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1月10日，諾亞財(cái)富在上海發(fā)布《2017高端財(cái)富白皮書》(下稱《白皮書》)，其調(diào)研結(jié)果顯示，高凈值人群對財(cái)富保障與傳承的需求日益增加，對保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用日漸重視。 財(cái)富傳承是關(guān)注重點(diǎn) 隨著中國越來越多“創(chuàng)一代”步入“交班”年齡，家族企業(yè)和財(cái)富傳承問題正在受到越來越多的關(guān)注。據(jù)《白皮書》調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，50.9%的高凈值人士有財(cái)富保障與傳承的需求，16.3%的高凈值人士有家族企業(yè)管理與傳承的需求。從高凈值人群面臨的傳承問題來看，財(cái)富保全依然是最主要的傳承服務(wù)需求，81%的高凈值人士面臨這方面的問題。 同時(shí)，高凈值人士的資產(chǎn)配置目標(biāo)隨著年齡的增長而趨于穩(wěn)健。年齡越大選擇“為了大幅獲利可以承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)”的占比越小，有76.5%的受訪人士選擇“穩(wěn)健增值，同時(shí)可以承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)”。而在穩(wěn)健的投資渠道中，高凈值人群對保險(xiǎn)在財(cái)富管理中的作用更加關(guān)注。除了傳統(tǒng)的保障功能之外，高凈值人群主要看重保險(xiǎn)的傳承功能，60歲以上的高凈值人士表現(xiàn)出對通過保險(xiǎn)來獲取高端醫(yī)療服務(wù)，以及實(shí)現(xiàn)家族財(cái)富傳承的較大需求。 高凈值人士對保險(xiǎn)青睞有加 高凈值人士青睞保險(xiǎn)已經(jīng)不是一天兩天了，在去年發(fā)布的《2016年中國高凈值人群醫(yī)養(yǎng)白皮書》中就顯示，有95%的千萬高凈值人群,即127.3萬人擁有商業(yè)壽險(xiǎn)，平均每人年交保費(fèi)約3.7萬元，因此高凈值人群年交保費(fèi)規(guī)模達(dá)到470億元，約占人身險(xiǎn)保費(fèi)總額的4.6%。 在擁有商業(yè)壽險(xiǎn)的高凈值人群中，99%還擁有健康保險(xiǎn)，86%擁有養(yǎng)老保險(xiǎn)，80%擁有意外保險(xiǎn)，38%擁有投資類保險(xiǎn)。 在商業(yè)保險(xiǎn)的重要性評價(jià)上，78%的高凈值人群認(rèn)為非常重要或比較重要，其平均分達(dá)到8.1分。59%的高凈值人群表示會(huì)主動(dòng)了解商業(yè)人壽保險(xiǎn)，這一比例遠(yuǎn)超于2015年的22%。可見，商業(yè)人壽保險(xiǎn)的重要性在高凈值人群中進(jìn)一步得到認(rèn)可，而商業(yè)人壽保險(xiǎn)在財(cái)富傳承方面的優(yōu)勢是他們看中的重點(diǎn)所在。 保險(xiǎn)，財(cái)富傳承的利器 李嘉誠先生曾說過：“別人都說我很富有，擁有很多財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人買了足夠的人壽保險(xiǎn)。”李嘉誠之所以這么說，就是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)兼具了保障和財(cái)富傳承的功能： 1.保障及避債 保險(xiǎn)的最基本作用就是保障，重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)是最基本的家庭保險(xiǎn)配置，特別要為家庭經(jīng)濟(jì)來源支柱的成員做提前配置。作為高凈值人士的主要群體，企業(yè)主更時(shí)刻面臨企業(yè)負(fù)債的問題，隨著近年來中國宏觀經(jīng)濟(jì)增速下滑，企業(yè)面臨破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)也越來越高，作為可以合法避債的工具，高額人壽保險(xiǎn)是企業(yè)主必備的家庭財(cái)富保障工具。 2.避稅 保險(xiǎn)是世界通行的合理避稅工具，財(cái)富人群通過購買大額人壽保險(xiǎn)來規(guī)避因財(cái)富傳承所產(chǎn)生的高額遺產(chǎn)稅、個(gè)人所得稅等稅種。我國雖然尚未開征遺產(chǎn)稅，但遺產(chǎn)稅的征收議案一直再提，若等到真開征時(shí)，客戶或許已經(jīng)失去最佳投保年齡，費(fèi)率會(huì)非常高，那時(shí)候恐將為時(shí)已晚。 3.避免遺產(chǎn)糾紛 壽險(xiǎn)還具備了一定的遺囑替代功能，通過保單可以指定具體受益人，同時(shí)還可以指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認(rèn)每一受益人的受益份額，即便被保險(xiǎn)人驟然離世沒有留下遺囑，也可以在相當(dāng)程度上避免家庭內(nèi)部的遺產(chǎn)紛爭。 4.定期給付合理安排財(cái)富傳承 子女對財(cái)富的意義不甚了解，往往過著不善節(jié)制或無節(jié)制的奢侈生活，這樣下去，傳承給子女的資產(chǎn)很可能會(huì)比較容易消耗掉。為了避免這樣的情形，富有的父母不妨利用分紅類壽險(xiǎn)可以指定受益人和按期分紅的特點(diǎn)，也可以做到類似于家族信托形式的“富三代保險(xiǎn)”，如此一來，子女可以在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)獲得穩(wěn)定的收入，以保證生活質(zhì)量，但又不至于短期內(nèi)就揮霍殆盡。 對于高凈值群體來說，他們不一定最了解保險(xiǎn)，但他們一定懂得如何最好的使用保險(xiǎn)，更懂得享受保險(xiǎn)帶來的保障便利！ |
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