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一、“套路貸”都有哪些套路 （一）套路的三種類型 1.“房貸” 這類案件中，套路貸團伙盯上的是受害人或其近親屬名下的房產(chǎn)，會通過虛增債務(wù)的方式，讓受害人將房產(chǎn)作為抵押，最后以提起訴訟、申請財產(chǎn)保全等方式占有受害人的房產(chǎn)。 2.“車貸” 這類案件是針對名下有車，尤其是豪車的受害人。 套路貸團伙往往以“低利息、無抵押、不扣車”等為幌子誘騙受害人簽訂車輛抵押貸款合同，之后再以超期、違約等理由，強行扣車、拖車。 車貸中還有一種被嫌疑人內(nèi)部稱為“吃快餐”的套路，即簽訂合同后，在未發(fā)放貸款的情況下就制造違約借口，單方認定違約，隨后扣押車輛，通過所謂的協(xié)商、談判、調(diào)解等手段敲詐受害人。 3. 偽裝成普通“民間借貸” 這類案件中，套路貸團伙的目的是占有受害人的現(xiàn)金、存款等財產(chǎn)，在確認從被害人處有利可圖后，嫌疑人會以一份看似普通的民間借貸合同為誘餌，受害人簽訂后，再層層加碼、虛增債務(wù)，最后通過非法拘禁、敲詐勒索等手段逼迫受害人還款。 （二）套路給受害人“下套”的套路 套路貸給受害人“下套”，通常都是按照以下套路： 第一步：以“小額貸款公司”名義招攬生意。 那些很親熱地稱呼“姐啊”“哥啊”的電話，就是設(shè)置陷阱的第一步。實際上這類公司都是沒有金融資質(zhì)的。 第二步：簽空白合同。 如果有人表示需要貸款，嫌疑人會拿出一沓厚厚的空白合同讓受害人簽字。因為合同內(nèi)容太多，且急于用錢，受害人通常不會仔細閱讀合同內(nèi)容，而嫌疑人之后可以在合同上隨意添加內(nèi)容，包括出借人、借款時間、利息額度等重要條款。 而且，這些合同上寫的貸款數(shù)額并不是受害人拿到手的金額，真正拿到手的錢要比合同貸款數(shù)額少很多。比如，合同上寫貸款10萬元，在扣除所謂“保證金”“服務(wù)費”之后，受害人拿到手的可能只有兩三萬元。第三步：制造一個“證據(jù)鏈條”。 除了合同，嫌疑人還會要求受害人簽一些法律文書，比如房產(chǎn)抵押合同房產(chǎn)買賣委托書、房屋租賃合同，有的還會要求受害人一起去辦理這些合同的公證手續(xù)。 另外，嫌疑人會先把貸款金額全部轉(zhuǎn)給受害人，然后讓受害人去取錢，形成“銀行流水與借款合同一致”的證據(jù)。實際上，取來的錢要還給他們。 有部分人借款是通過現(xiàn)金交付的，嫌疑人會讓借款人抱著現(xiàn)金照相，以制造受害人取得所有借款金額的假象。 第四步：單方面肆意認定違約或故意制造違約。 嫌疑人會通過種種手段，讓借款人“違約”。 即便借款人到期想主動歸還借款，嫌疑人也會故意玩失蹤，不接電話，一直等到合同超期后才出現(xiàn)。 之后，嫌疑人便單方面宣稱、認定借款人“違約”，并要求對方按照合同約定賠償違約金、手續(xù)費等，這些費用往往比借款金額高出數(shù)倍甚至數(shù)十倍，借款人很難一次性還清。 第五步：惡意壘高借款金額。 在借款人無力償還的情況下，嫌疑人會介紹其他的“小額貸款公司”與借款人簽訂新的更高數(shù)額的“虛高借款合同”來“平賬”，進一步高借款金額。這類公司其實都是一伙的，只是在外用了不同的名稱。說是“平其實就是通過“拆東墻補西墻”的方式，讓借款人掉入一環(huán)套一環(huán)的陷阱里。第六步：軟硬兼施“索債” 嫌疑人之前的種種套路，都是為了最后一步—索債。 索債通常有兩種方式：一是利用之前制造的抵押合同、銀行流水等虛假書面證據(jù)，向法院提起訴訟，主張所謂的“合法債權(quán)”，要求法院保全、拍賣當(dāng)事人名下的房、車等財產(chǎn)用于還債；二是通過敲詐勒索、非法拘禁、電話轟炸等各種非法手段，滋擾借款人及其近親屬的正常生活秩序，以此向借款人施壓，強迫對方償還“債務(wù)”。 “套路貸”犯罪團伙成員主要以年輕人為主，一般都有三人以上的組織，采取公司化運作，比如說都會有法務(wù)組。