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保險業最常用的理論《人生的七張保單》相信許多人都看過，甚至都背過。這種文章有許多版本，有的把財產險也劃分進去了，有的把重疾險是單獨分類的，還有的把重疾和醫療險都放在一塊了。總之沒有固定統一的范本。 這種理論雖然有一定的道理，但是還不夠完美，畢竟它是按銷售邏輯梳理的。雖然現實生活中代理人好講，客戶也好接受。但是有一些細節之處，還是讓人不是特別明白。 直到有一天在網上聽了 陳鳳山 大師的語音講解，才對《人生的七張保單》這個理論有了更深刻的了解。正好今天下雨，用了一下午時間收集、整理、補充，分享給大家。 若是想要掌握一門知識，必須要吃透了、嚼爛了，才能記得牢固。所以很多問題，要想做到專業，不僅要知道是什么，還必須知道為什么是。
其次，環境變化太快，遠超人體進化的速度。舉個例子，和幾十年前相比，我們的睡眠時間和以前相比就大大的減少了，有了車以后運動的也少了，更何況還有各種其他因素。 馬云說：十年后，三大癌癥將困擾每一個家庭。胃癌（食物）、肺癌（空氣）、肝癌（水）... ... 這并不是空穴來風，因為他的預言，正在逐漸變成現實。 投保重疾險沒有固定的保額，不同人生階段需要的重疾保額不一樣，不同收入階層需要的重疾保障也不一樣。一般來講，重疾保額應占年收入的5到10倍。 還沒有參加工作的人，額度相對要低一點。這個時候因為 沒有收入，重疾保險起到的作用就是，覆蓋重疾風險導致的醫療費。這個時候投保人一般是父母，發生重疾承擔損失的，也是父母。 工作以后，根據自己的收入，自己來配置重疾險。這時候的重疾險的作用，不僅要覆蓋重疾風險導致的醫療費，還要彌補治愈后的康復費用和期間的收入損失。這個時候有收入了，投保人就是自己了。 這是第一份保單，但并不是只要一張保單，在人生不同階段可能要配置好多份。畢竟人生兩大風險中，重疾險的重要性要遠高于意外，這也是為什么要一再強調，人生第一份保單必須是重疾險，而不是意外險。 多年以前，家里曾經來過一位阿姨來借錢，她的丈夫患有重疾。原來很富裕的家庭，沒多久就沒落了，家里值錢的東西都變賣了，而且還沒治好，因為沒錢治了。 ‘他還不如直接死了呢’，她當時坐在沙發上這樣說她丈夫。我看向她的臉，沒有一絲愧疚，眼神里滿是絕望和迷茫。都說知識改變命運，重疾又何嘗不是呢？ 因為一場病就拖累了整個家庭的案例，多如天上的星星。朋友圈和新聞里，跪地籌款的數不過來。所以，人生的第一張保單，非它莫屬。
意外險的好處是，保費比較便宜，特殊情況下還能多倍賠付。所以經常聽到各家保險公司出現 ‘百萬身價、千萬身價’ 之類的產品，每年交幾千塊錢就能有這么高的身價。這就是意外險。 沒有參加工作的人，意外險的額度無所謂，影響不是很大。工作之后，有了收入，就需要配置好意外險了，特別是一些經常出門，或者工作環境有一些風險因素的人。 第二份保單意外險，并不一定只是一張保單，根據人生不同階段，和不同的工作崗位、收入，自己定奪。 意外無處不在。即使自己再小心、再謹慎，也難保別人不長眼，導致意外突如其來的降臨。人生這么多意外風險，給自己買一份意外險，圖的就是一份安心。
教育金方面經常遇到的問題就是，客戶覺得買保險所提供的教育金，有點少。大多數教育金雖然有專屬帳戶增值，無奈保費不高，收益也不會多到哪里去。 那教育金得投入多少才合適呢？這方面的數據相信很少人算過。《南方都市報》曾經刊登一篇文章，里面計算了一個孩子0到22歲的教育成本，70多萬。這是數據是偏保守的。 《中國城市家庭養育孩子成本統計》前10名：第1名北京，276萬元。第10名長春121.5萬。都是百萬的投入啊，由此可見養育孩子的成本多高。這也是為什么即使放開二胎政策，也有人不敢生。
點擊文章左下角 閱讀原文 跳轉原文鏈接 許多家庭買的教育金保險，每年交費幾千塊錢，嚴格上來說算不上是教育儲備。為什么很多人覺得保險沒用？就是因為 在保險上的配置，根本不匹配他自身的需求。 教育金的需求是幾十萬到百萬，教育金保險的投入卻只有幾千塊錢。即使有時間和復利的作用，也是無法遠遠無法滿足客戶的需求。 教育金保險應該如何配置？只要記住以下幾點。花在孩子身上的錢，是一定要花的。今天不儲備，未來時期還是需要變現其他資產為孩子支付教育金。反正一定要花，那就從現在開始儲備。再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育。 儲備的方式很多，有存款，基金定投，也有人壽保險。但只有人壽保險能夠保證孩子教育金的計劃一定實現。因為人壽保險即有強制儲蓄功能，也有豁免功能。