理財寶典2011 又一年行近尾聲，該打理一下自己的賬簿了?？纯茨瓿醯母黜椈⒛曦斶\預測是否兌現，自己的錢袋里是錢多了還是見底了。沒有人愿意自己越過越窮，但是相信還是有很多人對自己的財務狀況一頭霧水。
By MAURA FOGARTY 
如果要給現在的流行詞匯做一個排行榜，相信“理財”肯定位列其中。不管錢多錢少，擁有更多的財富是每個人的追求目標。
但認識誤區還是不少，比如：我的工資這么低，花銷都不夠，哪里有多余的錢理財；理財是那些所謂專業機構的忽悠，想讓我把辛苦錢雙手奉上變成他們的獎金；我就安心花我的錢，至于將來怎樣，理財也幫不到太多……如此種種，不一而足。
讓我們權且拋開那些深奧的K線圖和數據分析，從最簡單的基本理論說起。要知道，大道至簡，但能熟稔于心，力行不輟，實屬不易。希望讀完這篇文章，你能對以下問題有更全面的理解：1）如何計劃家庭預算，2）如何安置存款，3）如何合理有效地使用信用卡。
起碼，我們總不能讓錢牽著我們的鼻子走吧。
我承認，做預算是一件并不讓人愉快的事，因為要直面你不愿面對的數字。但如果做得正確，那些付出絕對是值得的。一份好的預算不僅能幫你避免不必要的開支，還能夠實現你的儲蓄目標。這么說吧，真正理財成功的人肯定都做了預算，這其實是一門自我管理的學問。當然，這還是一種能力。
首先，明確你每月能賺多少錢，包括工資、自有住房租金以及其他以月為單位的收入。接下來，算一算你的開銷，保留所有的賬單和收據，無論是現金支付還是信用卡消費，記錄下每一筆支出。把你的支出分成三類：固定開支、責任開支和彈性開支。
固定開支是指每個月都不會更改的開銷，包括房貸、保險、汽車保險等費用。把所有這些支出加起來除以12得出一個結果。
責任開支是指你應當要付的錢，包括給父母的每月津貼、孩子的學費、手機費、水電煤費、信用卡還款、食物和交通費等。
除此之外的支出都歸入彈性開支，包括娛樂、衣服、買書、約會和看病等等。當然，不要忘了全年的度假費用和特殊節日的禮物開銷。等你把所有的這些都羅列出來，你就知道錢都去哪了。
支出必須低于收入
天底下省錢的秘密其實就一條：做到花銷低于收入。
好好盯著你的錢袋，如果支出的比收入多，你就要給自己敲警鐘了。你可以先從彈性支出開始，因為這是最容易實現的。你可以選擇每周下一次飯館而不是兩次。
其次，減少責任支出。何不在想乘出租車的時候改坐公交或地鐵？嘗試降低你的手機套餐級別，你會發現結果對你其實沒什么影響。在家安裝分時電表，提高能源使用效率的同時可以省下不少電費。
如果你的固定開支就要多于你所有的月收入，你必須考慮改變一下生活方式了，否則結果會很慘。你可以租小一點的公寓，或是把車賣了。請記住，做預算的目的就是為了讓你把錢存下來。
50-30-20計劃
你或許會問，那存多少錢才合適呢？首先讓我們明確一點，數目并不是關鍵，比例更重要。當然，每個人的情況都不相同，單身或已婚，有無子女，和父母同住還是自己租房。通常你需要將稅后工資的10%至15%存下來。顯然，存得越多越好，但這是個底線。
如果你收入不多，嘗試一下50-30-20方案，這是哈佛教授Elizabeth Warren提出的。她認為你的固定開支和責任開支應該占稅后收入的一半；剩下的30%是彈性支出，最后的20%就應該存下來了。
對于那些收入更高的人而言，存款比例就應該適當調高了。
先存款，后投資
讓存款成為你終生的習慣，不要找任何借口。把錢存下來不僅是為了應對突發狀況，更是因為這對于以錢生錢非常關鍵。
別忙著消費
將錢存下來的秘訣就是先存款，后花費。我們通常都習慣于先花費，再將剩下的存起來。但聰明的人卻是反其道而行之。開一個銀行賬戶，每月工資到手后先把錢存入賬戶。沒有錢在手邊也就不會心煩意亂。
不能怠慢緊急備用金
要記得撥出一些錢作為準備金以應對緊急情況，通常是遭遇解雇或生病。如今，職場的不穩定更決定了這筆錢的重要性。你可以以6至12個月的生活開銷作為參考準備這筆資金。記住，這筆錢要放在容易存取的賬戶中。
別小看長期存款
一旦準備好了緊急備用金，你就可以開始計劃中期和長期存款目標了。當然，由于近期的利率浮動，你必須仔細考量存款期限。
別忘了投資
存款的終極目的是投資，讓錢生錢。如果只是將錢往銀行賬戶一放，按照目前的利率水平和通貨膨脹率，你的錢只會貶值。投資到哪里去呢？最常投資的領域包括房產、股票和債券。若投資房產，你需要大筆的啟動資金，所以必須仔細考量這對你是否合適。
相比之下，股票和債券進入的門檻就比較低。做股票是門學問，貪婪和恐懼永遠是你必須記住的兩個詞。不要說股票太深奧，這年頭，不增加些資產性收入肯定是不行的。當然，認為自己是另一個巴菲特無疑是自信過了頭。
自我教育很重要
成功的投資者并不是天生的。你必須讓自己對學習投資感興趣。如果你很年輕，你就應該盡早開始。從投資到承擔風險將是一個過程，只相信自己的運氣是靠不住的。失敗并不可怕，可怕的是你從未開始。
繞不開的信用卡
信用卡真是個偉大的發明，我們不需要帶著大把的現金跑來跑去。
... ...文未完，本文發表于普知2010年12月號。
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