標(biāo)準(zhǔn)普爾、雙十原則、人生的七張、保險(xiǎn)29字真言

要明白自己為什么要買保險(xiǎn)，買什么保險(xiǎn)，買多少合適，首先讓我們來(lái)了解在國(guó)際理財(cái)界通行的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭理財(cái)四大賬戶。

標(biāo)準(zhǔn)普爾(standard & Poors)為全球最具影響力的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。曾調(diào)研全球十萬(wàn)個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長(zhǎng)家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。

標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖把家庭資產(chǎn)分為家庭收入保障賬戶、家庭健康保障賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶和家庭理財(cái)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

一個(gè)家庭的財(cái)務(wù)如果想四平八穩(wěn)，任何風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，都不會(huì)讓我們?cè)谪?cái)務(wù)上遭受劇烈的損失，我們一定要安排好這四大賬戶。那么，如何運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)解決我們四大賬戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)呢？通俗來(lái)講，保險(xiǎn)可以解決人生的三件事，哪三件事呢？就是“大事、小事和無(wú)事。”

那么對(duì)于一個(gè)家庭來(lái)講，什么事情是大事？不是婚喪嫁娶，不是買房買車，而是人的身故、殘疾、重病。有句話說(shuō)得好，有人才有未來(lái)，健康是1,1倒下了，后面的0都沒(méi)有意義。四大賬戶中的家庭收入保障賬戶和家庭健康保障賬戶，說(shuō)的就是保險(xiǎn)里的這些“大事”。

一個(gè)家庭只要有人還在工作，還需要用這份工作去支撐家庭的財(cái)務(wù)，那么這個(gè)家庭還沒(méi)有進(jìn)入完全真正意義上的財(cái)務(wù)自由的狀態(tài)。什么情況下我們的家庭收入會(huì)中斷？意外導(dǎo)致的身故、殘疾會(huì)導(dǎo)致收入中斷或急速下降。還有一個(gè)就是重病，重病不但沒(méi)有收入了，還要再往醫(yī)院去送錢。所以需要一個(gè)家庭收入保障賬戶。

這是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的杠桿型的賬戶，能夠以小博大，比如可以用5萬(wàn)的預(yù)算來(lái)創(chuàng)造500萬(wàn)的保障金額，那么這個(gè)杠桿的比例就是1:100。

給誰(shuí)建立？當(dāng)然是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱。您需要分析一下您家庭的收入的來(lái)源、比例、構(gòu)成，是夫妻倆都工作，收入一半對(duì)一半的家庭？還是一方的收入占絕大多數(shù)，8:2的家庭？還是一個(gè)全職太太的家庭？

身故和殘疾的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率一般是千分之五到七。所以在這個(gè)賬戶中，應(yīng)該配意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)等。

說(shuō)了“大事”相關(guān)賬戶其一的家庭收入保障賬戶，我們?cè)賮?lái)說(shuō)其二的家庭健康保障賬戶。家庭健康保障賬戶也是一個(gè)杠桿型的賬戶。隨著我們生存環(huán)境的日益惡化，重疾發(fā)病率越來(lái)越高。一旦發(fā)生重大疾病，不光是收入中斷，還要不斷支出。

健康保障賬戶給誰(shuí)建立？其實(shí)幸福的家庭里面，每一個(gè)人都是最重要的，因?yàn)橹卮蠹膊★L(fēng)險(xiǎn)不見得就一定會(huì)發(fā)生在年長(zhǎng)的人身上，所以每一個(gè)人都需要一份健康保障。

如何建立？ 

參照“雙十原則” 和 保額銷售

在說(shuō)到小事的時(shí)候，您可能會(huì)覺(jué)得我有社保，我單位還有補(bǔ)充醫(yī)療，我還需要通過(guò)四大賬戶來(lái)解決這些“小事”嗎？那么社保到底幫我們解決什么問(wèn)題？

其實(shí)社保有兩個(gè)部分組成，一是自付；二是自費(fèi)。統(tǒng)稱為社保內(nèi)和社保外。社保內(nèi)的藥費(fèi)可以報(bào)銷自付費(fèi)，社保外的藥費(fèi)不能報(bào)銷，只能自費(fèi)。

比如當(dāng)我們住院時(shí)，要交押金，出院時(shí)，醫(yī)院會(huì)從你的押金里扣除你實(shí)際花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)，剩下的錢退回。社保將在你實(shí)際產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)中，扣除自費(fèi)部分，剩余的按比例報(bào)銷。所以，社保不是100%報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)的。你個(gè)人需要承擔(dān)的費(fèi)用有兩塊：一是報(bào)銷比例之外的費(fèi)用；二是社保不予報(bào)銷的自費(fèi)藥品和治療費(fèi)用。而這些社保不報(bào)銷的部分都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。

