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對于普通人來講，保險的作用主要是給不確定性的未來一份確定的保障，避免因重大疾病或者死亡可能帶來的財富的大幅度流失，導致“一夜返貧”。 對于高凈值人士而言，“一夜返貧”的概率不大，他們更擔心的是財富的分配及傳承等風險。 只有過濾掉風險的資產才是高凈值人士真正擁有的資產，才得以通過選擇、組合傳承工具來實現家業長青、永續發展。 本篇，我們來探討一下，高凈值人士會面臨哪幾大財富風險，保險是如何幫助高凈值人士解決這些風險的。 企業經營風險 在企業經營中，很多人會將自己的財產和公司的財產混同，會有什么風險呢？ 實際上，公司具有法人人格，是獨立的法律主體，擁有獨立的財產權，公司有限責任正是基于這樣的前提。 家庭財產在公司名下沒有安全感，因為公司是有生命周期的，如果家庭財產全部投入公司，一旦公司破產，企業主將一無所有，甚至產生家庭負債。 所以從風險隔離角度必須注意公司風險和家庭風險的分離。通過保單架構設計在保證來源合法的情況下，可以實現一定的程度上幫助企業主做好家企隔離，資產隔離。 比如說購買用于婚嫁金或教育金的專款專用的年金險，那就相當于給家人留下了一筆資金。即使企業經營失敗，也不至于一損俱損了。  家庭風險 對高凈值人士來說，婚變沖擊可能會引發財富的嚴重縮水，離婚所付出的代價，少則千萬，多則過億。 因此，做足婚前規劃，婚前協議對于高凈值家庭來說相對重要。若已經結婚，則可以根據自身的財富保值、增值需求，合理運用保險、保險金信托等方式化解婚姻風險帶來的財富縮水。 保險金信托，可以按自己的意愿明確受益人，且“什么時候給、怎么給、給多少”全權掌控在自己手上，并可以靈活調整變更。  財富繼承風險 打江山容易，守江山難。如何平穩實現財富的交接，也是高凈值人士的關注點與困難點。家族企業的一代掌門還是非常強調親情與血緣的紐帶，在代際財富交接中，他們最關心的是如何實現高效、平穩的家族股權轉移和管理，如何實現創富一代與財富繼承二代之間的平穩過渡。 沒有提前規劃的財富傳承將缺乏保障，嚴重的可能會導致繼承糾紛、親人反目、隱私曝光，家族遺產分配變成戰場，財富也在轉移中出現巨額耗損，大幅縮水。 因此，未雨綢繆是關鍵，同時合理規劃十分重要。保險可以指定受益人，保額也在保險合同中清楚寫明，所有的法律關系都非常明確，不需要公證親屬關系，也不會產生糾紛。只要保單明確指定了身故受益人，受益人就可以方便地領取保險金。 此外，部分保險產品可無限次更換被保人，保障年期為新被保人的終身，不用擔心家庭糾紛、法律糾紛、稅務問題，把保單的價值和保障傳承后代，一份保單，代代相傳。  稅務風險 隨著社會制度的不斷完善，CRS在中國落地，稅負是擺在所有人面前無法逃避的問題，尤其是對于高凈值人士，缺乏事先的稅務籌劃，將面對所得稅和資本利得稅帶來的財富盈利能力的降低，而遺產稅等會限制與削弱財富的傳承與轉移，均會引發財富的縮水。 建議高凈值人士通過配置人壽保險達到節稅的目的。人壽保險金給付給指定受益人，不計入被保險人的遺產，即不會征收遺產稅。其次，購買人壽保險的現金支出可以降低未來遺產稅的稅基，并且為繳付遺產稅的稅金提供現金流支持。此外，保險賠款免繳個人所得稅。  除以上風險外，導致財富縮水的原因還包括市場風險、政策風險、經營風險、人身意外風險、法律風險等。這些風險雖然可能只是小概率事件，但如果沒有充分的防范也可能對財富造成不良影響。建議高凈值家庭盡早制定家族財富傳承的緊急預案，例如配備相關人身保險和財產保險等。 |
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