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作者：代堂鳴 李宗盛在《凡人歌》中唱得好：“你我皆凡人，生在人世間；終日奔波苦，一刻不得閑……”是的，現在是一個快節奏的時代，我們“不得閑”，同時也不能閑、不敢閑，無論在思想上還是行動上，稍微一慢就會跟不上趟。 所以，每一次看到那些剛進入銀行IT業的新人們就十分感慨。羨慕他們的年紀，但也非常希望他們在入行之初，就學會多思考多總結，在埋頭苦干的同時抬頭看看天，少走點彎路。在這個競爭激烈的時代，少走彎路，就是最好的捷徑。 作為平凡世界中的普通一員，進入銀行核心系統領域5年多了，雖然學的也一般，但還是把工作這些年的感受、經歷、思考或心得，盡可能的分享在這里，以便幫助大家參考、借鑒和前行。 如果你有任何疑惑，歡迎關注微信公眾號：小代嘚吧嘚（ID：xiaodaitalkshow），加入我們的銀行核心系統大本營，一起學習、交流探討、共同進步！ 國內銀行核心系統的發展回顧銀行業信息化建設的發展歷程，從無到有，由最初的PC單機版電子化階段，經過了應用系統聯網處理實現數據大集中，到以客戶為中心的設計。經歷了不同的歷史發展階段，展示了金融業的滄桑巨變，見證了科技不斷超越的堅實步伐。 而銀行核心系統作為銀行業務信息化處理的引擎，是銀行IT系統中最關鍵的環節，重新審視并了解它的成長史，有助于在系統建設中減少盲目性。 不同層次、不同類型和不同規模的銀行，在銀行核心系統建設上的進展狀況也有所不同，一般可以分為四個階段：PC單機、聯網聯機、數據大集中、客戶為中心。 1.手工時代（20世紀60-70年代） 在沒有電子計算機的時代，當時銀行叫做儲蓄所，專門給儲戶辦理存取款業務。在柜臺前，可以看到一堆摞的高高的賬本，一只填寫憑證的鋼筆，一把用來記賬和扎帳的算盤…… 儲蓄所職員完全是依靠手工操作辦理業務，無論計息結賬、內部往來對賬等都靠人工處理。從收錢、點錢、登折，到另一個人的復核、簽字、蓋章、記賬，最快也要二三十分鐘。 不僅耗費大量人力、效率非常低、資金周轉慢，而且信息不靈通，且存在一定風險（如手工登記憑證易丟失、或發生火災）等問題。顯然無法滿足中國銀行業發展的需要。 所以當有了電子計算機，銀行業進入了電子化的初期階段，通過簡單的模擬手工勞動，主要解決了手工操作和業務處理的效率問題。 2.第一階段 PC單機（20世紀80-90年代） 第一階段還沒有互聯網，每個網點安裝的計算機設備都沒聯網，擁有各自獨立的系統，主要的功能是使用一些登記簿實現銀行每個營業網點單獨一個“電子的賬本”，形成了非紙質記賬。 分別處理自己的賬務信息，所以沒有通兌功能?；旧隙际且跃W點為單位，在哪里辦理的開戶，就只能在哪里辦理業務。 此時的核心系統包括了柜面與核心，基本是由同一家廠商提供，柜面只用于輸入和輸出顯示。主要設計思想是以“賬戶為中心”的金融服務體系，因此賬戶在核心系統中是唯一索引，出現了一個個信息孤島。 比如一個人在銀行有5個賬戶，5個賬戶可能是不同網點辦理的，那銀行的各個網點就不能夠總攬地了解客戶，無法針對客戶的財務狀況和實際需求提供有針對性的服務。但同時，也為金融服務的轉型升級和業務流程再造打下了基礎。 之后，國內開始建設網絡基礎設施，從在中心城市安裝大型機，將各網點連接起來實現業務聯網區域的通存通兌，到以省市級主機為中心，向省外擴張實現省級互通互聯……這就引出了第二個發展階段。 3.第二階段 聯網聯機（20世紀90年代-21世紀初） 網絡將不同的網點和不同的系統，通過通信設備和線路建立連接，實現了各地區、各部門、各應用系統之間的數據實時傳輸、交換、資源共享，實現了聯機業務處理和異地跨行通兌，還實現了科目的統一設置及賬務的有效集中等。 也因為數據的共享，使得銀行內部信息量增大，銀行科技部為了進一步提升交易質量和服務質量，傾向在系統設計方面采用從簡思維，剔除繁瑣的操作，因此催生了交易系統。 與此同時，自動柜員機（ATM）開始大量出現，以計算機、通信等現代科技為基礎和銀行卡等為介質的“金卡工程”也開始實施，通過計算機網絡系統，用電子信息轉帳的形式實現貨幣流通。 金卡工程首批12個試點省、市全部實現了同城跨行ATM/POS聯網運行和信用卡業務聯營，自93年金卡工程發起到97年底，已發行了5萬多張卡，其中IC卡的發行量逐年提高。 