“套路貸”詐騙人員，有相當(dāng)一部分都曾有高利貸的經(jīng)歷，也有一些是來自各行各業(yè)，比如曾經(jīng)有一個快遞團隊，老板發(fā)現(xiàn)“套路貸”來錢快，于是整個團隊轉(zhuǎn)型干起了這件事。這些公司往往手續(xù)齊全，人員架構(gòu)齊整，披上了“正規(guī)公司”的外衣來實施詐騙。 （三）“套路貸”的判斷與防范 “套路貸”的本質(zhì)是違法犯罪，作為老百姓，如何判斷、防范“套路貸”呢？ 實施“套路貸”的犯罪分子，往往利用借款人著急用錢而又無法從正規(guī)金融機構(gòu)貸款的心理，假借所謂貸款業(yè)務(wù)，實則設(shè)置“低門檻違約條件”“高金額違約責(zé)任”的陷阱合同，再制造各種理由認定被害人違約，并以處理車輛等相要挾，敲詐被害人財物。 發(fā)現(xiàn)以下幾個特征就要提高警惕了： 1. 貸款條件特別好 如果貸款公司給出的條件特別吸引人，比如利息特別低，“低利息、無抵押、不扣車”，這個時候心里就要有數(shù)了，天上不會掉餡餅。 2. 簽的是“陰陽合同” 合同金額和實際到手金額不符。 3. 單方面認定違約 如果被對方單方面無理認定違約且不容置辯，那么八成是遇到“套路貸”了。在這里提醒，如果您在民間借貸過程中遇到類似情況，必須提高警惕，在保證安全的前提下保留證據(jù)，及時報警。 二、謹防“借條”“欠條”八大圈套 我們常見的借條、欠條雖然貌似簡單幾個字背后卻隱藏著諸多玄機，如果借貸當(dāng)事人一不小心，就會掉入借款圈套，讓人防不勝防。就借貸當(dāng)事人而言，向人借錢也好，借錢給別人也罷，出具借條時，對于借貸當(dāng)事人來說，利率、數(shù)額、借款種類、用途和還款期限等關(guān)鍵條款，一定要嚴格審查，做到詳盡、明確、規(guī)范，以防止和減少不必要的糾紛。具體來說要注意以下幾個方面： （一）“借條”“欠條”，一字之差有區(qū)別 “借條”“欠條”是兩種最基本的字據(jù)憑證，在日常生活、商業(yè)往來或經(jīng)濟活動中經(jīng)常會使用到，這些字據(jù)相當(dāng)于一紙合同，不能不慎重對待。規(guī)范的借條和欠條法律效力是相同的，只是兩者的用途、訴訟時效有一定的區(qū)別，大家在使用時一定要規(guī)范。 1.欠條、借條的法律含義 欠條、借條是生活和工作中常見的條據(jù)，這兩種條據(jù)雖然只有一字之差，但其法律含義卻相去甚遠。欠條，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的表示尚欠某物或者某款項的憑證，一般用來證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系；借條，是出借人向借用人或者借款人出具的表示出借某物或者某款項的憑證，一般用來證明借用或者借款關(guān)系。 2.借條和欠條的區(qū)別 很多人對什么時候該打借條，什么時候該打欠條總是不能準確把握，其實區(qū)分兩者并不難。欠條和借條至少有兩點是不同的： （1）借條背后一般存在著資金或者實物的流動，但欠條則沒有。在打借條的時候，出借人“剛剛”“正在”或者“即將”把物品或者款項交付給借用人，為了確認這個“流動”的事實才用借條加以固定；欠條一般是結(jié)算或者證明財產(chǎn)所有與占有的相反狀態(tài)，也就是所有權(quán)人的東西被占有人占有、使用，這種狀態(tài)在打欠條時早已存在，打欠條的目的就是確認這種狀態(tài)的存在。 （2）借條一般都有借期和利息，借條的借期和利息計算的起始點一般是出借日，而欠條雖然也可以約定還期以及逾期未還的法律后果，但這個日期一般是欠條出具后的某一個時間點。 具體而言，借條的訴訟時效為3年，從借條標(biāo)注的還款期限之日起算，超過3年未向法院起訴的，法院不再保護。沒有約定還款期限的，出借人可隨時向借款人要求還款，訴訟時效從出借人主張權(quán)利的次日起計算。如出借人在出具借條后20年內(nèi)沒有主張權(quán)利的，訴訟時效不再起算。欠條的訴訟時效也是3年，已標(biāo)注清償欠款日期的，訴訟時效從標(biāo)注的清償日期之日起算，沒有標(biāo)注清償日期的，訴訟時效從出具欠條的次日起算。 