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說起海外保險，大家通常比較熟悉的是香港保險。其實，近年來越來越多的中國高凈值人士開始找尋新的金融投資理財工具，一些精明的富豪悄悄地把眼光聚焦到美國的人壽保險上，將美國的大額人壽保險作為美元資產配置的秘密武器。 香港保險也很火，為什么這些精明的富豪會專程跑到美國買人壽保險呢？ 1 保險體系完善 美國保險業始于獨立之后，并于二戰之后進入迅猛發展的階段，僅用二十多年的時間，市場規模就達到世界首位。從1762年第一份保單發出到現在，美國保險業已經是一個成熟而發達的市場。08年的金融危機讓很多銀行倒下，可美國保險公司并未出現倒閉的案例。政府規定每個保險公司都必須有特別的保證金，它不能承受的風險還有再保險公司來承擔。每個州政府又有保險部門及特別的保證金作為額外的再保障。因此，保險業是美國最有保障的金融產業。 2 保險公司歷史悠久 美國大多數保險公司都是超過100年歷史的老字號，投保及理賠流程非常成熟。從未有過理賠找借口或者故意拖延不給予受保人理賠的情況，如果有爭議，法律上大多數更維護受保人。這一點比起亞洲幾十年的壽險史，可以稱得上一點優勢。 3 保險產品先進 香港的人壽產品一般為定期壽險、終身壽險、儲蓄分紅型萬用壽險。美國的除了這三種，還有投資型和指數型萬能壽險。美國的指數型萬能壽險作為一種有保障的投資型保險，可以掛鉤美國標普500、香港恒生指數等，跟隨這些股市指數獲得收益，并且投資是可以保本的，最低限度是零收益，20年來平均收益率在7%以上。這類金融產品在亞洲還沒有，在全世界是最先進的。 4 保險產品價格低 美國人壽保險的主要客戶是北美居民，北美地區醫療水平較為進步，人均壽命長，投資環境較為穩健，而且美國通貨膨脹低，政策風險和政治風險低，再加上美國1500多家保險公司激烈競爭的結果使得美國保險的成本較低，保費在全世界范圍也是最便宜的。同樣價值保額，美國保險保費比香港便宜30%-40%。 5 完善的法律保障 在美國，人壽保險上的現金值是不受官司追討的，享受司法豁免的保障。通過合理規劃，美國人壽保險實現財富的隱私和隔離，規避政治、婚姻破裂、企業經營等債務風險；配合美國信托的使用，可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。 6 規避CRS 美國并未加入CRS，所以在美國購買的人壽保險不在CRS申報范圍內，保單私密性強。 哪些人要買美國保險 1.打算或已經移民美國的人 因為美國保險是為美國市場按照美國國稅局（IRS）的規定來設計的產品，從而可以得到保險在稅上面的巨大好處；所以對于需要全球報稅的美國公民和綠卡持有者而言，購買美國以外的保險，都將面臨被稅的問題。 2.在美國買了房產的人 有些人不打算移民，但出于投資或小孩教育等方面的考慮，在美國買了房。在美國購房的海外投資者面臨諸多風險：遺產稅的風險，貸款的風險，法律訴訟的風險，而美國保險天然具有應對這些風險的功能。 持有房產的外國人過世后，其在美國的資產（主要指房地產）超過6萬美元的就要付遺產稅，稅率40%，而且人過世后9個月就要填稅表706NA，用現金先付清遺產稅后方可繼承財產。如果生前有購買了人壽保險就不用擔心沒有現金來付遺產稅，可以直接用賠償金先交付遺產稅即可獲得繼承的房產。 3.想要配置美元資產的人 想配置美元資產，最好的方式就是去美國購買。而對于國人來講，在一個陌生的投資環境中，房地產與保險還是較為容易選擇的。在美國，進行地產投資產生巨大的收益，對于外國人來說并非很容易。畢竟可用的資金杠桿遠不如國內陸產投資那樣自如操作，同時，地段好的房產往往很多在搶，有時候需要全額才能買到。除此之外，在美國投資物業流動性較差，買保險的話其收益率會隨股市大盤而保本不虧，并且保單的現金價值如同活期存款，可以隨時取用。 4.尋求資產保護和風險隔離的人 國內的信托法才施行短短的十幾年時間，而美國的信托法已經有上百年的歷史，在法律保護上非常完善。此外和香港相比，美國司法上和大陸完全獨立，也沒有被政府干預的風險。因此采用美國信托+美國保險的方式，可以最大程度上實現資產保護和風險隔離。 5.想要更高保障杠桿的人 與香港保險相比，美國人壽保險杠桿更高。以一位實際客戶為例，40歲的男性，同樣年繳保費8萬美金，繳5年，香港保險得到的保額是80萬美金，而美國保險的保額是300萬美金。超高的杠桿使得美國保險對精明的富豪更具有吸引力。 投保案例 David，40歲，健康非吸煙，是一位金融企業高管。考慮到日后如果發生意外影響家人生活及財富傳承的需求，David選擇了高杠桿的Global Atlantic指數型萬能壽險。David為自己制定了700萬美金美元，每年保費10萬美元，10年繳，總保費100美元的保障計劃。 以下是David可以獲得的保障。 |
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