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一、家庭理財的三個關鍵步驟 家庭理財的第一步：記賬 一定記得要堅持一個月以上，因為只有記賬一個月之后，你才會比較完整地知道，這個月賺了多少錢、花了多少錢、錢都花到哪里去了 家庭理財的第二步：控支出，做預算 記賬之后，就能知道錢花到哪里去了，包括固定支出、浮動支出和不定支出，其中對于浮動支出一定要做好預算和控制上浮的比例 家庭理財的第三步：強制儲蓄，學習理財 學習理財是理性消費的升級，幫助建立起家庭資產結構和正確消費觀 二、你如何做好家庭財務規劃？ 做好家庭理財規劃具有非常重要的意義，它不僅是幫助我們實現理財目標的指路燈，還可以： 1、調節我們的收支平衡，減輕生活壓力，改變入不敷出的現象 2、降低生活風險，在重大事件發生時讓我們有足夠的能力抗衡 3、提升自我高度，以更全面、客觀的思維看待事物和分析問題 規劃雖然并不能很直接的給你帶來收益，但會讓你一直受益下去。 那家庭理財規劃具體怎么做呢？ 我以王二丫這個人物為例，說一下家庭理財規劃的幾個步驟。 第一步：搞清自己的財務狀況 定位是規劃的前提，如果王二丫想做好理財規劃，就需要先分析現狀，找準自己的定位。 王二丫可以從這幾方面入手： 【主動收入】： 也就是工資收益、加班費、獎金福利、兼職收入等這些王二丫通過付出時間換取的金錢。 【被動收入】： 通過理財得到的收入。也包括租賃收入、分紅收益等。（這部分王二丫還是零） 【必要開支】： 每個人定義的必要開始會有所不同，王二丫的必要開支是房租、吃喝、交通費、水電物業、話費寬帶。 【非必要開支】： 王二丫每月跟朋友聚餐，逛淘寶，打車費等。它們看起來不起眼，但日積月累，也是一筆巨大的支出。 而搞清楚這些資金流出流入的最好方式就是記賬，定期總結。在這里不具體講實際操作，以后會拉著王二丫給大家介紹記賬的實用方法和工具。 第二步：制定目標，不談夢想 了解了自己的狀況，接下來需要給自己設定一個目標。 目標盡量要具體，可以分為長期目標和短期目標。這里需要注意的是，目標得有個時間限制，不然就只能叫夢想了。 比如，王二丫希望以后擁有一家自己的咖啡廳。經過調查，啟動一家自己的咖啡廳至少需要50萬。王二丫今年23歲，這個目標她希望能夠在35歲之前實現。 確定好了目標，再看第三步。 第三步：如何實現我的財富目標？ 這就是制定策略的部分。 我們需要挑選理財工具、搭建自己的資產配置，對應理財目標進行適當的調整。這些涉及到具體的理財技巧和策略。 如果你想要了解怎么挑選理財工具，搭建自己的資產配置，可以報名價值199元的《小白理財訓練營》，聯系邀請人報名，有大額優惠的名額。 三、一個僅供參考的投資規劃 可以做個規劃，把投資劃分為四個部分： （一）40%房貸和投資 31定律：每月房貸還款數不宜超總收入1/3 例如，家庭月收入為10000元，月供數額的上限最好為3333元，一旦超過這個標準，家庭資產比例結構發生變化，面對突發狀況（疾病、失業、有孩子等等）的應變能力會有所下降，生活質量也會受到嚴重影響。如果按照31定律設置承受范圍內的房貸價錢，有助于小家庭保持穩定的財產狀況。 80法則：投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡 比如你今年30歲，那么根據這個法則，你投資于股票和股票型基金的比例不能超過50%，假設個人資產為100萬元，那么最多只能拿出50萬元投資于股票或股票型基金，超過這個比例就等于超過了自身的風險承受能力，不利于財務健康。 （二）30%家庭生活開支 發工資前先做好下個月的花銷預算 也就是說，先把儲蓄的錢扣除，剩下的才是你能花的錢，做好預算的同時也要抑制不理性消費，把消費控制在一定范圍內。 （三）20%銀行存款 3-6個月的基本生活費，比如每個月生活開支2000元，房貸每月2000元，那么應急基金為 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元 上述比例模型僅供參考，雖說可以合理分配財產資源，管理控制風險，讓損失降到最低，但是不同家庭有不同的理財目標和風險承受能力、生活質量指標，可以在原本的基礎上進行調整。 四、適合中國家庭的資源配置方法 做配置之前先得理清家庭有多少資產。設家庭剩余資產為X；每月凈流入為Y，然后針對家庭資產配置，對每個象限進行解讀。大家可以用自己家庭的實際情況進行套算。 （第二象限要點寫錯了，詳見下文） 第一象限：備用的錢（設為A） 家庭備用金的金額設置為3-6個月的生活必要開支，設其為A。這部分錢應該以現金、貨幣基金、一年內的短期理財形式存在，我們比較熟悉的貨幣基金形式，就是余額寶和零錢通。 貨幣基金的好處是多少有點利息，但弊端是當天快速取現額度只有1萬。所以用來短期應急的錢，應當視自己家中實際情況分配，保證短期內可支取。 第二象限：保命的錢（設為B） 保險需要根據每個家庭的具體資產情況，配比不同的金額，設其為B。保險的最低配置：家庭的每個人都要有醫保社保，家庭的主力軍（夫妻兩人）必須額外配置商業保險，優先考慮百萬醫療險+重疾險+意外險，然后再考慮壽險。 條件允許再給子女和老人配上重疾+意外，當然條件很好的家庭也可以全家都可以把三種商業險都配置齊全。 這里說的商業險指的是消費型商業險，而不是分紅型理財類保險。因為養老和投資的需求，完全可以通過其他象限的配置來滿足。 第三象限：生錢的錢 前面提到車子房子是每個中國家庭都繞不開的話題，也是維持一個家庭的重要組成部分，但房產在未來數年是調控重點，請主要考慮居住需求，如果還想以炒房生錢，這條路估計不好走了，建議降低房產持有比例。 而汽車在前面提到過，從買來那天起就是要下跌的負債，倡導夠用就行，而且現在也不再是以車看人的時代了。 生錢的錢計算公式：（X+Y-A-B）*（100-夫妻平均年齡）%。 投資的錢應該是動態平衡的，而不是像標普家庭配置模型固定在某一個比例。這部分資金就應配置黃金、基金、股票、期貨等生錢的資產。 對于沒有投資股票和期貨經驗的家庭，建議直接配置基金，把錢交給專業的人去打理。未來中國經濟絕對是靠創新驅動的中國創造公司，優質股票的投資收益會遠遠跑過房產。 第四象限：穩定養老教育金 養老教育金計算公式：（X+Y-A-B）*夫妻平均年齡%。 這類資金配置在一些比較穩定的貨幣、銀行理財、風險能力高的投資家庭可以投資一些REITs、低風險信托等等，用于子女教育和養老。 中國家庭凈資產分布 最后給出中國家庭凈資產分布：0~128萬50%；128萬~600萬48.6%；600萬以上1.4%；1000萬以上0.5%；1億以上0.035%。
在中國，家庭資產低于600萬的占了98.6%，低于128萬的占一半，所以不要焦慮，做好家庭資產配置，好好享受生活吧！ 五、家庭財務規劃的一些理論