從這個角度來講，花在孩子身上的總體教育儲備，至少要有三分之一是通過教育金保險來儲備的。 這種責任保險，指的是終身壽險或定期壽險，也就是那種不死不賠錢的保險。終身壽險是什么時候死，什么時候賠。定期壽險是在約定的時間內死亡，才賠。 這個保單用處可大了。每個人都要在畢業或參加工作后，給自己買一份定期或終身壽險。因為人生從這個時候開始承擔責任。那具體承擔什么責任呢？ 第一是報答父母的養育之恩。這份保單的受益人是父母，防止發生了什么情況，無法盡孝道。 責任保單的原理就是，人在，就履行責任，人不在，有保險為你在經濟上履行責任。責任保單的受益人，就是我們要負責任的對象。人生不同階段有不同的責任。 女人的壽命比男人長，夫妻當中，女人的年齡又普遍比男人大。大多數情況下，男人離開后，女人還要獨自生活好長一段時間。 比如錢鐘書先生1998年離世的，他的夫人楊絳2016年剛剛離開，期間相隔了18年。這個情況可能比較極端，但大多數夫妻相隔10年或者8年，就比較常見。 山盟海誓、愛你一萬年的時候，也要想想，先用保單鎖定100年。最后的10年或8年，才有人替你愛她。這種情況就必須要配出一張保單了。 再比如房貸和車貸。夫妻二人共同還貸是很多中產家庭共同的現狀。但不可否認的是，一旦其中一人發生風險，另外一人很難獨立支撐房貸。要出現這種情況，你是想房子被銀行拍賣呢，還是想讓留下來的人，再找一個人繼續幫忙還房貸？ 即使作為逝者覺得無所謂，逝者的父母、子女、配偶，也不會覺得無所謂吧？所以這個時候，有沒有一份責任保單，結局完全不同。人可能提前離開，責任卻可能剛剛開始。所以不同的責任，就要配置不同的保單。 所以說這種責任保單，也不是買一份就能滿足所有責任需求的。根據不同時期要擔負的不同責任，進行合理規劃和投保。
隨著壽命的延長，人養老的時間可能比工作的時間還要長。于是就有了延遲退休的政策。 延遲退休這事，很多人反對，其實它有益處的。首先是人的壽命延長了，60就退休確實有點早。而且早退休，也不一定有利于健康。 現實中有許多工作時生龍活虎，退休后很快病倒的案例。有些人反對延遲退休，就是希望到了年齡就去享享福、旅旅游什么的。其實不一定非要等到退休了才享福啊，工作的時候也要抽時間享受人生的。有些事情你年輕的時候不做，年老了再做就沒有那種味道了。 因為人一定會老，壽命還越來越長，所以就要有養老險。養老險和其他儲備養老的理財方式，最大的區別就是，錢花不完。 其他的儲備方式，無論儲備多少錢，都是有可能花完的，都是越花越少的。更重要的是，因為幾乎沒有人能知道自己，到底能夠活多久，所以即使有錢，也會花的很謹慎。 結果呢，不外乎兩種：人活著，錢沒了，難受；人沒了，錢還在，不甘。在這種壓力下對老人的健康也是不利的。 可不要小瞧這種壓力，這絕不是一般老人能承受的。但是 養老險可以做到 活多久，領多久，固定頻率給付，這個月花完，下月還有。這種情況是不是能讓人晚年感到愉悅，多活幾年多領幾年錢呢？
保險分為可控風險和不可控風險。而基礎醫療所需要承擔的醫療費，就是屬于可控風險。 畢竟小病小意外什么的，社保可以報銷，即使沒社保，花費也不是很多，屬于可以承擔的風險。大病的話，如果有社保和商業重疾險，根本不是個問題。所以基礎醫療的定位頗尷尬。 高端醫療可不一樣啊。高端醫療的經濟補償作用倒不是最主要，它所提供的醫療品質、生活品質（比如特需病房、長期護理、海外就醫、緊急救援、深度體檢等），這些都可以通過高端醫療一籃子解決。 所以配置了前面的5張保單后，如果經濟還有余力，如果對生活品質有更高的追求，高端醫療是不錯的選擇。 如果想要大病小病都有得保，有得報，那就高端醫療和基礎醫療都買了。我才不會告訴你，我的高端醫療險一年才交300多塊錢，比基礎醫療還便宜。 當然，畢竟是高端醫療，想要投保還是需要滿足一些條件的。比如投保指定險種、指定額度才享受投保名額。大家平時可以在 ‘保險狼’ 公眾號里留意一下。
這里還要涉及到 標準普爾家庭資產象限圖，這個在財富管理行業經常用。標準普爾象限圖的第四個圖中講的就是資產傳承，在這當中，可以配置國債、高安全性的固定收益產品、協議存款等等，也可以配置人壽保險。 資產傳承也就是把錢安全的留給后人。掙錢的過程頗為艱辛，在創富、守富、享富后，如果不能平平安安的把資產留給下一代，也算是一生英明的最后失職。畢竟遺產稅是所有人在資產傳承中都要面對的攔路虎。 人壽保險的優勢在于期限足夠長、安全性足夠高、確定性足夠強，非常適合財富傳承。其他的優點同樣重要，比如 指定受益人，避稅屬性啦等等。 今天的推送就到這里，感謝大家的觀看。 |
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