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剛剛，一則重磅消息。 傳了一年多的重疾險新定義，終于來了！ 目前銀保監會內部正在走流程，預計很快發布。 這意味著，現在市面上很多優秀的重疾險，即將大規模停售。 一句話，重疾險要變天了！ 從今年3月份的“重疾險新定義征求意見稿”開始，很多人就開始捕風捉影。 尤其這兩天，麥爺的朋友圈都被保險代理人刷屏了：
謠言滿天飛！ 麥爺知道，大家關心的并不是什么新老定義，而是： 新定義出來后，理賠是不是變難了？ 畢竟賠到手的錢，才是最重要的。 話不多說，麥爺接下來的解讀，應該是你這幾天看到的關于新定義最客觀的分析。  直接說結論，新定義的實施，對現階段消費者來說，弊大于利。 弊端一：甲狀腺癌，保障直線下降！ 在新定義中，輕度甲狀腺癌，被踢出重疾隊伍，變成輕癥。 這一點對我們，非常不利。 因為90%以上的甲狀腺癌都是輕度的，而且它是我國發病率增長最快的癌癥。 在很多保險公司的重疾險理賠中，甲狀腺癌都排在首位，非?？鋸?。  圖片來源《泰康人壽2020年上半年理賠年報》 這個情景，讓保險公司和整個行業都害怕。 當初制定重疾險定義的人萬萬沒想到，僅10年時間，甲狀腺癌賠付會這么多。 畢竟輕度甲狀腺癌，治療簡單，費用也才三五萬，甚至不影響患者的日常工作。 把它被踢出去合情合理，符合保險公司和行業的長遠發展。 但對消費者來說，很吃虧。 因為現在你買重疾險，買50萬保額，確診甲狀腺癌就賠50萬。 新定義后的重疾險，要看輕度還是重度，輕度只賠15萬，重度才能賠50萬。 平白無故少了幾十萬，落差太大了。 除了甲狀腺癌之外，還有些其他癌癥，也踢出了重疾的保障范圍。
總之，新定義的癌癥理賠，變差了。 弊端二：3種高發輕癥，賠付不超過30% 這一條，同樣不利。 3種輕癥包括：較輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。 新定義規定最多只能賠30%。 但如果大家看過我寫的《成人重疾險》這一篇，你就會知道： 對于這些高發輕癥，市面上很多優秀重疾險，都能賠到40%~60%。 比如超級瑪麗3號max，輕癥最高能賠45%。 買50萬保額，一個賠22.5萬，一個賠15萬，差異太大了。 說了兩個不利因素，來看看一個好的。 優勢一：部分疾病，理賠變寬松 這是個好事，尤其是對于心血管疾病。
由于疾病定義太復雜，麥爺就不貼具體條款對比了。舉個例子： 急性心肌梗塞，從老定義的“急性胸痛”變成了詳細的臨床數據，理賠就會少很多扯皮。 還有冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術，從“開胸”變成了“切開心包”。 更符合醫學發展的趨勢，也更寬松了。 總之，心血管疾病的保障更好了。 以上三點，應該是這次定義中，對我們影響最大的。 其他一些變化，雖然被其他號吹得神乎其神，但麥爺覺得影響真不大。 1、嚴禁亂湊病種 近幾年來，保險公司為了促銷，不斷增加重疾種類。 你80種，我就100種。甚至很多為了湊數，把一種病拆成兩三個。 甚至埃博拉、瘋牛病等罕見病都統統往里面加。 給大家一種錯覺，就是病種越多越好。 但事實上長期重疾險中，前25種病才是最高發的，占到所有理賠的95%以上。 多了都是噱頭。 為了不讓大家踩坑，新定義就嚴禁這種情況出現。是好事兒，但影響不大。 2、重疾/輕癥各增加3種 法定重疾增加3種，從過去25種變成28種。 分別是：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。 保的病更多了，是好事，但影響不大。 因為這幾年重疾險市場競爭非常激烈，各家公司為了提升競爭力，早就加了這些病種。 這兩年看麥爺的文章投保的，都不用擔心。 3、原位癌不賠？假的！ 原位癌，屬于癌癥早期，發病率高，但治療費用少。 雖然新定義并未將原位癌納入法定輕癥，但保險公司可以自行決定是否納入的。 麥爺大膽預測，即便新定義實施了，原位癌也一定會加到輕癥中。 否則產品就沒有競爭力了，保險公司不會這么傻。 總體來看，新定義下的重疾險有利有弊。 但現階段肯定是：弊>利。 問題來了：要不要趕在新定義實施前買一份？ 麥爺建議是：要！至少可以買一部分。 很多人問：剔除了甲狀腺癌，重疾險會不會更便宜？ 根據麥爺的了解，有些公司不僅不降價，還打算漲價。 畢竟過去兩年，重疾競爭太激烈了，各家公司都拿出了吃奶的力氣、狂打地板價。 好不容易趕上新定義這個結點，都想掰一點回來。 而且從營銷的角度，它也不可能在這個節點上大降價。 對年輕的朋友： 年紀小且身體健康，不妨現在買一半的保額，等新定義后再看準形勢下手。 畢竟新舊定義各有優勢，組合投保也穩妥。 對35歲以上的朋友： 癌癥會隨著年齡增長，發病率逐步升高，很明顯老定義對癌癥保障更友好。 而且如果身體有問題，去做方案，選產品，保險公司核保等都需要時間，投保流程也更長。 等一等，拖一拖，年齡就大了一歲，保費就更貴了。 所以年齡稍大，身體不太好有些小毛病的朋友，就千萬就別等了。 炒停售，一直是保險行業的陋習。 雖然新定義即將實施，但并不是現在就可以隨便買，同樣要選擇優質產品下手。 畢竟保險一買就幾十年，千萬不要掉以輕心。 關于具體產品的選擇，可以看麥爺寫的《便宜的重疾險，沒剩幾款了》。 買保險這事兒就和人生一樣，永遠都有新產品出來，但我們不可能一直等下去。 |
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