上圖是比較熟知的理財金字塔理論，金字塔下方的理財風險小、收益小，金字塔上方的理財風險大、收益大。對于這些理財我們應該不能把雞蛋都放到一個籃子里，也就是說要兩條腿走路，既要保證資產的穩定，還要考慮收益性。 按照標準普爾家庭資產配置圖，將理財分為四大類：要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢。他們的分配可以按照10%、20%、30%、40%來分配。看似這個1234理財法則是很科學的，但是實際情況并不能按照這個比例來，我的建議還是根據自身情況來具體分析，因為有些人可能收入連最起碼的日常開銷都不夠，怎么去配置這個1234呢？所以這個法則其實看看就好，但是一定要對自己的財產有一個計劃，而且這個計劃一定要建立在對財產收入支出分析的情況下再去設定。 定期存款是累計財富的第一步 普通家庭的收入來源，可能主要就是你的工資收入，家里要有人掌控財政大權，彼此信任，開個聯名賬戶，把每月收入按照比例劃出一部分存入每月定期存款的專用賬戶。這筆錢規定沒有特殊情況就不許動，但是不要把需要花的錢也存起來，以免取出的時候造成利息虧損，至于存錢的渠道有很多種，你可以存銀行定期，也可以做基金定投。但這筆錢的前提是存的安全，且能產生穩定的收益，堅持下去，日積月累能積累一大筆錢。 記流水賬是弄清楚你的現金流 普通家庭每月定期存款這部分錢除去之外，我們每月還剩一筆錢，這筆錢，我們是可以靈活規劃的，那么我們就很有必要把這筆錢的開支明細都記清楚，記賬工具目前有很多種，自己上百度搜即可。把自己花的每一筆錢都用在線記賬工具記下來，這樣我們能準確的知道，一個月的固定開支多少，人情開支多少，娛樂消費類的開支又有多少？連水電費交了多少我們都一目了然，所以記賬是普通家庭理財的一個最基本的方法。 做好每月的預算控制 通過一段時間的記賬，你能推算出一個月的開支分類大概的預算是多少，而需要強調的是，固定開支我們節省不了，比如小孩的學費，物業費，給父母的贍養費等等。而我們可以控制的開支消費比如像吃喝玩樂方面、人情方面的開銷等。普通家庭收入不高，一般是工薪族，那么我們只要靠縮減不必要的開支，控制好這方面的預算，具體如何控制方法請參考“普通家庭如何有效控制開支”。 節約等于間接提升了你的收入 節約不必要的開支對于普通家庭來講是非常有必要的，比如每月要交的水電費、煤氣費、去外面吃飯、買衣服等這些開支都是可以有效控制的，比如節能節水資源循環利用，少去外面吃飯，買衣服可以選擇換季的時候等等。不要小看這些細節，日常開支如果日常能節約日積月累下來可以省出一大筆錢。 精力允許的情況下兼職提升收入 在普通家庭理財過程中，除了節省開支，同時還要想辦法增加自己的收入，可以通過做兼職增加自己的收入，比如家有小車的朋友是不是下班的時候可以順風車接客，愛玩游戲的青年可否鉆研一下玩游戲賺錢的門道？有些游戲確實是可以賺錢的，只要你能忍住不花錢。 合理購買保險能讓家庭更安全 在收入不高普通家庭中，買保險是家庭理財必要的方式之一，大家要接受買保險的理財方式，因為買了之后能降低家庭經濟危機，轉移風險，并且能在關鍵時刻擺脫困境。試想一下，如果真的有這方面的意外，需要大筆的開支，你是否能拿出這筆錢？如果是借，那么，這筆錢結合你們的收入你預備讓自己用多少年的時間來還清債務，背負巨大賬務的同時，你們的家庭生活質量還會不會有保障？ 有了存款一定要慎重選擇理財產品 定期存款我們暫且不動，剩余的收入就拿家庭備用金來說，每月都會存下，錢不多，但如何讓這筆錢買合適的理財產品讓自己的“錢生錢”呢？普通家庭來說，理財產品一定要穩健收益為主，保本最重要，靈活性強能自由出入那最好。如果懂得一定的金融知識，可以選擇組合投資，即購買穩健類的加上高收益的理財產品（如股票），注意控制好兩者的投資比例與時限，需要用到這筆錢時能及時取出，如果風險承受能力不強，那就不要嘗試了。
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