保險極客，打造精算師都無法抗拒的保險產品

　　如果保險公司的精算師不愿意購買自己設計的保險產品，廚師不吃自己炒的菜，農民不吃自己種出來的糧食，這意味著什么?

　　“這意味著行業潛規則無處不在，深諳其中規則的業內人當然不愿意購買。而保險極客正是要破除保險行業的潛規則，真正站在用戶的角度，給用戶極致的保險產品體驗。”對此，極客保險CEO任彬講到。

　　性價比好的保險產品，市場上幾乎沒有

　　任彬是一位資深的精算師，他很早就發現，精算師們都不大愿意購買自己做的產品。他自己對此也深有體會：孩子出生后，當他被朋友問及要給孩子買份什么樣的保險時，也犯了難。

　　“沒有什么保險產品讓我完全滿意，不僅是孩子的，大人的相關產品也一樣。”他說。在保險公司多年，深諳保費構成的他，覺得市面上的產品實在不劃算，因為產品價格中隱含了太多的費用，市場價格與真實成本差距較大。

　　傳統保險行業的渠道費高昂，算是眾所周知的“秘密”，由于層層抽傭，保險代理人體系甚至被一些經濟學家批評為“傳銷”。

　　那么，保險行業的渠道費有多高?一個極端的例子是很多銷售機票的旅游網站與機票一塊銷售的航空意外險，據業內人士透露，一份20元錢的航意險中，93%是保險公司給旅游網站的中間業務費，5.5%是保險公司需要交的稅金，最終，落到保險公司手里的只有幾毛錢。

　　即便不舉這么極端的例子，一份正常的保險產品，代理人的渠道費用占到所有保費20~30%也非常正常。也就是說，用戶花20萬元買一份保險，實際上，有4~6萬是花在了代理人的身上。而保險公司通常而言也會讓產品凈利潤占到保費的10%~20%，一份保險產品，保費比它的實際所需貴30%~50%很正常。

　　中國內陸的保險市場是扭曲的，在這個保險公司、保險代理人、保險投保人的鏈條中，保險投保人，也就是用戶是弱勢的，既不了解保險價格的構成，也不知道產品的真正價值。保險公司，更關注的并非產品的保障功能，而是現金流;銷售人員，關注的也不是保障用戶，而是傭金。這種扭曲的市場關系下，“性價比好的產品，市場上幾乎沒有”。

　　解決保險行業的痼疾，簡單地用“保險+互聯網”的模式就行嗎?

　　實際上，意識到保險市場的扭曲，渠道費用過于高昂的并非只有任彬一人，業內人士指出，保險的天然特性就適合電子商務，它無需生產，無需倉儲，無需物流，用戶有需求即立刻生成保單。只要營銷成本低廉，互聯網對保險公司無疑是更優質可靠、更可持續的營銷渠道。

　　數據顯示，2014年互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%。

　　可是，解決保險行業的痼疾，簡單地用“保險+互聯網”的模式就行嗎?

　　現在網上賣的保險，只是把一些傳統的保險產品搬到線上來賣，主要起到比價、信息透明化的作用，與傳統保險公司做的標準化產品實際上沒有太大區別。總體來看，目前國內主要的保險網站還只是銷售通道，賣的產品大多數都是傳統保險公司設計研發的產品。而目前打算用互聯網的玩法去重新詮釋保險的內涵，讓保險更純粹化，回歸保險的本質的一些創新的網絡保險平臺，推出的多是“手機碎屏險”、“痘痘險”、“貼條險”等小眾而奇葩的險種，鮮見能與大保險公司抗衡的大眾需求較多的傳統險種。真正能夠降低保險成本，并且提供大眾所需保障的產品，依然難覓蹤跡。

　　而“保險極客”將眾籌的理念延伸到保險行業，用專業的服務，極致的價格，借助眾籌的力量，打破保險產品的利益壁壘，為消費者定制性價比最高的保障產品，真正為消費者代言。同時“保險極客”也集保單管理、眾籌保險、定制化保險、企業團險、一站式理賠等功能與一體，所有的保單均由知名保險公司承保、出單，打消用戶的一切質疑。

　　讓每個家庭都能買的起保險

　　在任彬看來，互聯網的確是最適合改變保險行業的手段，比如去中介化、更高效。

　　也因此，在“互聯網+”大勢正好的時候，任彬放棄了穩定而舒適的保險公司精算師的職位，選擇了創業。

　　不過，保險業要想實現“互聯網+”，顯然不是“保險+互聯網”那么簡單，而是需要創新的產品。

　　“創新是不容易的，國內創業者里既缺乏懂保險的專業團隊，也缺少支撐保險設計的大數據。”一位業內人士坦言。

　　而任彬最不缺的就是專業團隊，他自己本身就是全國稀少的既資深又懂市場的精算師。他希望可以做出高性價比的產品，來解決絕大多數家庭的問題。

　　通過互聯網平臺以產品眾籌、產品商城等方式獨立完成市場銷售及客戶運營，極客保險完全打掉了中間運營成本，把產品各項成本壓縮到了極致，基本上把價格做到了全國最低，真正做出了讓每個家庭都能買的起保險。

　　接下來，任彬打算把保險服務做得更極致。“現在一些中小企業在如何吸引優質人才，留住優秀員工這塊相當頭疼，他們也急需一些真正能為員工解決問題，也能給企業減少壓力的產品。我們現在也陸續接到了中小企業員工福利保障的需求，對于企業的保障型產品，我們也正在設計當中。”任彬說。

　　“其實我們是打算通過互聯網這種信息透明的方式，告訴大家不同價格背后的定價、精算等意義，讓大家知道保險產品是怎么做出來的，學會分辨哪些保險才是保障好的。”任彬說，現在他最期盼的一件事，就是改變保險市場，讓人們正確理解保險，也為更多家庭提供能夠承擔起的實實在在的保障。