容易操作的方案。 “按教授的話來看，現在的我更接近于錢的奴隸，因為我整日被各種債務糾纏，但是等哪天我也有了很多錢，我就能成為錢的主人。” “你這么想還是有問題，錢的多少并不能決定一個人是主人還是奴隸，而是看你能不能下決心不讓自己的生活被錢所控制，努力去控制錢，有這種決心的人才能成為錢的主人。” “去控制錢，這句話具體什么意思？是不是說要知道資金的漏洞在哪，從而對其進行控制？” “控制錢就是說不讓錢在自己的生活中占據非常高的位置，我們需要在錢的問題上負起責任。越是沒錢，錢在生活中所占的位置就越高，錢就會反過來成為主人，你承不承認幾乎所有的人都經歷過財務上的困難？ 財務成功和失敗的分水嶺就在于如何看待和應對所面臨的財務問題，它的重要性要大于‘發生了什么樣的財務問題’這件事本身，將財務問題視為自己要解決的問題，積極地去面對，將自己的責任全部履行到，這樣在你的面前就會出現無數個在財務上獲取成功的機會，抓住了機會生活就會出現轉機。如果將其視為命運的安排，選擇逃避，財務狀況自然不會得到任何改觀。” 馬修教授勸告崔小天若是真想實現財務上的獨立，回到家后就趕緊行動，第一步就是在紙上寫出“需要錢的理由，也就是你希望用錢來實現什么愿望”，將需要錢的理由寫出后，就能準確地知道自己將來要干什么，想擁有什么，想成為什么樣的人。 馬修教授從桌上抽出一張紙，親自示范起來。 10年后我要-- 給全家一個帶有庭院的房子。 不用為錢犯愁，沒有任何債務。 退休后有能力幫助別人。 讓子女能夠得到他們所希望的教育。 為了喜歡的事情做決定時，不會被錢所左右。 “看了這些愿望后，你有何感想？想不想實現這些愿望？是否還悲觀地認為錢會讓人毀滅？你所寫下的這些愿望告訴了你為什么需要錢，也是你為之奮斗的動力，讓你從中明白一點，要想真正實現這些目標，錢是必要之物，這樣你才能重新用一種積極的觀點來看待金錢。 通過這些愿望，你對于錢有了不同以往的感情，對未來也充滿期待，不用太長時間，你就會發現自己正在一步步接近這些愿望，當然無論是怎樣一種選擇，決定權在你，經濟上是否成功其實在你思想上做出選擇的那一刻就注定了。” “好的，我明白了，我一定聽從您的教誨。”不知不覺中，崔小天內心的某個角落已經在高喊：“錢是不可缺少的，錢是美好的，錢是珍貴的！” “不過要做的事還不止這些噢，光靠決心還是無法保證財務的自由。” “那還要做什么呢？” 實際上，比起下決心和表態，崔小天更期待著從馬修教授那里得到實際的操作方針、理財方法。 “我之前說過，要想過上不用為錢擔憂的幸福生活，最重要的是本人要對錢負起責任，對錢負起責任的出發點是要準確地了解‘我擁有多少資產，如何去掙錢，錢花在哪里以及投資在哪里’，然后再通過計劃來付諸實施，這是實現財務自由所要進行的第一個步驟。” “可事實上，我周圍很少有人會制定一個詳細的財務計劃，因為進來出去的錢無非是那么幾項，為此專門制定計劃是否多此一舉？” 崔小天想起了自己每到元旦時就會下決心“今年一定要記家庭賬簿”，可沒過多久就破罐子破摔地放棄了。 “呵呵，這真是不幸的事啊，有不少的成年人能將自己的衣柜整理得井井有條，他們知道自己的衣柜里有多少套衣服，缺少哪些衣服，卻不懂得理財，不關心自己的資產是多少，今后還將需要多少資金，如果你也忽視了對自己資產的管理，那么就要立刻改變現狀，要想將錢牢牢控制在自己手中，這是必不可少的一步。” 崔小天不住地點頭。 “就像我們愛惜自己的身體，會定期體檢一樣，在對待錢這一問題上，我們也要掌握目前資產的狀況，并對其中存在的問題進行診斷和治療。