我有一位朋友，幾年前打電話說，做生意年底周轉不開，想借點錢，金額多少看我手頭方便。 這是我前一家公司的同事，當時挺談得來，跳槽后去了外地，聯系不多。忽然打電話給我，就多少有點猶豫。 后來還是借了五千塊，反正錢也不多，就算還不了，就當是困難時期幫朋友一把。 沒想到他很鄭重地寄了一紙借據，特別的是，他還注明了利息。 盡管如此，對于他能不能還，我還是將信將疑。 果然，半年之后，他打電話說生意沒起色，估計到年底錢還不了，能不能再寬限一年？ 此后三年，他一直沒還錢，但每隔幾個月，就會聯系我，講明現在的情況，并表示一定會還錢。 三年后，他還清了所有本息，差不多八千塊。 在這筆借貸關系中，一開始，我很在乎錢，但到了后來，我的關注焦點轉移了。我更加在乎是，這位朋友是否值得信任？ 隨著年齡的增長，有些東西是越來越多，不斷貶值，比如存在銀行里的錢。 而有些東西是越來越少，不斷升值，比如值得信任的朋友關系。 人的精力是有限的，一個人值得信任的朋友，總量必然是有限的。 換句話說，在一個人的朋友關系網中，你永遠在與別人競爭“最值得信任的朋友”這一光榮稱號。 競爭的意思是：你不光要做到好，而且要做到比別人更好。 借錢還錢，那是本份，再加上利息，那才叫信用。 所以，朋友之間借錢產生的利息，叫花錢買信用。 不給利息，那剛好相反，叫拿信用換現錢。 很明顯，用錢換朋友關系是積累你的競爭力，用朋友關系換錢是在消費你寶貴的競爭力。 我發現很多人，不光不愛談利息，就連向朋友借錢也羞于啟齒。 也許他們覺得借錢等于承認自己的弱小，影響在朋友中的形象。 實際上，他們忽略了“社交競爭力”的一個重要特點：越使用，越有效。 朋友之間借錢并不僅僅是借錢，而是建立信用關系，把一般的朋友關系升級為有信用價值的朋友關系。 用本杰明·富蘭克林的話說就是：“如果你想交一個朋友，那就請他幫你一個忙。” 當你開口向某個人借錢，你隱含的意思就是讓別人在你身上下賭注。你爭取到越多的人下賭注，你的支持者就越多。 支持是需要回報的，利息就是其中一種。 這就好像信用卡的信用額度，你過去借的錢越多，付的利息越多，你未來能借到的錢也越多。 不光是信用額度提高，借錢的成本也隨之降低。前段時間寶能收購萬科的事件中，王石拒絕寶能入主的一個重要理由就是，寶能的信用記錄沒有華潤和萬科好，會提升企業的借貸成本。 有句笑話，借錢給靠譜的朋友叫天使投資，借錢給不靠譜的朋友叫風險投資。 天使投資名義上是投給公司，實際上都是投給創始人，名義上是看好某一個項目，實際上是對創始人的信任。 一個人的社交競爭力形成總是遵循著這樣的規則：“請求支持”——“給予超額回報”——“得到更多的支持”。 借錢這件事，靠的不是別人的恩賜，而是別人對你的認可。 而利息，就是你對他支持的回報，是你持續贏得更多支持的第一步。 正如前面分析的，你可以從“向朋友借錢”這件事得到超額回報，所以利息也一定要超過銀行理財產品的收益率，而且要盡可能高一些。 基本原則是“基準貸款利率 風險利率 信任利率”。 最新的一年期基準貸款利率是4.35%，一般信用貸款要上浮10——30%，差不多是年利率5-7%。 在這個基礎上再加5個百分點以內的信任利率，即5%-12%。 為什么一定要加信任利率，因為銀行是做生意的，可以承受一定的壞帳。而朋友是非盈利的，不應該承受壞帳風險。 另一種算法，5%差不多是比較高的銀行理財收益率，12%是相對靠譜的P2P投資收益的上限——這相當于把朋友本應得投資回報還給他。 至于是5%，是12%，還是中間的某個值，那就取決于朋友關系，以及你對社交競爭力的投入意愿。 從這個角度看，當你手頭緊，要借的錢又不多時，不如以較高的利息跟朋友借，積累你在朋友中的信用。 這樣，當你需要一筆比較大的錢時，你才能更容易找到，而代價也不會太高。 |
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