實踐中把借條寫成欠條或者反過來把欠條寫成借條的情況很多，造成文不對題，結(jié)果往往給事實的印證、法律關(guān)系的認定以及權(quán)利人利益的實現(xiàn)帶來不必要的麻煩。 （二）莫入借條、欠條的八大圈套 民間借貸越來越普遍，借貸的數(shù)額越來越高，民間借貸的糾紛也是逐年上漲，部分人在借貸時就為對方設(shè)下了圈套，以便為今后不還錢打下伏筆。 借條圈套主要有以下幾種： 1.以“收”代“借” 案例：李某向?qū)O某借款7000元，為孫某出具條據(jù)一張：“收條，今收到孫某7000元。”孫某在向法院起訴后，李某在答辯時稱，為孫某所打收條是孫某欠其7000元，由于孫某給其寫的借據(jù)丟失，因此為孫某搭寫收條。類似的還有，“憑條，今收到某某多少元”。 2.財物不分 案例：鄭某給錢某代銷芝麻油，在出具借據(jù)時，鄭某寫道：“今欠錢某芝麻油毛重800元。”這種以“斤”換元的做法，使價值相差10倍有余。 3.自書借條 案例：丁某向周某借款20000元，周某自己將借條寫好，丁某看借款金額無誤，遂在借條上簽了名字。后周某持丁某所簽名欠條起訴丁某歸還借款120000元。丁某欲辯無言。后查明，周某在20000面留了適當(dāng)空隙，在丁某簽名后便加了“1”。 4.兩用借條 案例：李某向陳某借款18000元。出具借據(jù)一張：“借到現(xiàn)金18000元。李某。”后李某歸還該款，陳某以借據(jù)丟失為由，為李某出具收條一份。后第三人許某持李某借條起訴李某要求償還18000元。 5.打借條時故意寫錯名字 案例：李某向朋友張某借款，并主動打下借條，約定還款時間及利息。想不到李某在借條署名時玩了個花招，故意將名字中的“祥”寫成“樣”。張某當(dāng)時也沒有注意。到還款期后，張某找到李某催要借款，誰知李某卻以借條名字不是張某為由不愿歸還。無奈之下，張某將李某告到法院。盡管法院支持了張某的主張，但張某也因在接借條時的不注意付出了很大代價。 6.找人代筆仿照筆跡簽名 案例：李某向張某借款。在張某要求李某書寫借條時，李某稱到外面找紙和筆寫借條，離開現(xiàn)場，不久返回，將借條交給張某，張某看借條數(shù)額無誤，便將借款交給李某。后張某向李某索要欠款時，李某不認賬。張某無奈起訴至法院，經(jīng)法院委托有關(guān)部門鑒定筆跡，確認借條不是李某所寫。后經(jīng)法院查證，李某承認借款屬實，借條是其找別人仿照自己筆跡所寫。 7.借條不寫息 案例：李某與孫某商量借款10000元，約定利息為年息2％在出具借據(jù)時李某寫道：今借到孫某現(xiàn)金10000元。孫某考慮雙方都是熟人，也沒有堅持要求把利息寫到借據(jù)上。后孫某以李某出具的借條起訴要求還本付息，人民法院審理后以《合同法》第二百一十一條“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息”的規(guī)定，駁回了孫某關(guān)于利息的訴訟請求。 8.利用歧義 案例1:張某借李某10000元，李某向張某出具借條一份。一年后李某歸還部分欠款，遂要求張某把原借條撕毀，其重新為張某出具借條一份：“張某借李某現(xiàn)金10000元，現(xiàn)還欠款5000元。”這里的“還”字既可以理解為“歸還”，又可以解釋為“尚欠”。根據(jù)《民事訴訟法》相關(guān)規(guī)定，“誰主張，誰舉證”，張某不能舉出其他證據(jù)證實李某仍欠其5000元，因而其權(quán)利不會得到保護。 案例2:李某向張某借現(xiàn)金5000元，向張某出具借條一張：“借到張某現(xiàn)金5000元。”后張某持該借條向人民法院起訴李某當(dāng)庭辯稱此借條證實張某借其款5000元，要求張某歸還現(xiàn)金500元。后經(jīng)證實，李某在書寫欠條時，把本應(yīng)寫在現(xiàn)金5000元后的借款人名字故意寫在“借到”二字后面的空格處，致使欠條出現(xiàn)歧義，以達到不還借款的目的。 