利率調(diào)整后住房貸款還款計(jì)算

利率調(diào)整后住房貸款還款計(jì)算

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　　今天是２００９年的初五，街坊鄰居陸續(xù)有人上班去了。我也不例外，跟隨著大家的腳步，燃放

了鞭炮吃了餃子，一會(huì)兒也該回學(xué)校補(bǔ)課了。
　　在回學(xué)校之前，抽點(diǎn)時(shí)間回答前些時(shí)候網(wǎng)友提出的問題，也算我初五的開山之作吧。

　　近期又有網(wǎng)友提出，利率變更之后，后續(xù)還款計(jì)算的問題，先前沒有時(shí)間回答，今天簡(jiǎn)單介紹一下。由于大多數(shù)用戶采用“等額本金”還款方法，所以這里只對(duì)這種方法的實(shí)例講解一下，以便大家容易理解

　　為了你更好理解，建議你點(diǎn)擊參閱我以下幾篇文章
　　住房貸款還款計(jì)算方法   
　　住房貸款還款本息明細(xì)計(jì)算

　　利率調(diào)整如何計(jì)算倒存天數(shù)　
    利率調(diào)整后住房貸款還款計(jì)算

　　住房貸款提前還貸
　　提前還部分房貸剩余貸款還款計(jì)算方法

　　貸款一般給出年利率，是百分位的％，這里使用到月利率和天利率，他們之間的轉(zhuǎn)換關(guān)系是：月利率＝年利率％／１２　，天利率＝年利率％／３６０　。　 

　　現(xiàn)以2008年初采用“等額本金”的方式，貸款５萬元分５年還，進(jìn)入2009年利率調(diào)整后的還款明細(xì)。

　一等額本金２００８年還款明細(xì)
　　假設(shè)2007-12-24貸款50000元，分5年＝60月還，年利率4.77%，月利率=4.77%/12，采用“等額本金”的方法，那么每月固定還銀行的本金為：833.33=50000/60，這樣以來，

　　第一個(gè)月的持有銀行本金為50000，應(yīng)還利息為: 198.75=50000*4.77%/12

　　第二個(gè)月的持有銀行本金為49166.67=50000-833.33，應(yīng)還利息為: 195.44=49166.67*4.77%/12

　　...

　　依次類推，整個(gè)2008年12個(gè)月的還款明細(xì)如下表１。

　　　　　　　　　　　　　　表１　２００８年還款明細(xì)（銀行打印）

　二等額本金２００９年還款明細(xì)
　　到了2009年利率調(diào)整為3.33%，月利率=3.33%/12，還是采用“等額本金”的方法，那么每月固定還銀行的本金是不變的，仍為：833.33=50000/60，這樣以來，

　　2009年第一個(gè)月的持有銀行本金為40000.04=50000-9999.96。對(duì)于跨年度利率調(diào)整的時(shí)段，為了保證收益，銀行將還款利息按天分段來計(jì)算。因?yàn)槟闵弦粋€(gè)年度還款的最后一天是2008.12.24，那么從2008.12.25直到2008.12.31的7天，仍然按舊利率4.77%計(jì)算，從2009.01.01--2009.01.24的24天才按新的利率3.33%計(jì)算。由于貸款上注明是等本金（360天），這樣銀行是不分大小月，每月都是按30天，一年按360天計(jì)算，這樣以來，我推算他們將12月剩下的7天按6.678天來計(jì)算的，因?yàn)橹挥羞@樣計(jì)算的結(jié)果才與他們計(jì)算打印的結(jié)果123.39接近。
　　詳細(xì)計(jì)算2008年12月份6.678天的部分利息：35.39=40000.04*4.77%/360*6.678。2009年1月份24天的部分利息：88.00=40000.04*3.33%/360*24，兩種利息的和為：123.39=35.39+88.00，就是你2009年1月份應(yīng)還的全部利息。這只是我的猜想，可能有誤，如果你知道正確答案請(qǐng)告訴一下，謝謝！
　　從2009年2月份開始的其余月份就歸為正常的算法了。

　　第二個(gè)月的持有銀行本金為39166.71=40000.04-833.33，應(yīng)還利息為: 108.69=39166.71*3.33%/12

　　...

　　依次類推，整個(gè)2009年12個(gè)月的還款明細(xì)如下表２。

　　　　　　　　　　　　　　表２　２００９年還款明細(xì)（銀行打印）