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近日，網絡紅貼《榨干保險公司最后一滴血》得到眾多網友的力挺，這篇文章深入淺出地教導車主如何與保險公司周旋，有人將它稱為“理賠秘笈”。某些金融界人士對此貼也頗感興趣：“發貼人實在太牛了，但這些所謂的秘笈，事實上就是鉆一些漏洞，實務中確實也存在，但其中的一些提法并不一定正確，而秘笈中的這些方法還不是騙保的主流方式。” 這樣一部被各界高度關注的秘笈，究竟能不能很好的幫助有車一族們在保險公司面前游刃有余呢？筆者現從法律角度對此作出簡單闡述。 推薦閱讀
斗智斗勇？ 對于以半開玩笑的口吻存在的這些保險理賠中的“潛規則”，應當一分為二地看待。貼子的內容涉及了四個部分，分別是車損險和三者險、丟車、撞車和索賠，并在每一部分佐以例證。從性質來看，這篇貼子中舉的不少例子，確實切到了保險公司的要害，合法地鉆了保險條款中的“空子”，善意地勸告與警示有車一族們該如何將自己的損失降到最低，如何最有效地向保險公司索賠。 例如作者在車損險部分舉出的例子：“如果在撞車時車上的小燈碎了，該去保險公司索賠嗎？如果要求，保險公司肯定賠，但是，明年的保費定然上漲，所以這筆賬還是得算清楚，沒必要用幾百元的賠款換明年10%的保費上漲。”這種說法，確實值得廣大車主借鑒。 再如撞車險部分中的例子：“如果你又有幸撞車了，這回不是你的責任，而對方又不想賠錢，可以找保險公司索賠嗎？答案：可以，不過必須先向第三方索賠，才有可能獲得保險公司的賠償。如果放棄了向第三方索賠的權利，而直接向保險公司索賠，保險公司不賠。因為放棄了向第三方追償的權利，同時也就放棄了向保險公司要求賠償的權利。所以，切記切記，一定要先找對方賠，最好是有法庭的強制執行未果的證明，然后就可以理直氣壯地找保險公司了。”這個例子正確地傳遞了索賠程序，為車主們節省了不必要的麻煩與時間。 還有索賠部分中的一個案例一：如果車上了全險，但不幸丟了，保險公司也可能拒賠，理由是——沒有按時年檢。保險只對合理車輛生效，如果沒有按時年檢，那么丟車或其他一切責任都由車主自負，所以，一定要按時年檢。 綜上所述，這些內容具有很強的借鑒作用，起到了勸導和警示作用。車險索賠確有技巧可循，“秘笈”利用法律的空白和保險條款的縫隙，善意地傳達給車主們索賠時的某些原則和技巧，與“違法”毫不沾邊。法律對此不能也沒有理由強加干預，車主們對此可以放心地接納與效仿。 另外，保險專家對此提出中肯的建議：理賠的確應該掌握一定的技巧和原則。首先不要隨意私了。不少車主在與別人碰撞之后，為避免麻煩當場拿出一筆資金來私了，對方是滿意而去，但是自己這筆私了的費用卻很難從保險公司獲得賠償。因此，如果想要獲得保險公司的賠償，那么出了事故就該及時報警，憑事故證明到保險公司索賠。 其次，合理權衡。根據車險規則，一年保險期內沒索賠，下一年投保時將獲10%的無賠款優待。如理賠次數超過三次或理賠總金額超過一定金額，在下一年投保時保費就會上漲甚至被拒保。因此在決定是否理賠時，車主可自己權衡。 邊界何在？ 事實上，“在理賠中，的確有不少騙賠的行為，在整個車險行業，2009年騙賠率約在10%～20%之間。”南京一家保險公司負責車險理賠的工作人員說，在騙賠的手段中，最常見的就是偽造現場、擴大損失的騙賠行為。對于這類行為，依其情節輕重不同，我國通過《中華人民共和國保險法》與《中華人民共和國刑法》予以銜接規制與調整。 《保險法》第176條規定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險詐騙活動，尚不構成犯罪的，依法給予行政處罰：(一)投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的；(二)編造未曾發生的保險事故，或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的；(三)故意造成保險事故，騙取保險金的。有上述騙保行為，數額較大的，即涉足刑事領域，構成保險詐騙罪。 在“秘笈”所教的方法中，確有教人隱瞞真實情況、騙取賠款的情形：丟車后，隱瞞車鑰匙曾經丟失過的事實，來獲得盜搶險的理賠；車輛在地震中被建筑物砸到，卻在地震過后幾天申請賠償，聲稱事故是由于地震導致墻體松動造成的；事故發生在新車領牌照之前，卻故意更改車出險的時間，以避免因負責丟車賠償的盜搶險沒有生效而得不到賠償；明明是自己駕車撞傷了弟弟，卻為了獲得三責險，謊稱是另一個司機撞傷自己的弟弟，等等。這些都是觸及法律的違法行為。 筆者在此提醒各位車主，不要低估了保險公司的反詐騙能力和勘察能力，他們對類似騙保行為已經做了充分的心理準備。如果發生交通事故，他們首先會到交警大隊調查，還會請律師介入，到現場拍照、取證、查勘，一旦核實為騙賠，那么保險公司不僅要追回賠款，而且還要視案件大小決定是否報案。因此，發生車險事故后，還是誠實溝通為妙，第一時間撥打保險公司報案電話，把情況如實說清楚，正常情況下，都會得到比較妥當的處理，千萬不要因為自己的小聰明陷入更加被動的僵局。 多大為騙？ 騙取賠款的數額如果較大，會涉嫌保險詐騙罪。 保險詐騙罪是金融詐騙罪的一種。在刑法中，金融詐騙罪是一類犯罪的統稱，包含8個罪，分別是：集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據詐騙罪、金融票證詐騙罪、信用證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價證券詐騙罪和保險詐騙罪。金融詐騙罪的共同構成要件是需“數額較大”，那么達到什么樣的數額構成“數額較大”呢？根據最高人民法院《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》，筆者歸結如下：個人進行貸款詐騙數額在1萬元以上、票據詐騙數額在5000元以上、信用卡詐騙數額在5000元以上、保險詐騙數額在1萬元以上的，皆屬于“數額較大”。綜上所述，金融詐騙罪個罪起刑點不一，具體到保險詐騙罪，起刑點為個人1萬元，單位5萬元。 這篇在網絡上瘋傳的理賠“秘笈”更像是一座架在深淵上的獨木橋，車主有選擇地采納其中一些理賠經驗及警示，定然能最大限度的降低損失，更好地享受保險理賠服務。若是稍稍行走偏差，就有可能墜入萬丈深淵，后悔莫及。在此筆者提醒車主們要掌謹慎對待，不要因小失大，給自己惹來麻煩。 (作者為北京市盈科律師事務所律師) (責任編輯：劉汝佳
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