|
借錢的人，永遠想找利息最低的貸款。于是出借方，就會用各種方式去迷惑借款人。很多人也因此對日息萬五，月息2分，年利率10%，等額本息，等額本金，先息后本，等本等息，分期手續費等等傻傻分不清楚。 很多貸款具有非常強的迷惑性，看似利息很低，實際利息卻高的離譜，口袋里的錢就這么被無聲的“偷走了”。  利息也有錯覺 今天就把常見問題，給大家講一下，方便以后借錢時，能夠準確選擇適合自己的產品。 既然要比較，就得有一個參照物，所以我們需要把其他利率都換算成年利率，而年利率因為還款方式的不同，又有了名義年利率和實際年利率。 利率換算：年利率=月利率×12＝日利率×365。 例如：民間經常說的月息1分，其月利率就是1%，年利率就是12%.而網貸中的“日息萬5”，其日利率是0.05%，月利率是1.5%，年利率就是18.25%. 這么說很明白是吧，但到實際生活中，真的有很多人又不會算了，或者說不能自由換算。再啰嗦兩句，生活中說“1分利息”，是指月息，即借1元錢，一個月利息是一分錢，借1萬，一個月利息就是100. 名義利率：就是借款合同里的利率。 真實利率：借1萬元錢，期限一年，到期還11200元，年利率是12%，這12%就是真實利率。真實利率要求：在整個借款期間，不歸還本金也不歸還利息，而是到期本息一起歸還。 由此可見，還款方式不同，真實年利率肯定不同，例如常見的先息后本，等額等息。 這里邊的坑主要在分期產品中，看分期產品的真實利率只需要抓住一點： 貸款的利息是否隨著本金的減少而減少。例如，房貸利率就是真實利率（無論是等額本息還是等額本金），因為隨著每月還款，實際所用的本金也在減少，相應利息也在減少。同理，微粒貸和借唄的利率也屬于真實利率。這是等額本息還款方式。 另外有一種“偽等額本息”實際是“等本等息”還款方式。這種還款方式，每期利息不隨本金的減少而減少。常見于一些網貸，小貸公司，信用卡分期，分期購物等產品中。例如，xx普惠，借款1萬元，期限一年，合同約定年利率12%，分12期還完，那么 每月所還金額=（本金10000）÷12+（利息總合1200）÷12=933. 很明顯，每個月的利息都是100元，這100元應該是：1萬元在一個月所產生的利息。但是按照這種還款方式，只有第一個月用到了1萬元，以后每個月用到的實際金額是逐漸減少的，而利息依然是100元，最后一個月相當于借了833元，利息仍是100元，實際月利率12%，換算成年利率竟然達到了144%. 同理，信用卡分期手續費也是這種算法，所以知道為什么客服小妹總是讓你分期了。 還有其他還款方式，如分階段還款，等額累進，等比累進。不管哪一種，都只看上邊說的一點就夠了。 另外，資金用途和還款來源也決定了選擇那種還款方式最劃算，最常見的就是“等額本息”和“先息后本”。這里舉例說明，還是1萬元借一年，年利率12% 案例一：張三是做生意的，借一萬元用來資金周轉，一萬元每個月能周轉10次，每周轉1次利潤100.這種情況下，張三選擇先息后本是最合適的，資金利用率最高，效益最大。 案例二：上班族小李，因為母親生病，借1萬元來救急，還款來源只能依靠工資。所以，這種情況小李選擇等額本息還款，是最合適的，還款壓力小。 還有一個坑是信用卡最低還款: 最低還款額一般是賬單的10％，或者5％. 選擇最低還款時，未還部分的日利率是萬分之5，而且是從刷卡之日算起，如果連續幾個月都選擇最低還款額，那利息是很恐怖的，算起來太麻煩，我就不舉例算了，相信有人感受過。 最后建議 1.房貸利息是大部分人能借到利息最低的貸款了，沒事別提前還。 2.借錢先看四大行，然后商業銀行，最后網貸，網貸里，借唄優先。 3.信用卡永遠是信貸最佳選擇。 理清信貸邏輯，普及信貸知識，講解辦卡技巧，學習用卡常識，告別黑中介，告別負債，走向美好生活。關注我吧 |
|
|