這樣吧，我們現在開始，你在這張白紙上羅列出你的資產和負債目錄，之后再用總資產減去負債，計算一下你的凈資產為多少。” 每天20元，等于10年后的20萬，30年后的190萬 認真地聽完馬修教授的講解，崔小天提了個問題： “我現在真的認識到了工資的重要性，但是光靠收入和資金管理，我們要把‘錢的種子’培養成參天大樹，是不是得花很長的時間？” 崔小天這話的意思是自己原則上同意首先要播下錢的種子，但是他擔心種子變成大樹的時間會不會太長，馬修教授聽完后哈哈大笑，接著又耐心地解釋起來： “你所提到的‘時間’也是創造投資資產的一個秘密，如果不會利用時間，便很難創造出令人滿意的投資資產。我們經常會見到許多人急于在短期內快速致富，但是越著急就越容易掉進金錢的陷阱，致富就不用談了，到頭來反而淪為了錢的奴隸。 但是，有一點要記住，時間并不是永遠保持一個速度的，現在總覺得時間過得很慢，不知哪一天才能得出自己想要的投資資產，然而當你一旦步入成功的加速通道后，一切都不過是瞬間的事,在一天都不到的時間內甚至會收獲到相當于一年的成果。” 馬修教授似乎已料到崔小天會這么問，他的回答顯得從容不迫，因為他非常清楚，人們對錢總是抱著一種急功近利的態度。 “再比方說，眾人眼中的暴發戶或名人其實也有一段只有他自己知道的辛酸史，可是他們忍受住了時間的煎熬，沒有氣餒也沒有放棄，最終在某天一下子獲得了成功。” “一下子就成功了？就像那些一夜成名的詩人一樣？” “是的，但是大部分人都沒有耐性，老是埋怨時間過得如此之慢，當他們放棄等待扭頭而走時，殊不知成功已經無限接近于他們，只是他們沒有等到這個瞬間，最終以失敗落幕，這就和陶志海沒等到股市的反彈便贖回基金一樣，記住，如果不學會忍耐，成功是絕不會主動找上門的。” 兩人談興正濃，似乎都忘記了時間，此時咖啡也已涼了，崔小天又續了一杯咖啡，馬修教授接著往下說： “那么，我再和你說說為什么不能太過著急的原因，你剛才續了杯咖啡，我就拿這個打比方吧，年輕人都比較愛喝咖啡，如果每天能省出一杯20元的咖啡錢，我們計算一下最終能節省多少錢。每天20元，按每個月20天來計算，每月能節省400元，一年下來是4800元。 這樣吧，我們用excel表格來計算一下這些零花錢能夠帶來多少收益，如果將這筆錢拿來做5年的短期投資，無論是多高的復利收益率也不可能獲得多少收益，但是如果我們做10年以上的長期投資就能拿到一筆巨款，表中25%的收益率是股神沃倫·巴菲特的20年間收益率，12%是新興市場的預期投資收益率，每天隨隨便便就花掉的20元零花錢，在經過一定時間后竟然能變成190萬元的大金礦。” “哇！真神了，在30年的時間里每天省出20元咖啡錢，就能獲得193萬這么恐怖的收入……” “這便是復利的力量，即使一天投入20元也能籌集到巨款，復利就像是將時間作為養分的植物，最開始生長的速度可能較為緩慢，但經過一段時間后便飛速生長，而且速度越來越快。 如果投資不過兩三年就期待出現復利效果，這就好比摘吃還未熟透的果子，我們必須等到果實完全熟透的那一刻，千萬不能因為吃了沒熟的果子而去埋怨果子又小又酸。要想享受到復利帶來的好處，就必須學會等待，從這層意義來說，需要二三十年時間來儲備的退休生活資金也正是因為復利的存在，從而為我們的退休生活提供了保障。” 崔小天聽了馬修教授關于復利和時間兩者關系的說明后，內心燃起了自己也要收獲一棵發財樹的希望。 “但是在利用時間時需要注意一點，投資資產的增長并不與時間成正比，在積累資產的最初階段，必定會走很多彎路，但同時也會掌握很多技巧，這個階段最重要的是要學會忍耐。” |
|
|
