p2p到底是個什么玩意？筆者一閉上眼睛就想起抖音里的那句：“娃是個好娃，可惜被社會害咧。” P2P模式大致起源于英國的ZOPA和美國的LENDING CULB，這兩家網(wǎng)站至今仍在運行。本質(zhì)上是將一個或多個債權(quán)人的錢，借給一個真實需要用錢的人。 那么也就意味著，債權(quán)人將自己的錢出借之前，就必須有一個對應(yīng)的，已經(jīng)被審核好的，具備合格借款資質(zhì)的借款人。 平臺所提供的，僅僅只是能金融供求信息的中介服務(wù)，同時負(fù)責(zé)對借款人的資質(zhì)進(jìn)行審核，從而賺取一定的服務(wù)費而已。 早期的P2P確實是這樣操作的，只可惜，后來在利于趨勢下，被某些人給玩壞了。 講述一個親歷的，從輝煌到跑路的案例筆者十余年來一直從事軟件開發(fā)行業(yè)，這算是一個站在信息前沿的行業(yè)，因為無論哪個模式突然火起來了，該模式的開發(fā)需求就會特別多，P2P就是當(dāng)年除了電商外一個最火的模式。 其中有那么一個項目，大致是在2013年開發(fā)的，當(dāng)時該項目的負(fù)責(zé)人畢業(yè)于某知名大學(xué)經(jīng)濟(jì)專業(yè)，博士學(xué)位。曾接受過中央三臺某經(jīng)濟(jì)節(jié)目馬東主持人的專訪，省十大杰出青年，平臺有著不錯的背書。 上線后，雖未親自參與，但由于項目交付初期，需要進(jìn)行技術(shù)維護(hù)，故此我時常關(guān)注網(wǎng)站上的信息：當(dāng)時借款需求分為1個月至3個月的短期借款，還有1年以上的長期借款，回報大致是年化18%-25%，比起當(dāng)年其它項目動則30%+的回報來說，也還算正常。項目上線短短三個月，投資金額累計就突破了一個億，當(dāng)時在我市已經(jīng)算得上是數(shù)一數(shù)二的民營P2P項目了。 因為負(fù)責(zé)開發(fā)，我非常清楚項目開發(fā)的邏輯：在投資人投錢之前，必須先有一個已被審核過的真實借款需求，客戶把它叫做“標(biāo)”。換言之，投資人可以清楚的知道自己這筆錢是投給了誰，什么項目，有什么抵押等。 當(dāng)時的盛況是，在高回報的趨勢下，投資人的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款人的數(shù)量。造成此現(xiàn)象的另一個原因是平臺在初期也有著嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制。 我們?yōu)樵撓到y(tǒng)開發(fā)了投資排隊功能，即想要投資，在沒有標(biāo)的情況下，需要在線排隊。我清晰的記得當(dāng)時該項目的系統(tǒng)管理員和我說，目前正在排隊的都有200多人，群里時常會有人轉(zhuǎn)賣自己的排隊號，排在前面的號可以賣到1000塊。 系統(tǒng)正式交付后，項目被客戶自己組建的技術(shù)部門接手，我漸漸也就沒再關(guān)注過，只覺得這是一個非常好的模式，平臺把投資方整合到一起，為他們提供了良好、安全的投資途徑，同時資金需求方也多了一個可以快速借款的渠道。 直至看到2017年的報紙頭條，該項目被查封，負(fù)責(zé)人跑路。 我曾私下問過他們曾經(jīng)的系統(tǒng)管理員，他很官方的回答我說：我早就離職了，我什么都不知道。 P2P的暴雷，本質(zhì)上是商業(yè)模式的扭曲既然平臺有著嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制，而投資人的錢必須對應(yīng)一個真實的標(biāo)，即使出現(xiàn)壞賬，也是個例，平臺依靠可觀的利潤完全有能力應(yīng)對，那為什么還會暴雷？ 起因是這樣的： 就當(dāng)P2P還在正正規(guī)規(guī)發(fā)展的時候，一個叫紅嶺創(chuàng)投的平臺跳了出來，他說他可以剛性兌付。什么意思？即，賠了算我的，賺了算你的。此舉一出，吸引了大量的投資者，而其他平臺為了競爭，也都紛紛效仿。 什么是剛性兌付？說白了就是哪怕目前沒有真實的借款標(biāo)，你投進(jìn)來的錢我也照單全收！這直接打破了P2P最基本的商業(yè)規(guī)則！ P2P就是這樣逐漸開始被玩壞的。 首先剛性兌付需要具有一定的風(fēng)險儲備金，而實際上，沒有哪個P2P老板會傻到白白讓這筆錢躺在銀行的活期賬戶里。加之在高回報的利益趨勢下，資金大量涌進(jìn)，而符合資質(zhì)的借款需求又遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于投資金額。平臺為了不硬抗利息，在缺乏監(jiān)管的情況下，富余資金不得不用于商業(yè)投資。而什么樣的商業(yè)投資，回報又能穩(wěn)健高于年化30%？ 點對點的金融服務(wù)平臺，瞬間變成了一個沒有牌照的商業(yè)銀行，除了暴雷，還能有什么其它結(jié)局？ 有那么些個P2P，從成立的那一刻，就沒打算把你的本還回來坊間都流行著那么一句：你看著他的息，他瞄著你的本。 后期，不止一次有客戶找到我們需要開發(fā)P2P平臺，而客戶傳達(dá)給我們的需求中明確表明，投資人投資不需要和實際借款人一一對應(yīng)...我們沒敢再碰... 打著P2P的旗號，披著互聯(lián)網(wǎng)金融的外衣，骨子里就是徹徹底底的龐氏騙局，用你的本金定期給你支付高額的利息，用后面投資的錢支持前面投資人的提現(xiàn)，錢圈的差不多，關(guān)門跑路... P2P就這樣徹底被玩壞了。 目測下一個暴雷的，將會是泛濫的網(wǎng)貸！曾紅極一時的P2P，經(jīng)歷了14年，一個時代就這樣落下帷幕。而究竟又是什么力量的趨勢，導(dǎo)致P2P模式能持續(xù)收割了我們14年呢？又或者是，它已經(jīng)完成了某種特殊的使命？ 當(dāng)下，網(wǎng)貸的誘導(dǎo)式的放款，傳銷式的推廣，年輕一族負(fù)債率高居不下，這又或成為下一個導(dǎo)致社會不穩(wěn)定的重要因素。下一個暴雷的，會是網(wǎng)貸嗎，或者又會是什么呢？ 作者：@余念北，一個平凡的創(chuàng)業(yè)者，持續(xù)分享我創(chuàng)業(yè)路上踩過的那些坑。 |
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