|
辦了信用卡以后，經(jīng)常會(huì)收到銀行短信提示分期可享超低費(fèi)率。持卡人存在資金緊張情況的，可能沖著超低費(fèi)率就辦理了分期還款。 殊不知，信用卡分期收取的是名義利率而非實(shí)際利率。仔細(xì)算來(lái)，實(shí)際還款年化利率數(shù)額遠(yuǎn)高于銀行提供的名義還款年化利率的數(shù)額。 持卡人在選擇分期之前，千萬(wàn)不要被百分之零點(diǎn)幾的分期費(fèi)率迷惑，要弄清真實(shí)的還款利率，仔細(xì)評(píng)估自己的資金現(xiàn)況再做決定。 名義利率≠實(shí)際利率 小桑今年剛正式加入工作，不久前她擁有了自己的第一張信用卡，幸運(yùn)的是額度還不低有12000元。年輕人總是容易沖動(dòng)消費(fèi)，仗著有信用卡她爽氣地買了一個(gè)名牌包包，花光了信用卡額度。很快她就收到銀行短信提示，分期還款每月手續(xù)費(fèi)率最低僅0.48%。想著可以讓手頭資金寬裕點(diǎn)，她就選擇了分期還款。 從表面上來(lái)看，小桑分期還款的年化利率=每月手續(xù)費(fèi)率*12期，即0.48%*12=5.76%。不算很高，在合理的年化利率范圍內(nèi)。具體來(lái)看，小桑每月需還本金為12000/12=1000元，每月利息為12000*0.48%=57.6元，全部要還利息為57.6*12=691.2元，每月本金和利息合計(jì)還款1057.6元。似乎沒(méi)什么問(wèn)題，每個(gè)月還1000+壓力也不算很大，卻恰恰掉進(jìn)了陷阱。 還過(guò)房貸的市民應(yīng)該比較了解等額本息和等額本金的區(qū)別：等額本息是在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的借款，包括本金和利息；等額本金則是在還款期內(nèi)把借款數(shù)總額等分，每月償還同等數(shù)額的本金和剩余借款在該月所產(chǎn)生的利息。雖然剛開(kāi)始還款時(shí)，等額本息方式的每月還款額可能會(huì)低于等額本金還款方式的額。但是等額本金每月的還款本金是固定的，而利息則會(huì)越來(lái)越少。最終計(jì)算下來(lái)，等額本息的利息總額比等額本金的利息總額高得多。 而銀行信用卡分期采用的恰恰是等額本息的計(jì)算方式，這樣就造成一個(gè)容易被忽視的情況：并非所有本金的貸期都是一樣長(zhǎng)，越早償還的本金，實(shí)際利率越高。 以小桑的情況為例，在全部12期還款中，第一期本金實(shí)際只占用了1個(gè)月，第2期本金只占用了2個(gè)月，以此類推，只有第12期本金真正占用了12個(gè)月。明明小桑欠的本金逐月減少，卻還是要每月按照總金額支付利息。很明顯，只有最后一期本金，實(shí)際年化利率是5.76%，其他各期都要高于5.76%，且期數(shù)越早，實(shí)際年化利率就越高，這就是分期還款的時(shí)間價(jià)值。 或者也可以解釋為，持卡人每期都還本金，手上可用的本金在逐步減少，而還款利率卻沒(méi)變，隨著時(shí)間推移越到最后資金成本越來(lái)越高。當(dāng)小桑第一期還完1057.6元，她手上實(shí)際可用本金是12000-（1057.6-57.6）=11000元，而并非12000元，利息卻還是57.6元不變。以此類推，手上實(shí)際可用本金越來(lái)越少。 按理來(lái)說(shuō)，隨著每月本金均勻地歸還，你占用的欠款是逐月減少的，每月支付的利息也應(yīng)該越來(lái)越少。但分期手續(xù)費(fèi)每期都按原始本金計(jì)算，每月付的利息一樣，實(shí)際上多付了利息。 實(shí)際利率怎么算 那么實(shí)際利率要如何計(jì)算呢？業(yè)內(nèi)人士透漏，可以利用IRR公式來(lái)計(jì)算。IRR即“內(nèi)部收益率”，是指資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率。 簡(jiǎn)單理解，在信用卡分期中，IRR就是銀行能夠獲得的實(shí)際收益率，也是持卡人實(shí)際支付的利率。 這個(gè)公式比較復(fù)雜，但是在Excel表格中可以找到。具體方法是打開(kāi)EXCEL，在“財(cái)務(wù)”函數(shù)列表中找到IRR公式，A 1輸入總本金，進(jìn)項(xiàng)用正數(shù)表示；A 2-A 13輸入每期償還的本金加利息，支項(xiàng)用負(fù)數(shù)表示；A 14輸入=IRR（A 1∶A 13），算出來(lái)的得數(shù)就是每月實(shí)際利率，再乘以12，就是實(shí)際年利率了。 還是以小桑的情況來(lái)計(jì)算，銀行預(yù)先借款的12000元為正數(shù)，之后12期還款1057.6元為負(fù)數(shù)，可以算出IRR為0.87%。那么，實(shí)際年化利率應(yīng)該是IRR*12=10.44%。比名義年化利率5.76%差了將近一倍，這就是持卡人實(shí)際支付的隱性成本。 |
|
|