三、民間借貸騙局多，如何避免入圈套 人們的貸款需求不斷增長，但是銀行對借款人的資質(zhì)要求卻沒有降低，這使得其中有很大一部分人無法從銀行或者其他貸款機構(gòu)成功獲取貸款，因而有的人就會選擇民間借貸。與銀行貸款相比，民間借貸并不是那么正規(guī)，民間借貸存在很多騙局。那么問題來了，如何避免民間借貸圈套？ 1.借款務(wù)必打借條 日常生活中，親戚、朋友、同事之間確有借款行為的，建議打借條，金額較大的、最好有第三人見證，轉(zhuǎn)賬支付的應(yīng)保留好轉(zhuǎn)賬憑證和付款憑證微信、短信等交流信息也可以作為證據(jù)使用。 2.欠款務(wù)必打欠條 如日常因侵權(quán)行為等發(fā)生欠付款，欠款人無力支付的，債權(quán)人可以要求打欠條，必要情況下可以標(biāo)明欠款事實、還款時間等，金額較大的，建議債權(quán)人找第三人見證并保留好欠款事實的相關(guān)資料。 3.訴訟時效 無論是借條還是欠條，都應(yīng)注意3年的訴訟時效，索要借款或欠款時可以通過電話錄音、短信、微信固定證據(jù)或在借條或欠條上讓對方簽字確認還款等方式保證不要超過訴訟時效，否則您的合法權(quán)益可能得不到法院的保護。 4.高利貸不受法律保護 之所以借貸，就是因為急用錢周轉(zhuǎn)，如果借了高利貸，那豈不是會把情況弄得更糟。總而言之，利息越高，對于借款人而言還款壓力越大，對于出借人而言放款風(fēng)險越高。而且我國法律規(guī)定對于高出基準利率四倍的借貸高出部分的本金和利息均不受法律保護。 5.貸款前一定不要交費 貸款前一定不要交費。要求借款人在還沒有拿到貸款的時候就提前支付任何費用的，都是騙子，不要輕易相信。詐騙機構(gòu)最主要的目的是錢，為此很多詐騙機構(gòu)在未放款前，總會以各種名目要求借款人支付費用，借款人千萬不要相信，如果向?qū)Ψ街Ц兜脑挘瑢Ψ绞盏藉X之后便逃之天天了，到時候等你發(fā)現(xiàn)被騙時，也已經(jīng)晚了。 6.不要輕信所謂的“零要求辦理低息、無息貸款” 通常金融機構(gòu)的收益和風(fēng)險都是相對應(yīng)的，如果貸款要求寬松，那么為了控制風(fēng)險，收取的費用往往較高。貸款機構(gòu)不是慈善堂，如果貸款資金不能順利收回，是不會輕易放款的，如果對方聲稱無條件就可辦理貸款，那其中一定有貓膩。 7.貸款全程不露面 一般來講，正規(guī)的貸款機構(gòu)在簽訂貸款合同時，通常都是和借貸人當(dāng)面簽訂的，并且在當(dāng)?shù)赜兄潭ǖ霓k公地址，而騙子機構(gòu)通常只用QQ、微信、傳真等和借貸人聯(lián)系并簽訂貸款合同，這種做法是極其危險的。 8.還款務(wù)必出具收據(jù)或收回借條 實踐中，常有一些債務(wù)人（借款人）過于相信對方，或者是由于一時疏忽，在自己還款后未讓收款人出具收據(jù)，也沒有收回借條，從而引發(fā)不必要的糾紛，給自己造成經(jīng)濟損失。例如，李某為開辦公司向自己的好友楊某借款80萬元，并立借據(jù)一份。數(shù)月后，李某如期將80萬元借款還給楊某還款時楊某以借據(jù)沒帶在身邊為由未將借條及時退還給李某。因平時雙方關(guān)系較好，李某以后也未將楊某手中的借條索回。一年后，李某收到法院的傳票，原來是楊某持李某書寫的借據(jù)將李某告上法庭因李某無法提供還款現(xiàn)場的證人證言等相關(guān)證據(jù)來證明此款確已歸還了楊某，法院最后判決支持了原告楊某的訴訟請求，李某不得不承受一債二還之苦。此案給債務(wù)人帶來的教訓(xùn)是深刻的，因此債務(wù)人還款時要及時向債權(quán)人索回借據(jù)，或者讓債務(wù)人出具收據(jù)也是可以的。 四、四種套路拆穿“網(wǎng)貸詐騙”圈套 網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為借款人眼中的香餑餑，但此類貸款也成為詐騙的重災(zāi)區(qū)。據(jù)統(tǒng)計，在近期高發(fā)的此類電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中，受害人以16歲至35歲的青年人居多，占比超過了七成。