在銀行業飛速發展的進程中，隨著我國經濟建設發展、改革開放的不斷深入和即將加入的世貿組織，進一步加快了商業銀行電子化建設的步伐。銀行核心系統的設計理念也由此發生了變化，對第三個階段的發展需求急迫。 3.第三階段 數據大集中（21世紀初-2008年左右） 為了迎接加入世貿組織的挑戰和機遇，提升數據和技術力量的分散、業務處理缺乏標準規范、軟硬件資源不共享、管理水平不平衡等問題導致的負面影響，所以數據大集中應運而生。 數據大集中是各銀行根據自身情況進行不同程度的集中處理數據和業務。例如，將省級數據中心的數據和業務集中到國家級的大數據中心，實現系統基礎架構、物理服務器、數據和應用的集中。 使總行能夠集中全部研發力量，避免低水平的重復開發現象，以節約系統管理、軟件維護及升級的費用；使總行能夠得到準確、實時的數據，全面地了解到各分行的工作進展情況，以免增加不必要的后繼溝通成本；使總行能夠通過分析交易數據或交易行為，提升整體服務水平，減少因信息不對稱而導致的銀行風險管理失控或業務機遇喪失。 因此，國內商業銀行開始重視規?；洜I，掀起了一場以數據大集中為主線的技術革命。 1999年9月1日，工商銀行提出了以“9991”工程命名的大集中工程，用了3年時間將全國各地36個計算中心合并，建立了兩大數據中心，即在北京上海建立了兩大互相備份的數據中心，是我國數據大集中的里程碑工程。 2004年9月25日，工商銀行通過數據中心整合工程的實施，將北京數據中心主機生產系統順利遷移至上海，全行業務集中到上海數據中心處理。 還完成了澳門、新加坡、東京、漢城、香港等亞洲地區省外分支機構數據的集中處理。截止“十一五”末，各大商業銀行、全國性股份制銀行都幾乎完成了數據大集中，將分散于各分行的業務數據集中至數據處理中心。 隨后，銀行業開始高速擴張物理網點和開始新一代渠道的建設，在代銷基金、保險、代收代繳等業務開拓方面加大投入力度。 在網絡銀行、電話銀行、自助銀行、移動銀行等方面也形成新突破，不再是以各渠道相對獨立的思想來建設，以客戶為中心的新概念伴隨著業務轉型而陸續出現。 4.第四階段 客戶為中心（2008年以后） 隨著經濟和金融的全球一體化發展，我國銀行業以對外業務轉型為契機，更好地提高服務質量與水平，占領更多的市場份額，因此，對內專門建立了客戶信息管理中心。 由一定的編碼規則生成系統唯一的客戶號，再通過客戶號管理同一客戶下的各賬號，建立統一的客戶信息視圖，打破原有客戶群各自封閉的情況，實現銀行的服務理念從“以賬戶為中心”向“以客戶為中心”的轉變。 再新的一輪市場競爭中，國內各銀行又開始了關于銀行核心系統的探討與研究。例如，以客戶為中心（支持復雜的關聯關系），如圖： 再如，系統參數的靈活配置實現產品特色化，為客戶提供利率、費率及匯率的差異化定價，并將客戶之間的關系進行歸集（如：針對集團客戶可歸集其下轄各子公司的賬戶），實現客戶與賬戶的多層級管理，掌握客戶每筆交易的資金動態和流向等。 通過對客戶需求的聚焦，進而對指定客戶群或是個別優質的客戶提供有針對性的服務，在吸引新客戶和留住老客戶的同時，也為今后業務的發展奠定了堅實的基礎。 在建設的過程中，出現了“瘦核心”、“剝離核心”、“輕量化核心”、“無核心”、“小總賬”等等的概念或說法，主要是因為智能手機、銀行卡、支付寶、微信、利率市場化興起的大背景下，原先的核心系統設計較老，外圍系統不斷的出現（如ATM、網購）導致出現了胖核心。 系統靈活性不夠，而且久而久之改動影響范圍過大不可控。但這些都屬于系統規劃問題，只要系統整體架構合理，模塊分工明確，都是可以解決的，同時也正是新一代的銀行核心系統設計必須要考慮的。 完 下一篇，我會從銀行整體IT系統的框架入手，帶你層層細看，否則零零散散的知識點太多容易忘記，所以先要在心中要搭建起一個框架。 避免在黑暗中摸索亂撞走上彎路，希望每個人都能夠享受這個過程，樂在其中。 現在將嘗試一下新的思路，除了“授人以魚”之外，還“授人以漁”。如果你感興趣，請轉發為我點個贊，同時也歡迎和我聯系。 |
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