小事雖小，但因?yàn)樗l(fā)生的概率較高，所以更應(yīng)該提高重視度，應(yīng)該給家庭的每個(gè)成員都購(gòu)買。

什么叫無(wú)事？如果您一生太平，一定要去面對(duì)的問(wèn)題就是子女的教育金、自己的養(yǎng)老金，還有家里閑置資金的打理。這也就是家庭四大賬戶中的另外兩個(gè)賬戶——儲(chǔ)蓄賬戶和家庭理財(cái)賬戶。

儲(chǔ)蓄賬戶

儲(chǔ)蓄賬戶給誰(shuí)建？教育年金給孩子，養(yǎng)老年金給自己。如何建立？教育金保險(xiǎn)是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)，要看您對(duì)孩子的規(guī)劃，是上民辦學(xué)校還是公立學(xué)校、是在國(guó)內(nèi)上大學(xué)還是在國(guó)外上大學(xué)？要充分估算教育費(fèi)用，還要考慮到通脹，這一點(diǎn)最容易被忽視。

僅看大學(xué)教育金這一項(xiàng)，假設(shè)某4年制大學(xué)的費(fèi)用是每年2.5萬(wàn)元，4年累計(jì)10萬(wàn)元，而孩子要在12年后開始上大學(xué)。如果通脹率或?qū)W費(fèi)上漲速度是平均每年5%，則到孩子上大學(xué)時(shí)，面對(duì)的教育費(fèi)用賬單是約19萬(wàn)元，如果通脹率是6%，那這個(gè)數(shù)字將攀升到差不多22萬(wàn)元。

如果有出國(guó)留學(xué)計(jì)劃，英國(guó)讀大學(xué)平均一年25萬(wàn)元左右，美國(guó)16～25萬(wàn)元，便宜點(diǎn)的如加拿大、澳大利亞，平均也要15～18萬(wàn)元。如果需要讀預(yù)科班，也是筆額外開支。碩士一般比本科便宜些，平均18～20萬(wàn)元。

再加之“二胎”政策出臺(tái)，如果有兩個(gè)孩子，這筆費(fèi)用會(huì)翻倍上漲。許多家長(zhǎng)看到這里或許會(huì)咋舌，其實(shí)不必慌張，解決天價(jià)教育費(fèi)用的最好辦法是盡早系統(tǒng)地制訂積累教育金的計(jì)劃，要做的只有三個(gè)字：早準(zhǔn)備！

那我們?cè)賮?lái)測(cè)算一下養(yǎng)老金。在身體健康不增加其他開銷的理想情況下，假設(shè)每月的生活開支為4000元，按55歲退休活到80歲，需要儲(chǔ)蓄25年的養(yǎng)老金，為4000元×12個(gè)月×25年=120萬(wàn)元。若算上通貨膨脹，按每年5%的通脹率計(jì)算，如果第一年的開支是4.8萬(wàn)元的話，第二年的開支就會(huì)是4.8萬(wàn)元×1.05=5.04萬(wàn)元，此后每年遞增。按這個(gè)來(lái)算，25年的養(yǎng)老成本將達(dá)到229萬(wàn)元。在北上廣深一線城市，這個(gè)數(shù)字將會(huì)是500萬(wàn)以上。假如你的退休工資的替代率為60%（養(yǎng)老金替代率是指勞動(dòng)者退休時(shí)，養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平之間的比率），你自己至少還要準(zhǔn)備200萬(wàn)。如果你現(xiàn)在的年齡是35歲，你還有20年的儲(chǔ)備時(shí)間，平均每年至少要拿出5-10萬(wàn)元。基本上是家庭年收入的10%。如果是40歲以上的人，因?yàn)闇?zhǔn)備得晚，那這個(gè)比例就要調(diào)整到年收入的15%，所以，越早準(zhǔn)備越輕松。

當(dāng)然，儲(chǔ)備教育金和養(yǎng)老金可以有多種渠道和工具，人壽保險(xiǎn)只是其中一個(gè)基礎(chǔ)工具。但是保險(xiǎn)具有專款專用和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，只有人壽保險(xiǎn)可以用契約的方式給不確定的未來(lái)一個(gè)確定的規(guī)劃。確保未來(lái)孩子在要上大學(xué)的時(shí)候有這筆錢；在你白發(fā)蒼蒼干不動(dòng)活兒，掙不了錢的時(shí)候，保證你有這筆錢。