年輕人不管是網(wǎng)絡(luò)購物還是網(wǎng)絡(luò)交友，一定要提高警惕。以下列舉了四類網(wǎng)貸騙局提醒群眾增強意識，切勿上當(dāng): 1.包裝資質(zhì)承諾成功 “憑一張身份證，不管你是黑戶還是白戶，當(dāng)天就能借款20萬到50萬。這是大家經(jīng)常可能收到的詐騙短信內(nèi)容。通常情況下，市民繳納手續(xù)費之后，按照對方的要求辦理了貸款，最終遇到的結(jié)果就是貸款沒到手，高額的手續(xù)費先被騙走。 律師提醒：在正常辦理無抵押貸款的過程中，銀行和金融機構(gòu)一般要求貸款人提供信用擔(dān)保。這并不意味著可以在完全沒有任何條件的情況下憑空獲得貸款，它要求貸款人具備相當(dāng)多的條件，對于貸款人的資質(zhì)也有很高的要求。律師表示，確實有提供小額貸款的公司可以提供無抵押貸款的服務(wù)，但是因為這些公司沒有巨額的資金支持，所以他們在審核貸款人資質(zhì)的時候，反而比銀行更為嚴格。按照刑法規(guī)定，采用這種虛假的包裝貸到款，可能觸犯刑法，涉嫌騙取貸款罪或者貸款詐騙罪。 2.花錢消除信用污點 由于不少借款人申貸被拒是個人信用產(chǎn)生污點導(dǎo)致，于是騙子也做起了這種買賣。通常情況下，騙子號稱銀行里有熟人，或可以花錢消除征信污點，一旦你上套，大筆的好處費就進了騙子的腰包而你的個人征信卻并不會因此洗白。 律師提醒：個人征信信息分為三個部分，第一部分是個人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息這些信息確實潛在影響個人在銀行的借貸行為。事實上，個人征信由中國人民銀行征信中心統(tǒng)一管理，沒有人或者機構(gòu)可以幫你洗白個人征信。任何人或者機構(gòu)，都無權(quán)刪除或者修改個人征信。所以那些告訴你有辦法洗白征信的，基本都是騙子。 3.承諾低息實為高利貸 很多無抵押貸款騙局打著“日息低至×”的幌子，將借款人騙過來，最后以高息放款。比如媒體報道過一起借款人被騙的案例，市民蔣先生貸款3萬元，結(jié)果日息高達3000元；再比如之前鬧得沸沸揚揚的“裸條貸款”，女大學(xué)生借錢周息高達30％，這也是高利貸無疑，而且這種高利貸通常還伴隨著暴力催收，一旦上鉤，就很難走出這個惡性循環(huán)。 律師提醒：天上不會掉餡餅，騙局多始于貪念同時在簽訂貸款合同時，一定要對高利貸有一個基本概念。律師調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這樣的“貸款”被犯罪嫌疑人稱為“物業(yè)貸”，其前提是受害人要有房產(chǎn)。雖然號稱是“無抵押貸款”，但犯罪嫌疑人會誘騙受害人將房屋租賃給團伙成員，再利用受害人提供的房產(chǎn)信息，勾結(jié)一些不法中介，擅自將受害人的房產(chǎn)進行網(wǎng)簽，使其不能再進行買賣，從而為后期上門索債提供了籌碼。 4.未放款卻先收費 放款之前先收費是無抵押貸款最常見的伎倆，貸款被騙的受害人中，十有八九就是掉進了這個坑里。騙子抓住借款人急于求成而缺乏常識的心理，第一步，先取得信任，聲稱只需要提供身份證之類的證件就可以拿到借款；第二步，編各種理由，提前收取借款人的費用，通常以材料費、保證金等由頭忽悠借款人上鉤；第三步，當(dāng)借款人將錢打入對方賬戶以后，騙子完成一輪騙局，消失律師提醒：犯罪嫌疑人往往抓住人們急于用錢的心理，以先收手續(xù)費再放款為由騙取錢財。無論是在哪一個金融平臺上進行貸款申請，所有正規(guī)的單位都不會在放貸之前收取任何費用，牢記這一點，可以避免90％的騙局。 原文載《圈套：常見合同簽約技巧與風(fēng)險防范》，丁兆成著，中國法制出版社，2019年5月第一版，P28-38。 整理：江蘇省蘇州市公安局法制支隊（直屬分局）“不念，不往”“詩心竹夢”。 |
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