家庭理財(cái)賬戶

而家庭理財(cái)賬戶解決的“無(wú)事”當(dāng)中的投資、理財(cái)?shù)膯?wèn)題，解決閑置資金長(zhǎng)期保值增值的問(wèn)題。那可以用的工具就多了，股票、基金、期貨、融資融券等等都可以。理財(cái)類保險(xiǎn)也有很多，有投資連結(jié)保險(xiǎn)，有分紅保險(xiǎn)。在這個(gè)賬戶里，投資比例不限，可以拿出閑置的資金去做理財(cái)，只是要注意分散投資，不要將雞蛋放在一個(gè)籃子里。

在現(xiàn)代社會(huì)中，人類整體上面臨著生老病死殘各種風(fēng)險(xiǎn)。如果我們身邊有30歲、40歲的人，請(qǐng)他們回憶一下身邊的同事、朋友、親戚中有沒(méi)有得過(guò)重大疾病（癌癥）或者碰到重大傷害（車禍）？如果做這樣的調(diào)查，相信答案90%甚至100%都是肯定的，這也就可以證明人類的風(fēng)險(xiǎn)是必然的。接下來(lái)的問(wèn)題是人類如何用一種最科學(xué)的制度來(lái)解決必然要面對(duì)的人生風(fēng)險(xiǎn)？自費(fèi)？募捐？……你會(huì)發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)制度是“唯一”的科學(xué)解決辦法。我們除了保險(xiǎn)制度以外找不到第二種辦法解決這個(gè)問(wèn)題。這種科學(xué)的制度安排能夠解決人類心靈上的祥和與安寧。

運(yùn)用科學(xué)的保險(xiǎn)制度建立家庭四大賬戶，可以從容應(yīng)對(duì)人生中的“大事、小事、無(wú)事”，用保險(xiǎn)規(guī)劃美好人生。現(xiàn)在，你只需要在買保險(xiǎn)前，先問(wèn)問(wèn)自己更關(guān)注大事、小事還是無(wú)事？然后有針對(duì)性地選擇適合的保險(xiǎn)種類，就不會(huì)盲目購(gòu)買了。

二、家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的原則，你懂嗎？保費(fèi)多少不重要，解決問(wèn)題是關(guān)鍵...

三、人生七份保險(xiǎn)購(gòu)買順序，你不得不知的人生規(guī)劃：    

先以具備四張基礎(chǔ)保單為首要：

第一張保單：為意外買單

第二張保單：為健康買單

第三份保單：醫(yī)療險(xiǎn)

第四張保單：人生增值保單

第一份.意外險(xiǎn)

無(wú)論是小孩大人，收入很低也好，一份意外險(xiǎn)是必備的，每年幾百元保費(fèi)就當(dāng)買一套衣服錢，卻能讓風(fēng)險(xiǎn)提前規(guī)避，也許你能提前安排好明天該干什么，去無(wú)法預(yù)測(cè)明天會(huì)發(fā)生什么。花一點(diǎn)小錢把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因?yàn)橐馔鉄o(wú)處不在，生命是無(wú)常變化的，我們不是神仙無(wú)法算命，就為了家人也要早規(guī)劃意外險(xiǎn)，社保醫(yī)療或新農(nóng)村醫(yī)療不報(bào)銷第三方因素造成的意外事故。

第二份.重疾險(xiǎn)

因?yàn)榄h(huán)境因素，空氣污染，人吃五谷雜糧，現(xiàn)代人每人一生中發(fā)生重大疾病的概率在72%左右，而社保不報(bào)銷進(jìn)口藥，護(hù)理費(fèi)，收入損失費(fèi)。而一個(gè)家庭里成員因病致貧案例很多了，年輕規(guī)劃費(fèi)率低，早作準(zhǔn)備，未雨綢繆。重疾的保額至少是年收入的3倍以上。

第三份.壽險(xiǎn)

你是否有房貸，車貸還有許多責(zé)任未完成，比如贍養(yǎng)父母，對(duì)孩子撫育，對(duì)配偶的承諾，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)你盡責(zé)了嗎？有足夠錢留給他們嗎？要做到留愛(ài)不留債，請(qǐng)?zhí)崆耙?guī)劃壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)最好為年收入5-10倍，根據(jù)貸款，負(fù)債等適當(dāng)規(guī)劃。

第四份.子女教育險(xiǎn)

望子成龍，望女成鳳是所有做父母的心愿，教育支出成為剛性需求，而保險(xiǎn)本金安全追求穩(wěn)健收益，養(yǎng)成定期儲(chǔ)蓄，應(yīng)該提前規(guī)劃，最好帶有投保人保障豁免功能，雙重保障。

第五份.養(yǎng)老險(xiǎn)

中國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實(shí)，想追求高品質(zhì)的老年生活，唯有靠年輕的自己提前規(guī)劃，不要等到孤苦終老才悔恨年輕揮霍。

第六份.投資險(xiǎn)

你是否是月光族，不懂控制消費(fèi)，不會(huì)理財(cái)，投資渠道單一，又沒(méi)時(shí)間打理呢？那就讓保險(xiǎn)公司為你節(jié)約時(shí)間，養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄習(xí)慣， 長(zhǎng)期定投分享復(fù)利價(jià)值吧。利率雖不很高但是積少成多，長(zhǎng)期每月定投對(duì)于不會(huì)理財(cái)月光族還是適合的方式，比如投連險(xiǎn)。

第七份.財(cái)富傳承

有錢人最怕留不住錢，富不過(guò)三代也是許多有錢人擔(dān)心的，如何把自己辛苦一生積累的財(cái)富安全的全部傳承給下代是所有富人的心聲，而保險(xiǎn)的免稅功能是不可替代的。指定受益人功能免財(cái)產(chǎn)起糾葛。分紅理財(cái)險(xiǎn)，終身險(xiǎn)，信托都是有錢人可以考慮財(cái)富傳承的方式。

四、工薪階層選擇保險(xiǎn)的原則，如何選擇更劃算？

對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，有限的收入使他們?cè)诿媾R疾病和其他的風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候生活負(fù)擔(dān)非常重，常常會(huì)有“生不起病吃不起藥”等說(shuō)法，壓力非常大。所以工薪階層是絕對(duì)少不了保險(xiǎn)的。那么，面對(duì)五花八門的保險(xiǎn)種類到底應(yīng)該如何選購(gòu)適合自己的保險(xiǎn)呢？

基本原則

原則一：適時(shí)購(gòu)買。保險(xiǎn)的一大特征是，年齡越大，保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)越高，保費(fèi)的要求也就越多，所以趁著年輕，早點(diǎn)適時(shí)購(gòu)買的話，保費(fèi)的投入也相對(duì)少的多。

原則二：適量購(gòu)買。要量入為出，根據(jù)自己的收入來(lái)決定自己每年繳納的保費(fèi)是多少。按照保監(jiān)會(huì)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，最為合適的購(gòu)買量應(yīng)該是控制在個(gè)人年收入的10%-15%的。

原則三：險(xiǎn)種宜適當(dāng)。根據(jù)自己的家庭情況、收入情況以及保障需求來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)，險(xiǎn)種的選擇宜適當(dāng)，應(yīng)首先選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。

買哪些保險(xiǎn)合算

1.首先，工薪階層需要一份最基本的人身保險(xiǎn)，另外還應(yīng)該考慮養(yǎng)老，所以，兼具養(yǎng)老和人身保障雙重功能的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，對(duì)普通工薪階層而言是一種經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠的選擇。

2.其次，在擁有基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)之后， 由于，意外傷害與“重大疾病”并稱為目前社會(huì)兩大隱型殺手，所以，工薪階層還需要考慮搭配一定的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

3.一份養(yǎng)老型人身保險(xiǎn)加上一定額度的重大疾病險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)，個(gè)人的基本保險(xiǎn)套餐已經(jīng)差不多了。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，還可補(bǔ)充一定“醫(yī)療險(xiǎn)”，以解決普通病痛或意外傷害帶來(lái)的醫(yī)院門診或住院費(fèi)用。

4.個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障體系搭建完畢后，就需要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障體系，當(dāng)一個(gè)家庭擁有了切實(shí)的保障之后，家庭財(cái)產(chǎn)才會(huì)更安全，這對(duì)工新階層來(lái)說(shuō)，是緩解生活壓力的最好選擇。

注意事項(xiàng)

工薪階層買保險(xiǎn)，要始終明白，先從最基本的保障買起。最先考慮意外、醫(yī)療和身故保障，其次考慮教育金、養(yǎng)老安排。 最后才是考慮分紅、萬(wàn)能和投連險(xiǎn)之類的投資型保險(xiǎn)。

要注意，對(duì)于不同收入層次家庭支柱，保險(xiǎn)的功能及重點(diǎn)也有所不同。需要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和家庭經(jīng)濟(jì)需求制訂相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃。